对内蒙古中小企业融资难问题对策建议
时间：2020-07-30 08:14:16 来源：达达文档网 本文已影响 人 
对内蒙古中小企业融资难问题的对策建议
中小企业作为国民经济的重要成分，对我国经济持
续、稳定、协调发展起着重要作用。内蒙古中小企业多中小,
企业在改善经济结构、促进就业、实现社会和谐发展方面做
出了巨大贡献。但是中小企业在发展的过程中也面临许多问
题，其中，融资问题难是摆在中小企业面前的首要问题，影
响了中小企业的健康发展，不利于国民经济的健康发展和扩
大就业。因此，解决中小企业融资问题尤为重要。
一、内蒙古中小企业发展现状
近年来，内蒙古中小企业不断发展壮大，在内蒙古经
济总量中的份额越来越高，成为全区经济社会发展的主要支
撑。在调整经济结构、促进市场繁荣、引进和建立市场竞争
机制等方面发挥了重要作用。截至年月末，自治区 6 2011
中小企业和个体工商户共计万个，创造了全区左 70% 97.19
右的和以上的税收。
50% GDP
二、内蒙古中小企业融资基本情况
随着中小企业的快速发展，中小企业资金的需求也迅
速上升。近年来，自治区金融机构不断加强对中小企业的信
贷倾斜，改善了中小企业融资难问题。截至年底，全 2010
区中小企业贷款余额达到亿元，中小企业贷款余额占 2326
全部企业贷款余额的，占全部贷款余额的，同比增 32% 49%
长，高于全国中小企业贷款余额增速个百分点。但 15 37%
全区中小企业在融资过程中仍存在许多问题。
（一）总体融资能力差
中小企业大多处于规模小、附加值低、经营粗放的初
级阶段，企业竞争力相对较弱，利用外部资源的能力差，生
产经营主要靠自身积累，很难通过外部融资获得更加充足的
动力，以上中小企业存在融资难题。85%
（二）银行贷款是中小企业融资的主渠道
近几年，民间融资十分活跃，但其仅占中小企业融资
额的左右。中小企业主要通过银行融资。总体来看，在 14%
银行融资渠道中传统贷款、贴现最为常见，非信贷融资占比
较少。企业贷款绝大多数以抵押、担保等方式获得，质押贷
款、信用贷款较少。非信贷融资中，承兑汇票贴现是企业运
用较多的一种融资渠道。
（三）短期融资难度降低，长期融资严重不足
大多中小企业业务期限短，需求急迫，因此，短期融
资需求较多。随着中小企业的发展，需要期限较长的中长期
信贷和权益性资本，但大部分金融机构现有的信贷政策仅对
这些企业开放短期信贷业务。
三、内蒙古中小企业融资存在的主要困难
（一）自身缺陷
一是中小企业经济效益差。中小企业由于规模小，缺
乏技术创新能力，在完全竞争的市场情况下，导致利润率低、
经济效益差。二是偿债能力低下。与大型企业相比，中小企
业资产负债率高，自有资本比率低，长期偿债能力不足，流
动负债占总负债的比例高，债务结构不合理。三是可供抵押
的资产不多。目前，银行对中小企业信贷投放以抵押贷款为
主，而中小企业主要是劳动密集型企业，缺少足够的抵押资
产，并且变现保值能力较低，抵押率不高。另外，办理财产
抵押贷款业务时，需要办理房产评估及抵押登记手续，评估
费、手续费过高，这些费用超过贷款利息，甚至超出民间借
贷利息，无形中提高了融资门槛。四是信用观念淡薄。如企
业多头开户，多头融资现象突出。中小企业财务管理水平低，
账册报表不全不实，银行贷款可控性差。同时，个别企业拖
欠不还银行贷款时有发生，致使中小企业贷款信用风险加大，
银行信贷人员对企业放贷心存戒心。五是中小企业人力资本
缺乏，高学历专业人才不愿到中小企业就职。人力资本的短
缺直接影响到企业的生存能力和融资能力。而且由于中小企
业内部管理缺乏规范性，大多数中小企业还存在家族式管理
和道德风险问题。
（二）主融资渠道不畅
虽然银行信贷在企业融资总额中所占比重最高，但就
中小企业而言，有贷款需求的企业多，实际获得贷款的企业
少。一是银行业金融机构对贷款责任人实施责任终身制，使
得信贷人员“望贷生畏”，宁愿不发放贷款，也不愿终身挂
钩。由于对过失惩处过于严格，导致银行信贷人员消极谨慎
操作，形成了“慎贷”、“惜贷”现象。二是银行中小企业贷
款审批时间过长、手续繁琐，使不少中小企业“知难而退”。
据调查，全区得到贷款的中小企业只占申请贷款企业的
。40%
（三）金融机制及多层次资本市场体系缺失
随着我国金融业改革发展和金融服务的不断创新，新
的金融工具、金融产品不断出现，企业可供选择的融资渠道
增加。除贷款和贴现之外，金融机构还为企业提供了包括融
资租赁、贸易融资、担保融资、信托融资以及各种票据业务
融资、应收账款、质押贷款、股权质押贷款等方面的服务。
但从中小企业的情况来看，银行融资的渠道主要集中在传统
的抵押贷款、担保贷款和票据贴现上，企业未能充分利用现
有的金融资源和条件，实现多元化融资，进一步拓宽新兴的
融资渠道。现行金融体制对中小企业的限制往往大于对大型
企业的限制。第一，无论是国外国内，还是内蒙古地区的中
小企业，利用股票和公司债券都受到现行制度的种种限制，
这使得中小企业的资金来源非常狭窄。第二，一些银行出于
中小企业贷款规模小、次数多的考虑，采取歧视小客户与零
散客户的政策，提高对中小企业贷款的利率。第三，自治区
的信用担保制度，尤其是对中小企业的担保，大大落后于市
场发展的要求，中小企业的贷款常常因为找不到担保而不能
实现。第四，内蒙古地区的私募股权市场和基金市场处于幼
稚期，中小企业很难获得风险投资的青睐。
（四）政府支持及制度保障真空
针对中小企业融资难的状况，自治区政府出台了一系
列的法律、法规、政策，希望从法律上对中小企业提供保障，
为中小企业的融资营造一个良好的外部环境和提供制度保
障。如年《内蒙古自治区人民政府关于进一步促进中 2009
小企业发展的意见》的出台，为全区中小企业快速健康发展
提供了有力的政策支持。有关法律、法规及政策的出台，虽
然从制度的形式上为中小企业的创立、发展及融资提供了相
应的法律保障，但是它们在很大程度上缺失法律应有的刚性
约束，更趋于政策性的因素，并没有提供更多实质性的措施。
（五）民间融资成本过高
目前，中小企业可通过企业间拆借、民间借贷、内部
集资等多种方式筹措资金。但从调查的情况看，中小企业考
虑到民间借贷利率过高，对通过民间借贷融资有所顾虑。有
的中小企业长期通过民间融资，造成财务成本高，生产经营
困难。同时，内部集资涉及各方面问题较多，自愿还是摊派、
合法还是非法，以及企业经营发生困难后的偿还问题，都给
企业造成了一定的压力。．
四、解决内蒙古中小企业融资难的对策建议
（一）应进一步提高经营管理水平，强化信用意识、
责任意识，为融资创造有利条件
一是加强内部管理，建立健全财务制度。中小企业要
在切实把握市场，调整产品结构的同时依法经营、诚实守信，
履行社会责任，学习和采用国内外先进的管理理念、方法和
手段，推进管理创新，提升效益。要加强内控制度建设，健
全财务会计体系，加强财务信息披露，及时、准确地向开户
的金融机构提供完整的会计报表，推动企业管理上水平，为
建立和维护良好的银企关系，赢得商业银行的支持奠定基础。
二是加强人才培训。中小企业要认识到人才的重要性，提高
企业员工的素质，把人才培训摆在议事日程。要自觉维护劳
动者权益，加强安全保护，改善生产条件，按时足额缴纳社
保资金，积极发展和谐的劳动关系，促进社会稳定和谐。
（二）构建多层次的中小企业金融服务体系，解决中
小企业融资难题
一是加快城市商业银行发展步伐，应允许经济效益好
的城市商业银行开展跨地区的经营活动，允许其通过兼并等
方式扩大自身的经营规模和资金实力。二是大力扶植和发展
中小金融机构。成立专门服务于中小企业融资的小额信贷机
构和其他中小金融机构，打破商业银行的垄断格局，促使股
份制商业银行以及城市商业银行等中小银行调整市场定位，
增加金融市场的竞争压力，强化金融机构向中小企业提供服
务的能力，促进中小企业金融服务的改善。三是采取政府专
项财政预算和民间机构相结合的方式，建立起一套扶持中小
企业发展的融资机制。例如，可以采取政府直接投资和政府
担保的形式来支持中小企业的发展，一般由政府、银行、保
险公司、担保公司、大型企业等共同投资组成投资协会，不
仅向新创立的企业提供启动资金，为发展中的中小企业提供
资金，而且提供财务、信息、法律等各方面的咨询服务。四
是促进风险投资、股权投资、融资租赁、典当等非银行融资
工具和市场的发展，为中小企业提供多渠道的融资服务。鼓
励优质的、发展前景良好的中小企业通过创业板市场等途径
直接融资。
（三）更新国有商业银行的经营理念，拓宽中小企
业融资渠道
基于中小企业与银行存在信息不对称的客观事实，商
业银行应建立信贷风险的动态评估体系，对中小企业的创新
能力、创业者的全面素质、企业的经营计划等关键要素进行
动态跟踪评估，阶段性地预测企业未来的成长能力、盈利状
况和风险等级，并通过金融产品创新加以支持。一是建立全
新的无形资产担保抵押方式，以知识产权、股权、产品品牌
和技术成果等作为抵押发提供信贷支持，并积极开展网上联
保方式争取信贷资金。二是开展透支和贷款承诺业务，通过．
类似于远期合约的形式加大对中小企业的授信贷款业务。三
是大力发展资产证券化和信托业务，加大对企业在节能减排
和环保方面的信贷支持。
（四）建立健全中小企业信用体系和综合信息平台
从银行内部到社会中介机构应尽快建立一套完善的信
用评估体系，通过信用体系的推广，逐步培育中小企业的信
用观念，引导企业依法、诚信经营。政府有关部门应主导建
设有关中小企业信息状况和经营信息方面的综合信息系统，
整合中小企业工商管理、税收、水电费、主要经营管理人员
等方面的信息，提高小企业的信息披露水平，降低信息不对
称性。例如，可以在企业征信系统的基础上构建金融信息平
台，及时向各金融机构发布项目信息、信用企业名单和有关
政策信息。
（五）大力发展产权交易市场
内蒙古现有的产权交易中心、公共资源交易中心和矿
产资源交易中心，因规模小、发展滞后、透明度不够等因素
未能发挥应有的作用，因而应积极扶持和培育产权交易市场
及场外融资中介机构的发展，促进企业的产权、股权的流动
和合理重组，提高公司资产质量和使用效率，活跃证券场外
交易市场，以促进企业的产权转让和股权交易。建议在政府
的干预下，认真研究内蒙古地区的产权交易发展状况，充分
应用现代科技和网络的便利，通过资源整合发展壮大实现产．
权交易中心的规模化和信息化运作。
（六）加快法律法规配套建设，为中小企业发展创造
良好的法律环境
国外经验表明，通过立法确立中小企业的地位，保护
中小企业的合法权益，对中小企业实现可持续发展意义重大。
建议立法机构围绕扶持中小企业的发展，修改《公司法》及
相关法律法规，完善《中小企业促进法》的配套实施细则，
明确中小企业可以适用简易公司治理结构，细化有限责任公
司向股份有限公司转化的规定，在投资核准、融资服务、财
税政策、土地使用等方面出台具体的扶持措施。
作者单位：内蒙古师范大学经济学院) (
