空巢老人退休后的财务规划
时间：2021-01-23 22:09:12 来源：达达文档网 本文已影响 人 
文熙
张先生61岁，老伴前年已经离开，他也没有和子女生活在一起。去年退休后，他就喜欢出门旅游走走。不过，张先生的退休工资不算多，每月4500元，好在退休前单位给他买过补充养老金，每年可领取 6万元，另外他还有积蓄55万元。
出门在外，旅行花费还是比较高的，张先生计划从今年起，把年付的养老金改成月付，这样每个月在路上的时候就不担心现金流了。
当你老了，头发白了，退休后离不开可靠的经济来源。
说到退休工资待遇，便是中老年人最为关心的问题。辛苦忙碌了大半辈子，就指望退休舒舒服服地过日子，而退休后的工资就是我们老有所依的保障，在失去经济能力的情况下，维持日常的开销和看病买药的费用。
案例中，张先生每月有4500元的退休工资，另外每年还有6万元的补充养老金（月付的话，则每月有5000元用来补充养老）。如此一来，张先生每月都有9500元的现金流收入。除此之外，他还有55万元的积蓄。这些资产，是作为张先生日后养老的生活费以及旅行的费用。
精彩的晚年生活如何规划
人生匆匆几十载，年轻时为他人活着，年老时就要为自己而活，懂得享受生活。当有一天，我们成了空巢老人，只要人空心不空，或回归田园，或宅在闹市，培养自己的爱好，有能力做自己想做的事，也就不会觉得孤单。
就像笔者的父母，虽然不愿来和我们生活，独自生活在农村，但他们每天都忙得不亦乐乎，过着田园式的养老生活。笔者的老家，是在宅基地上自建的楼，门前有一个大大的院子。院子里种了点菜，养了些鸡，田地里还种了些庄稼。每天，母亲在家准备一日三餐，闲时在院子里给蔬菜浇浇水，拾掇老母鸡下的蛋，逢年过节子女回去时，就把这些鸡蛋给我们。父亲则会扛着他的铁锹或锄头，去田地里收拾庄稼或锄草，即便田地无啥事，他也会去巡视一番，过着日出而作、日落而息的简单生活。
时下，空巢老人越来越多，对他们而言，丰富多彩的晚年生活需要提前规划。
首先，培养爱好，比如下棋、书法、弹琴、旅游、写作等等，这样就不会无聊无趣。许多长寿老人都因为有自己的爱好，晚年生活都过得丰富多彩。有人认为，兴趣爱好是年轻人的专利，其实错了，老年人也可以有自己的兴趣爱好。试想，一个人离开原来的工作岗位，退休回家后，倘若没有自己的兴趣和爱好，整日枯坐斗室，无所事事，怎能老有所乐？
其次，攒够积蓄。人年纪大了，身体可能出现各种状况，也可能需要请保姆照顾，所以有点积蓄，不至于遇到事就向别人伸手要钱。不管是老有所乐还是老有所医，有一定的积蓄，老年生活自然过得有尊严。
然后，有点人缘。哪怕孩子不在身边，但有点人脉或人缘，朋来戚往，也算热闹，可以谈天说地，可以纵论江湖，可以交流爱好，可以回忆人生，如此可以颐养天年。
最后，心态要好。人虽然老了，但经历了无数风风雨雨，凡事看得开，想得透彻，尽管被称为空巢老人，但也可以活得潇潇洒洒。可以说，舒适的老年生活不僅仅需要养老资金上的宽裕储备，更需要乐活的心态、合意的生活规划。
提前做好旅行预算
外出旅行，做个大致的预算是很有必要的，这样就可以根据自己的预算，计划每天的大致花销，也方便计划携带多少现金进入旅行目的地。选择合适的旅行目的地并非易事，虽然需要考虑的因素有很多，但实际上，最重要的考虑因素通常是财务。
总体来说，外出旅行的主要花费包括观光费、交通费、住宿费、饮食费、购物费等，而花费的多少则取决于游客个人情况及旅行城市的差异。
每月现金流怎么安排
张先生一个人生活，按当地生活标准来看，每月2000～3000元的生活开销是少不了的。
假设张先生每年会去5～10个地方旅行，需要旅行费用5万元，则每月所剩资金只有不到1000元。这笔资金，张先生可以用来做基金定投，以少积多，以备不时之需。
55万元的积蓄怎么打理
一般来说，高风险的资产包括股票、股票型基金、外汇等，低风险的资产包括定期存款、国债、银行理财产品、养老年金险等。
每个空巢老人家庭都可以根据自身的年龄阶段、风险偏好等来配置一下高风险资产与低风险资产的比例。对退休老人来说，理财重在安全稳定，所以在投资比例上，晚年时可以适当提高货币类投资比重。因为退休后，医疗费用可能会大大增加，因此需要多留些生活备用金，货币类T+0模式，方便随时支取。
另外，即便是选择存款，也要注意一些小窍门。比如，不少老年人看到存款期限越长利息越高，于是便将自己所有的钱都存成了三年和五年的定期存款。一旦突然生病住院急需用钱，就只能按照活期利率结算，从银行将钱取出来时，白白损失很多利息收入。这个时候，不妨换个法子存款，比如张先生手里的55万元存款，可以分成5万元的活期和5笔10万元的存款，分别存6个月、1年期、2年期、3年期、5年期。一旦中途需要一笔大额资金，只要提前支取其中一份10万元，其余资金仍旧可以享受定期存款收益。
老人保险重在医疗和意外
退休后，肩上背负的家庭责任已经完成，健康养老成为关注重点。
如果没有足够的保险做后盾，一旦老人生病或出现意外，就会给家庭或子女带来较大的经济负担。
随着年岁的增长，保险的费率也在增长，退休后再购买医疗险、重疾险都不是最佳选择。不过，意外险可以配置的。现在大部分意外险即使70周岁仍可以“上车”购买，因为意外险的价格并不会随着年龄的增长而提高，只是和职业挂钩，若职业不在承保范围内，则买不了意外险。
张先生目前61岁，还可以购买百万医疗保险，每年保费3000元左右，有300万医疗报销额度，每年到期接着续保即可。
另外，如果张先生仍有余钱，还可以考虑财富传承，即如果想在百年后给子女留一笔财富，可以购买终身寿险传承财富。
张先生退休工资不高，想要达成每年海外旅游的愿望，需要从补充养老保险金中提取部分资金作为补充。同时，老年人面临的健康风险不容小觑，配置合适的疾病保险转嫁风险，并通过合适的资产组合，增厚收益，为路游添砖加瓦。
2019年全国居民人均消费支出21559元，而上海市居民人均消费支出则达到了45605元。那么，假定张先生一年的日常消费支出约为4万元/年（不含旅游、医疗），旅游的费用5万元。如此，他在享受惬意的旅游生活的同时，每年还有2.4万元的结余资金可以再配置。
基金定投，增厚收益
張先生的补充养老金从年付到月付，在每月拿出3000元补充旅游支出后，还有2000元闲余资金可再配置。每月固定金额投资，推荐基金定投。考虑到张先生的收入支出情况及风险承受能力，推荐定投交通银行代销的交银施罗德基金公司的交银双轮动债券A〔较低风险（3R）〕，每月定投1000元。
配置疾病保险，解决后顾之忧
考虑到张先生的储蓄存款有限，每月的退休资金基本全部用于开销，而且张先生不愿意给子女增加负担，万一发生重大疾病，带来的巨大医疗费用的支出将直接影响生活品质。建议张先生每月的补充养老金剩下的1000元配置疾病保险，推荐交通银行代销的交银康联康爱一生恶性肿瘤疾病保险（银发版B）。
合理优化资产配置，助力旅游
55万元的储蓄存款，通过合理配置，提高收益。其中的5万元可以购买活期理财天添息步步盈结构性存款〔自有产品，极低风险（1R）〕，20万元可以购买3个月稳添息结构性存款〔自有产品，极低风险（1R）〕，这25万元在提高收益的同时兼顾流动性，以备不时之需。剩下的30万元可以做中长期的配置，推荐购买交通银行3年期大额存单，在利率下行中锁定收益。
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