高职院校大学生不良校园贷的金融风险防范问题研究
时间：2020-12-23 04:12:21 来源：达达文档网 本文已影响 人 
白雪
摘 要：近幾年高职院校发展规模不断扩大，在校生数量也呈上升趋势，高职大学生已成为不良校园贷平台的重点发展对象。校园贷不良事件地大量曝光，使我们不得不重视大学生金融风险问题。本文通过分析在校高职大学生校园贷的现状，找出不良校园贷现象形成的原因，揭示不良校园贷的金融风险及危害，从高职院校自身的角度出发，提出防范和整治大学生不良校园贷的建议措施。
关键词：大学生;不良校园贷;风险防范
互联网经济的快速发展，校园贷在满足在校大学生小额资金需求的同时，也出现了异化现象——不良校园贷。不良校园贷给在校大学生带来了严重危害，不良校园贷现象的出现与监管制度的不完善、大学生消费观念的转变及高校管理工作的缺失等多方面密切相关，因此消除不良校园贷及其影响，需要大学生自身、学校、家庭、社会等多方面的配合努力，完善监管体制机制、净化校园金融环境、培养健康消费观念等，共同推动校园贷健康有序发展。
一、大学生不良校园贷现状及其成因
（一）大学生不良校园贷的现状
目前我国的法律法规和有关政策文件并没有对校园贷给出一个明确的定义。本文认为，不良校园贷是指非法校园贷款平台通过“零利息、超便捷、零风险”等虚假宣传，加上低标准的准入门槛，诱导在校大学生向其借款，使用不文明催收手段的一种贷款模式。
通过对安阳市三所高职院校的学生进行问卷调查，有70%的大学生遇到过分期购、刷单兼职、校园代理等宣传，基本都是通过网络广告和校园周边小广告得知的。专业不相同的大学生对校园贷的认识存在一定差异，经管类的大学生因为自身专业优势对校园贷产品有一定的辩认能力，而理工类和医学类的大学生则相对弱一些。大学生的金融法律知识严重匮乏，多数学生对贷款利息计算方法和涉及到不良校园贷的法律基本不了解，对不良校园贷潜在的风险更是知之甚少。
（二）大学生不良校园贷形成的原因
1、金融监管体制和法律制度不健全。不良校园贷平台缺乏统一的审核机制和监管标准，和正规的金融借贷机构相比，贷款流程简单，对贷款人信息资料要求也很宽松。大学生只需要在平台上输入身份证、学生证、手机号，几分钟后贷款就可以到账。
2、不良校园贷平台过度追求利益。不良校园贷平台为了占领高校市场，追求更大的放贷利益，对校园贷的使用条款进行包装和伪装，利用“零利息”、“低门槛”等虚假广告，诱导大学生进行借贷消费，把贷款所产生的其他费用隐藏在条款中。
3、大学生自控能力不强。大学生所处年龄阶段的特殊性，自尊心较强，自我控制能力较差。他们的消费不仅受自身的影响，还容易受周围人消费的影响。这种攀比心理会带来非理性消费，对于他们父母无疑不是一种沉重的负担。
4、大学生“财商”欠缺。由于大学生对金融知识和法律知识涉猎较少，对网络贷款涉及到的利息计算方法、违约金的内容不甚了解。贷款平台正是利用大学生金融知识不足的现状，在贷款协议中设立各种各样的陷阱，申请贷款的大学生基本上不会仔细翻看、更不会推敲协议内容，就这样陷入不良校园贷的沼泽之中。
二、大学生不良校园贷的风险
（一）高额贷款成本会带来财产损失的风险
不良校园贷平台主推一些贷款利息低、贷款周期短、贷款金额小的贷款产品。从表面上看这种借贷是亏本买卖，但实际上这些平台得到手的利率远远高于银行贷款利息，在发放贷款时扣除包括手续费、砍头息、管理费、保证金等各种名目费用，最后学生到手的钱往往不及贷款总额的一半。
（二）还款压力可能会带来违法犯罪的风险
巨大的还款压力会使大学生无法安心学习，也会牺牲正常的学习时间去兼职还贷，甚至还有女生在所谓的“裸贷”中进行钱色交易，构成违法行为。另外，一些违法分子借助不良校园贷平台招募大学生作代理，以校园代理为中心形成一级一级的分销代理，最后演化成传销诈骗的犯罪行为。
（三）无力偿还贷款会带来征信记录的风险
在校园贷款到期后，有的大学生会选择更换手机号码逃避偿还贷款，还有存在侥幸心理的，认为不良校园贷平台是不合法的，不需要偿还其贷款。这些都会对大学生诚信观念起负面作用，留下失信记录的风险，对其以后就业深造、买房买车乃至乘坐高铁飞机等交通工具都会带来不利影响。
三、防范和治理大学生不良校园贷的对策建议
鉴于不良校园贷带来的不良影响，国家近些年陆陆续续出台一系列政策指导文件，为打击不良校园贷平台、维护社会金融秩序创造了良好的外部条件。但是大学院校作为教育培养大学生的专门组织机构，应该从大学生的个体行为教育和思想教育等内因出发，探索不良校园贷的教育防范措施，配合国家宏观调控的手段，从不良校园贷源头开始防范，形成国家、高校、家庭、社会全方位多层次的治理体系。
（一）完善高校管理工作机制，净化校园金融环境
加大学生的政策法规教育，宣传最新法律动态。为切实保护好大学生的合法权益，高职院校应在大学生中多开展政策性通知的宣传教育，及时地向大学生宣传最新法律动态，让大学生了解不良校园贷是非法业务，要通过正规合法、风险可控的渠道来解决资金需求问题;要让大学生知道法律不会保护超出24%的利率产生的利息，更不会保护非法催收的黑恶势力，也不能以失信被要挟。
（二）加大金融知识普及力度，增强风险防范意识
加强防范金融风险的专项教育，提升大学生“财商”水平。学校要积极开展多渠道、多样式的金融风险防范专项教育，可以每学期开学后，组织召开一次不良校园贷风险防范主题班会，进一步增强大学生对不良校园贷的甄别能力和风险防范意识;也可以增设金融学、财务管理、经济法等选修课程，让非经济类专业的大学生也可以学到借贷单利与复利、预期滞纳金、经济合同有效要件等金融基本知识;还可以发动大学生社团开展金融理财模拟比赛，以校园贷为主题的辩论大赛等活动。
（三）加强学生消费教育力度，树立正确消费观念
引导大学生树立理性消费观念，营造大学生消费教育氛围。高职院校应积极开展专项教育活动，在校园范围内推选出勤俭节约、自立自强方面的先进师生代表，在广大师生中形成一种“我节俭、我光荣”的理念，打造崇尚节约、勤俭治校的校园文化氛围。培养勤俭意识，及时发现并纠正大学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念，引导大学生合理消费、理性消费、科学消费。
（四）加强诚信教育，完善诚信体系
人无信不立，业无信难兴。高职院校应培养大学生树立“诚信光荣、失信可耻”的社会主义道德观。在校期间，要建立学生诚信档案，使诚信教育由口头说教转变为实际行动，记录学生诚实守信的行为，诚信度影响到学生的就业，诚信档案可以对学生起到监督和教育作用，适当地约束其失信行为;创造校园诚信的大环境，积极树立典型人物，利用二级校园网站、微信公众号、微博公众号等多种形式宣传诚信教育和失信成本。
四、结论
大学生是国家的未来，他们的健康成长关系着国家的前途命运。校园贷本身作为互联网时代的金融工具，对缓解大学生收入与消费的矛盾、提高大学生的经济独立能力具有积极作用。但是，由于不良校园贷平台过度追求利益，频频发生不良校园贷引发的案件，为此我们应大力抵制不良校园贷继续侵犯学生合法权益，维护大学生自身利益、保护他们的家庭、构建和谐稳定社会环境。
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