大型银行基层分支机构信贷管理存在问题及对策建议

大型银行基层分支机构信贷管理存在的问题及对策建议

编者按：近年来，随着金融体制改革的不断深化，各商业银行总行针对银行信贷运行和风险特点制定了统一的信贷准入标准，相继出台了客户信用评级指标体系和一系列贷款管理办法，通过改进信贷业务流程，上收贷款审批权限，强化授权授信管理等措施，对防范信贷风险，调整信贷结构，优化信贷资源配置起到了积极作用。但国有商业银行总行不考虑地区差异和地区自然资源特性“一刀切”式的信贷管理模式，以及在欠发达地区普遍实行信贷退出的做法，使欠发达地区的银行机构信贷业务发展缓慢，严重制约了银行机构及当地经济的可持续发展。近期XX银监局组织人力对XX、XX、XX三市（州）国有商业银行信贷管理情况进行了深入调查，通过剖析信贷业务管理中存在的问题，分析目前信贷管理模式对欠发达地区银行机构和地方经济发展的影响，寻找具有针对性的对策建议，以期促进地方经济与银行机构的协调发展。

一、大型银行基层分支机构信贷管理存在的问题

对贷款的行为约束和管理实践是银行业经营管理和风险控制的基本要素。然而，从XX、XX、XX三市（州）信贷资金的投放来看，欠发达地区国有商业银行分支机构的信贷管理与区域经济发展主要存在着六个不适应，制约了地方经济的发展，加大了银行自身发展壮大的难度。突出表现在：

1、信贷市场营销定位偏高与地方经济发展特征不适应。经济欠发达地区经济发展的基础是“三农”经济、中小企业和县域经济，具有高度的资金依赖性。目前，已实施股改的工行、中行、建行将自己的信贷市场营销定位在发达地区、高收益行业、大型企业和个人住房消费市场，造成其分支机构在经营思想上形

成重大企业轻小企业、重发达地区轻落后地区、重大城市轻县域的倾向，忽视县域经济、中小企业和个体经营者对信贷资金的需求。在信贷营销上将重心主要集中在重点行业、重点项目、重点区域、重点客户上，不愿意开展对县域经济及中小企业的营销活动。以XX市为例，自2005年以来，四家国有商业银行对辖区贷款投放不增反减，贷款总额净减少0.84亿元，新发放贷款的80％投放到能源开发、基础建设等行业，其中投放到东南温福公路、华亭煤业、酒钢公司等区外大型企业的贷款就达1.84亿元，而对当地中小企业信贷支持则不断减少，贷款客户由2005年初的近2000户减少为900多户，且90％以上还是农行支持的客户，中行支持的中小企业仅剩1户、工行仅剩9户。

2、信贷授信准入条件严刻与企业实际运行状况不适应。欠发达地区绝大多数中小企业正处于成长阶段，压缩成本费用是这些企业提高经营效益、积累发展资本的主要手段，为此，普遍存在企业资本构成简单、租用生产场所、会计报表不经中介机构审计、财务管理不完整等情况。而国有商业银行在信贷准入上实行全国统一的“一刀切”式的信用评级办法，没有顾及到各地区的特殊性和差异性，这些评级办法对经济欠发达地区的企业来说标准明显过高，很不利于欠发达地区的行业与企业，形成政策上的“歧视”；在授权授信管理上，过分强调风险控制，对规定信用等级以下的企业不介入或实施信贷退出政策，对风险偏高的区域也不给予贷款授信。过高的信贷门槛让欠发达地区的中小企业望而却步，在很大程度上限制了区域经济发展的融资需求。如建行系统要求只有信用评级达到AA级的企业等客户才能予以准入和

授信，对500万元以下贷款需求基本不予考虑，2008年XX市能够达到这些条件的客户仅仅只有3户企业。而自2005年以来，XX市全辖七县一区，仅有西峰、庆城等3县区的企业得到过建行的少量信贷支持，对其余5个县已全部实施了信贷退出。

3、贷款审批权限高度集中与企业资金需求特点不适应。目前，在贷款审批授权方面，国有商业银行二级分行仅有一定的个人贷款审批权；对公司类贷款，除农行有800万元全额抵押的流动资金贷款审批权外，工、中、建行无任何审批权，在固定资产贷款、项目贷款的审批权全部集中在省级分行。这种高度集中的贷款审批制，造成审批环节层级过多、审批周期过长、缺乏营销主动性等弊病，与企业、客户对贷款资金需求短、急、快的特点完全脱节。调查表明，当前国有商业银行贷款要经过评级授信审批、贷款发放审批两个流程，每个流程要通过支行等经营行的审查审批、二级分行的审查审批、省分行的审查审批，正常情况下走完这一审批流程需1－3个月，如有需补充的事项则审批环节的时间会更长。尤其是XX市工商银行，其二级分行及以下机构对公司客户无论贷款金额大小均无审批权，每笔贷款都要上报平凉审贷部审批，对超过权限的贷款亦按程序上报省分行审批，不仅拉长了贷款审批时限，同时也增加了贷款费用。从已发放贷款的实际来看，从贷前调查、审查审批、贷款发放时抵押担保手续的完善，企业拿到贷款的时间在3－6个月，最长的达到11个月。如此冗长的流程，当企业得到贷款时，贷款企业尤其是季节性经营特征明显的企业黄金期已过，往往使企业错失良机。

4、区域流动性严重外流与经济发展的资金需求不适应。基

层分支机构存款资金大量上存是国有商业银行资金营运的独有特点，其“抽水机”效应比较明显。以XX市为例，截至2008年6月末，国有商业银行存款达123.8亿元，较2005年初增加42.1亿元，增长51.9％，而贷款仅为37.4亿元，减少0.8亿元，存贷比例由2005年初的47.2％下降为30.2％，其中工行、中行存贷比更低为9.6％和9.3％；四家国有商业银行除农行贷款略有增加外，工行、中行、建行的贷款呈逐年萎缩趋势，贷款增幅最高的2008年也仅增长了3.7％，2005年－2007年均呈下降态势。全辖可用信贷资金剔除缴存法定准备金21.7亿元、其他被动投资占用项目资金约10多亿元、贷款37.4亿元外，剩余闲臵而上存的资金高达50多亿元，较2005年初增加近40亿元。而自2005年以来，XX市GDP以不低于10％的速度在增长，对资金的需求每年大约在20－50亿元，剔除农村信用社每年提供的3－6亿元贷款外，辖内经济发展所需资金绝大部分依赖招商引资和民间借贷，政府责难、社会怨恨、企业赖债的问题形成恶性循环，导致国有商业银行在XX的经营环境愈来愈艰难。

5、新贷款产品开发滞后与区域客户的实际需要不适应。目前，商业银行贷款品种按其发放对象和用途来看，主要为传统的短期流动资金贷款、房地产开发贷款、基础建设固定资产贷款、个人经营贷款、个人住房和汽车消费贷款。从近年贷款投放实际来看，固定资产贷款基本处于停顿状态，房地产开发贷款属于限制发放行列，只有流动资金贷款、个人经营贷款、个人住房和汽车等消费贷款尚能处于活动状态。从XX市各国有商业银行贷款产品的运行情况来看，工行、建行的个人汽车消费贷款分别于

2004年、2005年停牌，建行不指定用途的个人消费贷款也与2007年停牌，个人生产经营贷款在工行、中行、建行自始自终未曾开办；适合中小企业的“成长之路”、“速贷通”等新的贷款产品在XX从未获得过授权，账户质押、存货抵押、贸易融资等也未得到辖内任何一家银行推广应用。而不论是停牌的贷款产品，还是尚未开办和推广的贷款产品，恰恰是居民个人和中小企业最需要的。

6、信用风险管控过严与基层银行市场营销激励不适应。目前，各行对信贷营销普遍建立了激励考核机制，年初有营销任务，年末有考核兑现，实行奖优惩劣。如建行实行业务计价买单制，对信贷营销的激励似乎更为显著。然而，信贷管理和运行的结果与营销激励的初衷完全背离，商业银行分支机构的高管年薪制不能激发基层高管放贷的积极性，信贷客户经理为了避免不良贷款责任追究，把更多的精力放在原有贷款的维护上，在新的贷款营销上缺乏积极性。调查发现，由于授权授信范围过小、担保方式选择余地小、不良贷款责任追究力度大等原因造成客户经理不愿去开展新的贷款营销；同时，由于省分行在对二级分行上报贷款项目的审查审批上，为规避信用风险，否决项目多，影响基层银行放贷积极性。2008年1－6月，XX市国有商业银行累计发放贷款5.3亿元，其中新发放贷款仅为2.8亿元，47％以上贷款为对原有贷款客户维护而办理的还旧借新。

二、改善大型银行信贷管理的对策建议

随着国有商业银行经营战略的调整，在欠发达地区实施信贷与机构的双重退出，使国有商业银行分支机构信贷管理与地方经

济发展的的矛盾愈加突出，使国有商业银行的生存与发展面临着重大挑战。因此，改善信贷管理模式，加大金融对经济的支持力度已刻不容缓，而这种改善，需要信贷政策与信贷管理的密切配合，需要贷款产品、营销投放与风险管控的密切配合。

1、尽快调整信贷战略定位，积极开展目标市场培育。国有商业银行要更新经营理念，正确把握防范信贷风险和支持地方经济发展的关系，积极调整信贷战略定位，改变追求“做大不做小”、“做强不做弱”的信贷投放思路，认真履行银行的社会责任，紧密结合地方经济发展实际，把信贷战略定位调整到“保证大企业资金需求、兼顾地方经济和中小企业的有效需求”上来，不论经济发达与否、经营规模大小，都应纳入到支持的行列。尤其对于基层分支机构，应将其信贷支持重点定位在中小企业和县域经济上来，开展目标市场细分，大力支持市场适应性强、经营活跃、效益较好的混合型经济成份的企业和项目，使之成为银行稳固的、最具有效益的优质客户群体；做好中小企业信贷服务，改变银行傍大款、垒大户、过独木桥的经营发展思路，积极调整信贷结构，适当分散贷款风险，大力发展多元化信贷服务，走可持续协调发展的道路，不断提高其在当地政府及社会公众中的形象和地位。鉴于当前欠发达地区符合银行授信条件的客户较少的现实，银行要彻底改变“坐等”客户上门为主动“登”客户之门，开展市场培育工作，通过深入中小企业开展摸底调查，全面掌握目标市场的中小企业、个体经营户及其法人代表、主要股东的全部财务信息和非财务信息，分类建立中小企业等培育客户信息库；根据不同的培育对象，制定不同的培育规划，坚持先易后难、

先重点后一般、先治内后治外的原则，分期分批开展目标市场培育工作，为银行培育一批批黄金客户。

2、实施灵活信贷准入标准，施行有区别的信贷政策。国有商业银行总行要制定有区别的、灵活的信贷政策，让更多有发展潜力的企业获得银行的信贷支持。一是建立有区别的信贷管理制度。针对基层银行机构当前信贷客户以中小企业为主的特点，研究制定与之相适应的信贷管理制度和信用评级体系，灵活掌握经济欠发达地区信贷准入标准，减少环节，简化手续，切实解决中小企业融资难和金融服务薄弱问题，促进欠发达地区经济与金融的良性、和谐发展。二是制定存贷比下限信贷政策。目前，75％的存贷比上限是为了确保银行具有一定的流动性，而对于存贷比下限确未做出任何规定，这使基层银行机构的盈利性和社会资金需求缺乏必要保证，监管当局应从宏观和中观经济出发，确定45—50％的存贷比下限，各商业银行二级分行必须在达到其存贷比下限的前提下，才能将资金上存、拆出，以促使商业银行增加对辖区的有效信贷投入。三是增强应对宏观调控政策的主动性。各商业银行分支机构要及时研究宏观调控政策的变化，合理控制信贷投放总量，科学把握信贷投放节奏；在贷款投放结构上，防止搞“一刀切”，要区别对待，按照“有保有压、有所为有所不为”的原则，支持那些有市场、有效益的企业的流动资金需求。特别是农行要逐步严格控制和压缩非农贷款投放，要在风险可控的前提下，腾出规模、资金，向农业主产区和粮油大县倾斜，完善农业信贷准入和评级标准，确保“三农”信贷的投放。

3、适度下放贷款审批权限，不断提高贷款审批效率。一要

改革信贷审批方式。将区域化集中审批制改为省分行集中审批和二级分行自主审批相结合的方式，对于50万元以下的个人贷款和500万元的公司贷款审批权限授予二级分行，让二级分行充分发挥能动作用自主审批发放，以减少贷款审批环节，降低贷款经营成本和企业筹资费用。二要提高贷款审批效率。可采用客户评价取代受理审查、贷前调查、项目评估、风险审查等多道工序环节，将分产品的业务流程改为一揽子业务流程，以客户为中心，实现业务流程多样化，根据不同的客户群体，设计不同的流程图，采用不同的灵活流程来服务多样化的消费者。三要改善贷款流程。在贷款受理流程上，设计出高、中、低三个风险类别流程小组，客户经理针对风险初分，经过初步审核后，分别转给不同的风险小组来处理，在控制风险的前提下减少贷款审批的中间环节，加快贷款审批速度。针对中小企业贷款“金额小、笔数多、需求急、周转快”的特点，要积极发挥信贷经营上的灵活性和自主性，把金融服务中小企业同加强企业效能建设结合起来，按照限时办结制，在具体办理过程中可实行“受理、调查、审查、审批”一条龙、一站式服务，随时申请随时受理。

4、加快贷款产品创新推广，适度降低企业筹资成本。一要创新贷款品种。努力为经济欠发达地区和中小企业量身定制产品，推出符合欠发达地区和中小企业生产经营、风险收益特点的贷款新产品。根据企业发展现状，推出创业型、成长型贷款品种，适应企业不同发展阶段的需要，增加对中小企业的融资额。二要合理确定贷款期限。在期限匹配方面，可结合国家产业政策，根据企业项目情况区别对待，发放短期、中期、长期贷款，适应企

业发展需要。三要扩大担保方式。要由政府主导创新担保体系，建立健全非国有经济融资担保体系，成立由地方财政、政府主导的公司所组成的信用担保基金会，对需要支持并符合区域经济发展需要的中小企业和其他经济组织所需贷款提供担保；成立由中小企业组建成联合担保共同体，共同筹资，实行股份制，按担保比例和额度收取一定的手续费，由担保机构来分担银行贷款风险，并起监督保护作用；设立非国有经济发展基金，在实行财政预算分级管理的体制下，国家安排财政支出时，可按一定比例提取非国有经济发展基金，主要用于为非国有经济新产品开发、新技术应用提供贷款贴息和担保。可扩大担保物范围，增加担保形式，采用存货、仓单、应收账款、账户托管、房产、家庭财产等抵押、质押、个人保证和企业联保等多种担保方式，尽量满足小企业的合理贷款需求。四要灵活掌握还款方式。可根据企业资金回流特点，采取“一次贷款、分期还款”、“一次性还本付息”等多种灵活方式相结合，降低贷款风险和企业还贷压力，以有效推动贷款业务发展。对已停牌的贷款业务要加强管理，最大限度化解和处臵风险，积极向上级管理行争取早日复牌。五要改进社会中介机构的服务。规范贷款抵押物评估、登记行为，统一程序，减少评估、登记上的繁琐环节，缩短办理时间，合理确定收费标准，坚决取消不合理收费，严禁乱收费避免重复评估、登记，要降低办理抵押的费用，对已经评估的抵押物，要有合理的适用期，避免在短期内多次重复评估的现象；建立抵押物的拍卖市场或建立相应的处理制度，简化手续环节，降低收费标准，减轻企业负担。

5、建立正向营销激励机制，切实增强贷款投放效能。要建立和完善责、权、利对等的激励机制，促进分配体制由单纯的保障型向保障与激励兼顾型转变，降低基数工资占比，提高与业绩挂钩工资的占比，全面推行客户经理等级薪酬制度，充分调动信贷工作人员营销贷款的积极性。首先，要改革高管人员年薪制度，使高管人员的薪酬与本级行的经营情况挂钩，贷款营销与高管人员绩效挂钩，消除贷款高低、盈利多少与高管人员的薪酬联系不紧密的问题；其次，要解决信贷人员惧贷的问题，实现贷款责任追究制度与信贷激励机制的有机结合，建立贷款风险约束与激励机制，实行贷款绩效考核和尽职免责制度，调整客户经理绩效工资考核体系，将信贷人员的收入与业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，按贷款营销的质量、数量等综合指标测算收益，并按一定比例给予营销人员以适当奖励。同时，对业绩差的贷款营销人员给予适当的处罚，从而调动从业人员的贷款营销积极性和主动性。风险合规部门应负责开展贷款工作的尽职调查，查清风险形成原因，根据实际情况追究或免除有关责任人的相应责任，对人为造成，一定要严惩不怠，对非人为因素形成的风险，对信贷人员应实行相应免责，以激励信贷人员做好贷款营销工作。

6、合理确定风险承受水平，努力强化信贷风险管控。商业银行应重新树立正确的信贷风险观念，在有效防范信贷风险的前提下，合理确定风险承受水平，加大创新力度，提高经营效益水平。风险要通过制度和人力来控制，因此必须建立健全风险控制制度和奖惩制度，强化责任约束，促使信贷人员自觉遵守制度，

认真履行职责，形成防范风险的第一道防线。为确保银行有足够的前瞻性，应将“压力测试”引入风险管理，尤其要将政策环境变化纳入测试范围，未雨绸缪，制定应对危机的策略。同时要高度重视对已授信客户授后管理，及时跟踪了解政策、市场和企业经营的变化，有效识别和衡量信用风险，研究制定积极的防范化解方案，尽早采取相关措施，规避风险隐患。要开展多层次、全方位的风险管理培训，不仅要对所有信贷从业人员进行业务培训，而且要对主管风险的高管人员加强业务培训，更主要的是高管人员要不断将信贷风险管理新理念、原理、工具等传递给一线信贷业务、信贷审批和控制等相关人员。同时通过广泛的风险教育培养所有员工对风险的敏感和了解，将风险意识贯穿于所有员工的自觉行动中去，在银行内部建立起共同的风险管理的价值观与行为模式，切实提高信贷工作质量和效率。