[“卡奴家庭”，信用卡理财的六大怪圈]信用卡卡奴自救方法
时间：2018-12-29 04:50:36 来源：达达文档网 本文已影响 人 
近几年，随着众多家庭理财意识的增强，作为电子钱包的信用卡因其具有方便、快捷、安全、能透支等功能而倍受青睐，甚至很多家庭办什么事都离不开信用卡，成为了“卡奴家庭”。如此一来，这些家庭就不免走进了信用卡理财的怪圈而白白损失了钱财。那么，“卡奴家庭”究竟走入了哪些信用卡理财怪圈，怎样才能走出来呢？
“套卡”更易消费管理
去年国庆节，张妍茹和李秋峰结婚后，为了便于管理两人的钱财和方便消费，合办了一张信用卡主卡加附属卡的“套卡”。他们一人拿一张卡共同使用一个账户进行消费。可是，这么做表面上看钱财好管理了，但当两人把工资存入共同的账户后，明显感到账户上的钱多了起来，刷起卡来也比过去单身时各用各的更潇洒了。于是，只要看上眼儿的东西，两人都是刷！刷！刷！每月都是直到两人卡上的钱刷不出来为止。两人一作比较，才猛然发现，自从办理了“套卡”后，他们的消费水平显著提高了，消费欲也与日俱增了。
【理财专家支招】这个实例是两人共同用卡“理财”所产生的一个副作用，不仅要在技术上予以解决，更关键的是还要懂得如何控制自己的冲动消费。只有形成了健康的消费心态，才能共同管理好“财”。理财专家建议：夫妻二人每月的甚至每周都要记账，用理性的传统记账方式梳理不理性的消费意识，此外，还要作出每月的消费计划，最好随身携带。每次上街，看到产生消费欲望的商品时，就拿出计划来看一看，如果不再消费范围内或不是必须买的，就应能省则省，这样即使两人来管“财”，也会做到井井有条，从而使日子过得更富足美满。
手中卡多好办事
刘立亚的家庭是典型的月光家庭，在银行朋友的大力推荐下和不同银行的积分送礼、优惠打折、抽奖的诱惑下，夫妻俩一口气在每个银行都办理了一张卡，认为卡多好办事。但是过了一段时间，他们却发现手里持有多张卡，不但不方便，反而制造了很多的麻烦。首先就是还款，不同的银行有不同的卡，像他们这样的“马大哈”根本搞不清每张卡的免息还款期，所以逾期罚款总是再所难免。加之他们对每张卡都一视同仁，刷卡时抽到哪张用哪张。到了年底一查卡，他们才发现每张卡都有积分，但每张卡的积分都不能换到中意的礼品。
【理财专家支招】对大多数人来说，一人有两张卡就足矣。应结合自己的实际需求进行筛选，特别是那些功能很诱人，实际利用率却不高的卡，应忍痛割爱。正确的做法是：只到不同银行办理两张结账日不同的信用卡，一张作为主打卡，一张作为备用卡，透支额度也不要申请得太高。这样，对于“卡奴”就能做到消费制约，还可以拉长还款期限。一旦所办的两张信用卡被盗，损失也不会太大。
刷卡消费不重视免息期
毛韵欣夫妻是一对十足的“卡奴”。虽然现在两人手上“卡”已经不少了，但最近夫妻俩又到银行各办了一张最长50天免息期的信用卡。因为这对于月收入刚足7000元，并且现在还肩负着几十万元房贷的他们来说，非常有“利”。但是夫妻俩在使用这两张“新”卡才几个月，就发现还款时每月都有几笔超期的消费，这让他们不得不加付银行“多余”的利息。然而令毛韵欣夫妻不解的是，他们已经“付息”的那些消费都是在距还款日不足50天以内进行的，为什么不能免息呢？
【理财专家支招】毛韵欣夫妻的问题就出在没有弄清最长免息期的概念，从而让自己白“花”了冤枉钱。那么，如何计算最长免息期呢？以某银行信用卡为例，如果对账单日期是每月20日，缴款日则为次月5日，另外还有4天宽限期，因此9日为最后还款期限。如果持卡人有一笔消费是在当月20日入账的，那么缴款日是次月的5日，再加上4天的宽限期，则最短也有20天的免息还款期；如果持卡人有一笔消费是在当月21日入账的，那么这笔消费会在次月20日对账单上体现出来，则还款日为再次月的5日，再加上4天宽限期，则免息期最长可达50天。
图“方便”忽略卡安全
张忠庆和爱人的工作单位同在一幢写字大楼内，楼里生活服务设施从商场、超市到发廊、健身俱乐部一应俱全，夫妻俩绝大部分时间都进出在这幢大楼里。为了消费方便，他们便各办了一张信用卡，并设置了相同的密码。不久前，张忠庆的钱包在超市被盗，3个小时后他才察觉到，当他把电话打到银行挂失时，银行工作人员告诉他，他的卡已在一小时内被狂刷了3000多元的化妆品，卡的密码被人很容易地就破译了。
【理财专家支招】设置密码时，只设置6位数一样的密码，对持卡人来说比较容易记住，但持卡人在获得方便的同时也降低了卡的安全系数。因此，对于“卡奴”来说，要想防止信用卡资金被盗用，首先就要做好事前防范，保管好自己的卡，设置密码时也必须具有科学性，应把有特殊纪念意义的易记数字又不易被人破译的号码作为密码。
信用卡当成存折用
几个月前，王晓海看到某银行信用卡正推出优厚的促销活动――一次性刷卡满666元就有机会获得一块名牌手表，不由得怦然心动，和爱人各办理了一张信用卡。一则他觉得这样获奖机会大，二则它们还能当存折使用。拿到卡的第二天，王晓海便到银行网点往卡里各存了4000元钱。夫妻俩虽然知道信用卡可以先消费后还款，但总觉得欠银行钱心里不踏实，自己又不是缺那么点儿钱，更何况每次到银行存款也很麻烦，不如先把钱存在银行卡上用起来省心。快过年了，夫妻俩想给家里添置一台电脑，便把信用卡里的钱各取出3000元。可是到了月末，他们意外地收到信用卡的账单，账单上有一项“溢缴款手续费”，是按照取款额的5‰各收取了15元。这是怎么回事？王晓海急忙给银行客服打电话，一咨询才知道，原来信用卡和借记卡不一样，使用卡进行取现业务时都需要缴纳手续费。像他们这样，取出存放在信用卡账户内的资金，即溢缴款，要支付溢缴款手续费；如果是透支取现的话，需要支付的手续费率将更高，透支的金额每天还要按照万分之五来收取利息。
【理财专家支招】信用卡虽然已在我国发行了很多年，但仍然有很多人不太熟悉它的功能，想当然地把存折和借记卡的功能嫁接到了信用卡上。其实，信用卡并不等于借记卡、存折。把钱存在信用卡上，第一，它没有借记卡的活期存款利息收益，取现时要缴纳“溢缴款手续费”。第二，即使有些人懂得信用卡的透支功能，它的透支取现对“卡奴”们也并不合算。一些人以为透支取现也有免息期，事实上，免息期只是针对刷卡消费，如果用信用卡透支取现，不仅要支付1%～3%的取现手续费，而且从取现当日起还要支付每天万分之五的利息费用。如果是跨行取现，还要缴纳跨行手续费。可见，如果把信用卡当成“存折”使用，就要付出高额的“代价”。
购物免息分期合算
刚结婚的马小丽和爱人都是社会“新鲜人”，对数码产品尤其着迷。最近马小丽收到了一封来自银行的邮寄广告，说这家银行的信用卡中心推出了一批新款数码产品，可用该行的信用卡通过免息分期付款方式来购买。他们看中了一款8400元的数码相机，如果他们选择12个月的还款期限，那么每月只需往信用卡里存700元就可以了。而且分期付款不会影响到马小丽持有信用卡原有的信用额度，仍然可以照常消费。这对于工作时间不长，储蓄不多的马小丽夫妻来说，这种消费的“享受”的确是个诱人的香饽饽，最终他们选择了这种方式购买数码相机。然而，在几周后，马小丽在该市数码城看到，同款的数码相机市场价才7500元，并且还免费赠送一个价格“不菲”的相机架。这才意识到免息分期购物是有“代价”的。
【理财专家支招】免息分期付款是近来银行推出的与信用卡有关的新服务。看上去可以花较少的钱换来提前享受，而且不需支付任何利息费用。但是实际上经过一番比较和计算，分期付款购物并不是很合算。世界上没有“免费的午餐”，免息分期付款也是有代价的。一般来说，在线邮购的产品价格往往高于市场上的价格；而在指定商场购物时，消费者如果选择无息贷款，就需要支付一定的手续费。因此，“卡奴”们一定不要轻易地被银行在信用卡服务上推出的诱人噱头所打动。当然，如果持卡人手头紧，又特别想尽快购买某些商品，那么选择免息分期付款就是一种比较便捷的方式了。
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