个人破产制度需破茧而出
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香港艺人钟镇涛破产启示：个人破产制度待机破茧
2006年11月24日15:39
林华
近日，对于香港艺人钟镇涛来说是噩梦结束的日子。由于借钱炒楼失误而拖欠2.5亿港元，4年前钟镇涛向法院申请了破产。如今，破产令终于到期解除，无债一身轻的钟镇涛向媒体宣布：“终于可以娶老婆了！”
我国开始实行个人消费贷款政策已经8年了，城市里的负债消费一族越来越多。今后10年，我国将逐渐走向个人消费信贷的还款高峰，在社会快速转型的时期，个人的还款能力将存在很大的不确定性。因此，建立个人破产制度已愈显急迫。
负债消费盛世危言
近年来个人消费信贷的急剧增长表明，中国人长期信奉的量入为出的消费原则已被打破，随着生活水平的提高，入不敷出的超前消费已成为中国都市居民的一种生活方式——我国已进入负债消费时代，不但负债消费的人数多，而且一些大城市家庭整体负债率已超过欧美！
据悉，在欧美，年轻人虽然也选择贷款买房、买车，但都量入为出，或者先买二手房、二手车，以免使自己背上沉重的债务。但许多中国人买房、买车通常是一步到位。
一项统计显示，北京、上海两大城市的居民，家庭整体负债率高于欧美家庭。北京的家庭债务比例高达122％，超过了2003年美国的家庭债务比例115％，上海、青岛、杭州、深圳、宁波等城市家庭债务比例分别达到155％、95％、91％、85％、79％。相关资料显示，上海市个人住房贷款余额，以按揭及公积金贷款户数算，平均每户贷款40万元。中国年轻人中，有57％的人表示敢用明天的钱，48％的人不为自己成为“负翁”担忧。
事实上，“负翁”们签了一个约，把未来二三十年的时间、智力、劳动全部抵押给了银行。为了不出现债务危机，你所有的精力必须放在赚钱上，这种制度下对你的自由、劳动、时间都进行了控制，你个人变成了负债消费的奴隶。
最近，央行再次把商业银行存款准备金率调高了0．5个百分点，个人消费贷款的增加额有可能进一步萎缩。但对于业已出现的个人债务危机的“负翁”一族，宏观调控的相关政策给他们带来更多的或许是忧虑。
据介绍，由于房贷是目前国内消费贷款的主要部分，而房贷利率随银行商业贷款利率调整。无论是升息还是降息，贷款利率的变动幅度均超过存款利率。以目前国内超过1．3万亿元的房贷余额计算，只要贷款利率调高1个百分点，就将使国内居民每年的房贷还息压力增加100亿元以上！
在预期还贷支出增加的情况下，“负翁”们的另一隐忧是预期收入的下降。国内某招聘网站不久前发布的最新薪酬调查报告显示：去年下半年，国内被调查行业的平均水平为35333元，比上期下降14．7％。这份调查特别指出，网络公司IT人士的薪酬水平下降幅度最大，而在这些“新兴”产业就职的“新新”人类，无疑是“负翁”比例最高的群体。
有关专家指出，如果宏观调控措施不能完全奏效，物价上升至5％-6％，提高利率就不可避免。这样一来，“负翁”们的还贷压力增大，企业因升息而使财务成本提高，产品消费需求受到抑制而出现效益下降，从而造成员工预期收入下降等后果，都将成为现实的问题。
有关专家指出，我国开始实行个人消费贷款试点已经8年了，城市里的负债一族越来越多。今后10年，我国将逐渐走向个人消费信贷的还款高峰，在社会快速转型的时期，个人的还款能力将存在很大的不确定性，如果相关部门不未雨绸缪，到时出现较多的个人破产事件，必将对银行体系的安全和社会的稳定造成潜在的冲击。
让破产制约束“负翁”
什么是个人破产？虽然许多中国人背负着超过自己支付能力的
债务，但对个人破产的概念很少了解。法律专家将其定义为“作为债务人的自然人的全部资产不能清偿其到期债务时，由法院依法宣告其破产并对其财产进行清算和分配，对其债务进行豁免以及确定当事人在破产过程中权利义务关系的法律规范”。
据称，个人破产制度的基本做法是，当个人出现资不抵债时，该个人可以提出破产申请，债权人也可以向法院申请宣告债务人破产。法院受理破产申请后，对债务人的全部财产和债务进行清理。在给债务人留下基本生活费用后，法院把债务人的其他财产按比例偿还给债权人，同时宣布债权人和债务人之间的债权债务关系终结。
近日，全国人大财经委法案室主任朱少平表示，我国应当继续完善与破产法相关的法律体系，尽快将个人破产法提上议程。今年8月获全国人大常委会高票通过的企业破产法适用于企业法人，“其他法律规定的企业法人以外的组织清算，属于破产清算的参照使用本法规定的程序”，而个人独资企业、自然人破产、其他非法人社会组织破产等问题未被纳入企业破产法的调整范围。
朱少平强调，包括个人独资企业在内的2370万家个体工商户，以及办理了大中型商品消费信贷和房贷的个人，也会出现资不抵债等破产事宜。此外，目前民间借贷行为比较多，在缺乏相互信任的情况下，很容易因为还债难、故意逃债等行为而出现极端事件，影响社会稳定。出台个人破产法有利于保护“善意破产”行为。
对债务人来说，一次偶然的投资失策或家庭事业不测，就有可能使自己陷入无限债务之中，只要活着，就得不停还债；他一辈子的收入都将用来偿还债务。由此他会丧失任何东山再起的机会；甚至完全丧失自己的生存空间并影响整个家庭的生活质量。而如果有《个人破产法》，就可以使其重新找到生活起点。
而对于债权人来说，如果没有《个人破产法》，他的债权也不能得到很好的保护；比如对于那些故意赖账的人来说，有了此法，债权人就可以通过申请让其破产的方法，对他的整个财产进行清理和清算，尽量让自己的债权损失减到最小。
中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军认为，个人破产的提出对于中国现阶段的市场经济是一个很正常的现象，也是一种进步。个人破产的多少，不能说明一个国家经济的好坏。相反，个人破产法规的健全和个人破产行为的规范，反映市场经济和法治经济的成熟和完备，反映了一个国家社会管理水平的发达。
个人破产仍存争议
建立个人破产制度无疑是防范个人债务风险的良好办法。但是，个人破产制度的建立与实施需要个人财产清晰，而我国目前对个人财产还缺乏一整套申报、监督的法律法规，没有有效的手段防止隐匿财产、逃避债务。因此目前我国建立个人破产制度的前提尚不完备。
有关专家指出，个人破产制度的建立，面临着相当的障碍和欠缺。个人破产需要有完善的物权制度，这样才能界定破产财产和破产债权的范围。然而，我国现在的物权制度还不完备；此外，由于我国个人信用体制不健全，立法部门担心可能会有人利用破产程序逃避债务。
个人破产制度，只有建立在公民良好的法律道德意识和全社会广泛的信用制度基础之上，才可能发挥其预期的作用。但我国民众当前的法律意识、信用观念尚比较薄弱，仍有很多人存在道德失范、信用缺乏的情形，建立个人破产制度，就会给一些人提供滥用破产制度的机会。
发达的物权制度才能使人们自由统管支配自己的财物，并排除他人的侵犯、干涉、妨碍，而且只有有了完善的物权制度，在债务人需
要破产清算时，才能明确区分自己的财产和他人的财产，界定破产财产的范围和破产债权的范围；在破产程序开始后，需要以物权制度进行拍卖、抵偿、分配财产、清偿债权的行为才能依法进行。但是，我国的物权法至今没有出台，个人财产方面的立法落后，个人财产的界定和分配障碍重重，使得我国的个人财产大量存在权属不明、权限不清的情况，这为我国建立个人破产制度带来障碍。
个人破产制度能够确立和存在的另一个基本条件就是有完善的
社会保障法律配套，保证破产个人的基本生活。但是我国目前的社会保障法制建设还较为滞后，这也是我国建立个人破产制度存在的障碍。
有关专家认为，尽管在全国范围内建立个人破产制度存在重重障碍，但是，为避免消费信贷风险引起的不良后果，我国个人破产立法不宜拖延太久。建议在经济活动活跃、外向性强、相关制度配套较完善的地区，如深圳，可先行一步。步骤有三：一、完善个人信用制度的建设，建立包括信用立法体系、信用服务中介机构、信用执法机构为一体的个人信用管理体系。二、加快实现个人信息对相关政府部门和银行开放。由当地政府牵头，协调非政府机构的个人信息共享。三、组织专家、学者研究特区个人破产条例，在充分考虑实际情况的基础上制定出适合深圳实际的个人破产条例。
