对CY农行推行钨制品质押贷款的调查
时间：2021-12-09 15:03:11 来源：达达文档网 本文已影响 人 
赣南是“世界钨都”，境内钨矿保有储量排名世界第二位，是中国乃至全球钨的主产地和集散地。这些年来，当地钨产业迅速崛起，仅ＣＹ县从事钨产品开采、加工及贸易的民营企业大大小小就有近百家。农行江西省ＣＹ县支行在市场营销过程中，立足县域经济发展，面对当地中小企业可抵押品少而原材料库存大的现实，大胆创新，向钨企业推出钨产品质押贷款。[大*秘*书*网(http://www.zqwdw.com) 帮您找文章]
风险防范为先
虽然钨产业已经成为当地经济的支柱产业，但是，作为其主体的民营钨企业普遍存在资产规模小、固定资产少，可用于融资抵押物品以矿产品居多。农行江西省ＣＹ县支行正是顺应了这个潮流，组织人员深入企业调研，到工商、税务和行业主管部门走访，全面了解企业的资金实力、生产能力、销售税利及客户信誉度等各方面的情况。通过认真调研分析，在耀升工贸发展有限公司试点的基础上，全面推广钨产品质押贷款业务，并且逐步在全市农行系统得到推广应用，成为一项创新和特色被金融同业采用。
创新必须风险防范第一、安全为先，这是ＣＹ支行一班人在钨产品质押贷款业务推出之初的重点考虑的问题，也是该项业务得以蓬勃发展的根本。
支行多次组织贷审会全体成员到企业进行实地调查了解，增加对钨行业和产品的理性认识，以更好地把握贷款风险点所在。同时，在认真学习《担保法》、信贷有关政策和制度的基础上，就贷款业务操作的每个环节进行深入细致的分析、讨论，最终形成了“钨产品质押贷款业务实施细则”，对该业务的市场调查、客户认定、评级授信和贷款调查、审查、审批以及贷后管理、责任追究等各个环节都制定了具体的操作规范。
虽然钨产品用途很广，又是战略性资源，加上国家的保护性开采措施，决定了钨产品不可能出现破坏性跌价，但由于钨行业具有开采成本差别大、产品价格波动大、流动资金投入大等特点，决定了它既是高利润行业，也是高风险行业。 为此，该行在“实施细则”中明确规定：第一，用于质押的钨产品，质押率一般不超过70%；第二，所有用于质押的产品，必须在银行客户经理的监督下，按例（梅花取样法）随机抽样封存后，送交有资质的检验机关检验，并出具正式的检验报告；第三，质押物定价一般参考采购产品发票上的交易价格和有权部门的化验结果确定，质押物定价就低不就高，重点看当时的中等价位；第四，针对钨产品价格波动比较大的情况，每笔贷款均与企业签订“止损协议”，约定当市场的价格下降超过“止损协议”标明价格的20%时，银行可以要求企业增加质押物或处置变卖质押物。
与此同时，在强化贷后管理上，该行建立专人管户制。挑选熟悉钨行业的客户经理为管户经理，具体负责该项业务的全程操作与管理。建立价格跟踪制。要求管户客户经理每天通过上网查询等各种渠道了解钨产品市场行情，跟踪钨制品价格变动信息，当钨产品价格下跌时，管户客户经理必须及时向行领导和企业报告预警信号。
实现银企“双赢”
钨产品质押贷款的推出，为破解中小钨企业融资难困局开出了一剂祛病除疴的“新药方”，受到中小钨企业的热捧。此举还推动了县内钨制企业的快速发展，章源钨制品有限公司由2000年名不见经传到目前的全省科技创新重点企业，产业规模也发展到2亿多元，耀升工贸发展有限公司还进入了“2006年中国私营企业纳税100强”名单榜。五年间，农行江西省ＣＹ县支行累计发放钨制品质押贷款近3亿元，没有一笔办理展期、收旧贷新和借新还旧，没有一笔形成逾期和不良。
钨产品具有风险低、易保管、耐腐蚀、价值易确认、易变现的特点，与其他动产、不动产抵押相比，有明显的竞争优势。但是，我们在调查中也发现，采用钨产品质押，仍然存在一定的风险隐患：
一是用于质押的钨产品价格波动大，对市场行情的监测也是银行迫切需要解决的问题。以钨精矿为例，多年来一直在2——3万元/吨徘徊，2004年末是4万多元/吨，到2005年6月是13万元/吨，2005年末为7万多元/吨，目前维持11——12万元/吨。一旦市场价格大幅下跌导致质押物不足值，银行应该采取什么措施，也是一个不可回避的问题。
二是对质押物存储企业（或存放地）的选择和审查把关不严。由于没有很好的专业存储企业能提供存储服务，我们在调查中发现，银行在选择存储地时，有的选择在企业或关联企业作为存储地，采取双方加锁的形式完成质押物的移交，一旦企业不守信或不尽责，容易导致质押权落空；有的就直接存放在银行营业场所，由于大量存放，一方面容易导致房屋受损，另一方面也存在一定的安全隐患。
三是用于质押的钨产品的价格确定是银企双方分歧较大的一个方面，银行希望价格定得低些，企业则恰好相反，以什么价格作为参考，需要确立一个基本的原则。
不断推进创新
针对钨产品质押贷款存在的风险隐患，我们要进一步完善防范措施，真正实现银企“双赢”：
一是严格市场准入。在客户选择上，要选择有资源优势（有矿山开采权）、产权明晰（属民营企业）、生产规模较大、产品有市场、货款回笼快、管理规范、诚信度高的中小企业。在信贷审查上，严格按照《商业银行授信工作尽职指引》的要求，把贷款企业第一还款来源作为授信审核的核心要求，防止片面强调质押而忽视第一还款来源审查的倾向。
二是加强对存储企业（存放地）的选择和审查。要注意选择经济实力雄厚、内部管理完善、经营业绩优良且与贷款企业在业务上无紧密联系的企业作为存储企业。对存放在银行内部的质押物，也要加强管理，经常性开展专项检查，防患于未然。
三是试办仓单质押业务。所谓仓单质押贷款，是指货主企业把货物存储在仓库中，然后可以凭仓库开具的货物仓储凭证——仓单向银行申请贷款，银行根据货物的价值向货主企业提供一定比例的贷款，同时，由仓库代理监管货物。仓单质押贷款是一项新兴的物流服务,是传统储运向现代物流发展的一个延伸业务，同时，它也被看成是一种金融产品。我们可以在建立和发展现代物流的基础上，探索性试行该项业务，一方面培育一批成长性好的优质中小客户，另一方面将金融风险转嫁给仓储企业或保险公司，规避风险。
