短期医疗险，你了解多少？
时间：2020-05-07 09:12:37 来源：达达文档网 本文已影响 人 
平安
买了一年期医疗健康险，住院后要不要去理赔？我的观点是：该理赔就理赔。
在生活中，我们看到，有人买了一年期医疗健康险，生病住院后心里却七上八下，不敢去理赔。为什么会这样呢？买了保险，出了险之后就去理赔，这应该是理所当然的呀。
究其原因，就是投保人害怕保险公司理赔之后就拒绝续保。
以笔者的个人看法，那就是该理赔就理赔。一般来说，保险公司承保后不会因为被保人身体健康情况变化而拒绝续保。如果真的遇到保险公司因此拒保，那就换一家。
大家可能还是会有担心，换一家保险公司，可仍被拒保怎么办？而且短期医疗险买了几年可能就停售了，续保又还有什么意义呢？
保证续保≠保证连续投保
首先我们要先弄清楚“保证续保”和“保证连续投保”的区别。因为现在很多一年期医疗健康险会在产品宣传上向消费者展示连续投保至多少岁，这就让大家产生一种错觉：只要我买了，就可以一直买到70岁、80岁。
但这个“保证连续投保”和“保证续保”是两个完全不同的概念。“保证连续投保”实际上是有隐含条件的，比如你的身体状况必须一直符合保险公司的健康告知要求;保险公司一直没有停售这款产品;保险公司保留了调整产品价格的权利，等等。
举个例子，某款一年期医疗险产品去年年初开售了，开售的价格定为20岁的人买是300元，21岁的人买是320元，并且保证连续投保。李先生的身体状况一直非常健康，他去年20岁，花300元购买了该款产品;到了今年，李先生应该是花320元买到这款产品。可保险公司调整了产品费率，变成了330元。因此，这款产品并非是“保证续保”，它只是“保证连续投保”。
再以目前大受欢迎的百万医疗险为例，各家保险公司纷纷推出一系列极具竞争力的产品，从而吸引大量的客户投保。甚至有一些保险公司将百万医疗险作为“噱头”，投保人想购买百万医疗险就得同时购买一份重疾险或年金险。
百万医疗险的本质就是一年期的短期医疗险，交一年保费，保障一年。和长期险不同，短期医疗险有可能因为产品停售而无法继续投保，或者因为被保险人上一年度身体健康状况发生变化或申请过疾病理赔等原因而拒绝续保。
但由于很多百万医疗险的宣传页面会写着可“连续投保”至100周岁，并在合同条款中明确表示不因被保险人身体状况发生变化或申请过理赔而拒绝续保或单独调整个人保费，导致很多人誤以为购买后就能够一直续保至100岁。
殊不知，“保证连续投保”不等于“保证续保”，一旦产品停售，被保险人依然无法继续投保该产品。此时，如果被保险人转投其它产品，则有可能因为健康、年龄等问题被拒绝承保。
目前市面上并无终身保证续保的百万医疗险，最长保证续保期限为6年，即使是附加在保障终身的重疾险身上，依然会因为停售而无法续保。
何谓“保证续保”？
根据监管部门相关规定，保证续保是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
换言之，上一个保险合同的保障周期满后，无论被保人身体发生如何变化、投保人之前有没有理赔过，只要满足保险公司的承保条件（比如提高保费）等，投保人都可以不经核保，提出续保申请，保险公司不能拒绝续保的要求。
也就是说，保险产品到期后，在保障内容不得更改的基础上，保险公司始终让投保人继续投保;一开始是怎么买的，现在也怎么买。即便产品停售了，还是可以继续投保。
保证续保分为终身保证续保和阶段性保证续保。目前我国没有终身保证续保，在之前有过，后来可能是再保机构、监管机构认为，中国现在的医疗体制还不足以支撑这样的产品，所以现在统一要求不允许宣传或者说发行保证续保的一年期的医疗产品。
现在能发行的保险产品都有一定年期限制，比如说5年之内保证续保，最多续保到65岁。一般来说，长期保险（保障期是20年或终身）是不会马上面临保证续保问题的。一年期医疗险这个问题就比较突出了。
据我了解，目前中国内地还没有哪个一年期医疗保险产品，能公开承诺终身保证续保。大部分产品续保条款一般是承诺最长续保年期，比如可以续保到60岁、65岁、70岁、75岁等。也就是说，即使你在保障周期内永远不理赔，最长也就续保到承诺的这一年。还有一些产品承诺，“自投保成功之日起，保证续保X年”，比如3年或5年。
逆选择投保和投保后身体变差
没有“保证终身续保”条款，是因为害怕被保人身体变差而出现理赔吗？其实并非保险公司不愿意承担责任，是在防范客户的逆选择风险。
什么叫逆选择风险？大家在现实生活中会发现，越是身体不好的人，反而越愿意去投保。医疗险尤甚，如果是慢性病，只要开始理赔，就永远无休止。
鉴于内地的医疗风险可控度不够，保险公司担心，客户很有可能会带病投保，出现逆选择风险。假如带病投保，又没有告知保险公司，几年后发生理赔，被保险公司查出已经患病，这叫逆选择投保，保险公司发现后，当然不会选择再续保。
逆选择投保和投保后身体变差，完全是两码事，这两个问题要厘清。我们在买一年期医疗保险时，必须看清楚“续保”条款的规定。以某些产品续保条款为例，有的明确表示是“非保证续保”合同，但明文保证不会针对被保险人个人身体变坏，而单独调整其费率，但“健康状态未如实告知”的被保险人，可能会被调整费率;有的声明了“不会因为被保险人个人的风险状况变化或已经产生理赔而拒绝投保人为被保险人继续投保。”
既然如此，那就去放心投保放心理赔好了。
旧产品停售不代表新产品断档
保险公司不会因为个别被保险人投保后身体变差而拒绝续保，但有权针对整个市场进行保险费率调整。
假如保险公司发现某款医疗险逆选择情况特别严重，保险公司承保风险太高，即使调整费率也无法解决，产品就有可能停售。
医疗险停售，并不是内地保险业独有的现象。即使可以“保证终身续保”的香港医疗险产品，也有产品停售现象。之前，我太太曾在香港购买过一款ING的终身保证续保一年期医疗保险产品，此后原有产品停售，但取而代之的新产品，保证了我太太可以继续购买。
别以为新产品的费率一定不会调整。即便是海外的“保证终身续保”医疗险，保障利益会调整，费率也会调整。
一般大家都会担心，就是旧产品“停售”之后，就买不了新产品。因为没有“终身续保”条款，大家担心旧产品停售后，新产品买不到，当然也是可以理解的。事实上，内地保险产品停售后，没有同类升级产品补充的情况并不普遍。
近几年不少内地居民青睐香港医疗险，以我的了解，其实同样年龄和相似保障福利，香港医疗保险产品价格比内地同类产品昂贵了好几倍，且这还是消费险。如果不考虑终身续保条款，内地现有的医疗险，性价比真的已经不输给香港医疗险了。
我觉得，保障规划是一个动态过程，不一定要一次到位。着眼当下，立足于自己实际的保障需求，在预算范围内选择性价比最高的保障产品就可以了。
