遂昌：“个人债务重整”打开诚信修复之门
时间：2021-01-28 20:10:06 来源：达达文档网 本文已影响 人 
阮素静 庾茏
我国尚未建立个人破产制度，因创业创新失败、担保责任连带以及类似新冠疫情这样重大情势变故的影响等“不幸”而陷入“债务泥潭”的债务人，并非恶意逃废债务的不讲诚信的“老赖”，如何摘掉“老赖”帽子，重回市场创造价值？经过多年探索，丽水市中级人民法院和遂昌县人民法院通过开展“个人债务重整”工作，为他们打开了诚信修复之门。
多人通过债务重整重拾“信用”
“感觉生活又有希望、有盼头了！”在遂昌某机关工作的小李在摆脱“老赖”身份后终于如释重负，“这都要感谢法院‘个人债务重整工作。”
原来，几年前，小李出于义气为朋友担保，没想到朋友负债跑路，小李不得不承担了所有债务，导致他在遂昌法院有10起未履行案件，共计69万元债务。
“每个月的收入，留下基本生活费后全用来还债，一年只能还四五万元。”五年来，小李尽己所能偿还了近22万元，但还是因为无法履行完毕，被遂昌法院列入了“失信被执行人”名单，成了一名“老赖”。“工作、生活和名誉都受到了很大影响，感觉就像按下了暂停键。”
针对类似小李这样的情况，遂昌法院在现有法律框架内，创新开展个人债务重整工作。不能清偿到期债务的债务人提出书面申请，由法院调查梳理确认没有规避执行行为后，组织债权人会议确定重整方案。最后，引入银行等第三方机构对需要融资的债务人进行信用评估，合格后签订“重整贷”合同，以融资款项清偿债务。
小李提出个人债务重整申请后，遂昌法院立刻召集10起案件的7名债权人商讨。由于小李已被法院执行多年，其除工资以外无其他任何财产可供执行，遂昌法院遂向稠州银行推荐，让其通过“重整贷”筹集资金清偿原有债务，7名受偿的债权人将所有债权转让给贷款方稠州银行。
通过反复协商，最终敲定重整方案——债权人豁免了小李部分借款本息28.7万元，小李向亲友筹集2.3万元，利用“重整贷”融资16万元，共18.3万元一次性归还95%的未偿还本金。
同时根据协议，为小李设置信用限制期。在信用限制期内可以正常乘坐飞机、高铁，但限制其高消费，并由债权人和第三方对小李进行监督，一旦发现有虚假申报、逃废债等行为，遂昌法院可以立即恢复对原案件的执行，根据情节依法采取罚款、拘留等措施，直至追究刑事责任。
如此一来，小李终于摆脱了“老赖”之名，获得了“解救”，只要在接下来的信用限制期内按约履行协议，法院就可以恢复其信用。
“个人债务重整是为了给那些‘诚实而不幸、渴望被拯救的债务人群体一个正当的债务豁免途径，但不包括那些非正当经营或主观故意而为者。”遂昌法院院长陈裕琨说。
4月15日，丽水中级法院和遂昌法院联合召开“探索个人破产制度的遂昌实践”新闻发布会，详细介绍了遂昌法院开展“个人债务重整”工作相关情况。
据统计，截至目前，遂昌法院已办结个人债务重整23件，化解执行案件61件、诉讼案件3件。其中5名债务人通过“重整贷”向金融机构融资70万元用于清偿债务，其他债务人通过向亲友融资等方式履行债务，清偿标的额共计336万余元，惠及62名债权人。
遂昌经验有效破解“执行难”
目前，我国尚未建立个人破产制度，但是“个人破产”的事实大量存在，许多“执行不能”的案件只能以“终结本次执行程序”形式结案，长期成为法院执行的历史包袱，影响了强制执行的司法权威和公信力。
近年来，全国其他法院积极探索个人债务集中清理工作，那么个人债务重整与这项工作相比，又有哪些不同之处？
“个人债务集中清理为我国个人破产立法提供了‘清算程序的样本，而遂昌样式则提供了‘重整程序的样本。”在陈裕琨看来，个人债务重整工作具有这几个显著特点：首先，它完全由市场主导，债务人能否通过个人债务重整“被拯救”，取决于债权人、第三方对债务人信用的判断，完全由市场自主选择，法院仅提供制度平台。其次，它真正实现了整体共赢，通过引入第三方融资——尤其是与当地银行合作的“重整贷”项目，使原本丧失履行能力的债务人恢复履行能力，进而实现债权人、债务人、融资方及相关利益共同体的整体共赢。再次，它有效解决了逃废债问题，通过市场筛选、信用审查、多方监督等制度设计，债务人既不敢、也不愿意逃避债务。
“遂昌法院的这个探索，将个人债务重整与破产程序衔接、个人破产制度与破解执行难目标相结合，起到了非常好的效果，这样一种可复制、可量化的探索，对未来我国个人破产的立法，有很显著的促进作用。”浙江大学光华法学院破产法研究中心主任翁晓斌说。
下一步，遂昌法院将继续积极探索，不断完善和创新个人债务重整的路径，一是从测试阶段进入到全面“量产”阶段;二是引入保险机制，进一步激励银行为“诚实而不幸”的债务人提供“重整贷”服务，推动个人债务重整的启动时机从执行阶段进一步前移至审理乃至立案阶段;三是进一步加大对失信被执行人的打击力度。
“法院现有的信用联合惩戒机制对流动性不强的基层乡镇静态社会的违法失信行为威慑力不足，是造成法院执行难的重要原因。”陈裕琨表示，遂昌法院已在遂昌县委的大力支持下开始着手打造浙江省首批“信用村”，并已率先将“万人涉执失信率”纳入乡镇考核，目的就是为了探索和建立一种对我国乡镇静态熟人社会中的违法失信行為具有足够威慑力的信用惩戒机制，进一步对有恃无恐当“老赖”的人形成一种“从处处受限到人人喊打”的高压态势，促使其要么选择履行债务要么选择债务重整，最大程度释放出个人债务重整的“良币驱逐劣币”制度效果，提升个人债务重整破解执行难的实效，并同时助推我国社会信用体系建设，为我国社会信用立法提供基层熟人社会的实践经验。
