银行理财产品预期收益计算器 [错把预期收益当保证收益,糊涂人购买理财产品身陷泥泞]
时间：2019-01-07 04:42:59 来源：达达文档网 本文已影响 人 
诱人的理财产品成了致富的捷径 2009年元旦,顾冲在武昌繁华的商业区购物时,被一家银行大门上的横幅吸引住了视线:“最新推出人民币理财产品,预期年收益18%―25%,上不封顶!数量有限,欲购从速。”现在还有这么高收益的产品?他不由自主地走进了这家银行。
理财师对产品做简单解释后,递给他一份该产品两年来的实际收益表,上面显示2007年收益达28%、2008年收益达34%。理财师问:“这款产品是我行2009年的主打产品,5万元起步,您要购买吗?”顾冲犹豫了一下,说回去和家人商量后再做决定。
回到宿舍,顾冲和女友赵霖商量购买理财产品的事情,女友担心风险大当即表示反对,他给女友分析:“钱存银行里,利息太低,赶不上物价上涨就等于贬值。如果投资理财产品,就能赚到更多的钱。”说完他把理财产品的宣传书掏了出来。
赵霖认真地把理财宣传册看了一遍,当看到最后一行写着“投资有风险”的提示时,心里不由得一紧。顾冲说服她说,该银行是国家控股的股份制银行,从近两年的理财产品收益率来看,投资应该不会产生太大问题。
反复商量后,他们决定购买理财产品,可他们把全部积蓄加起来才有4万元左右,还没达到投资的起点。
顾冲仔细盘算了一番,如果能借钱投资并以赢利18%计算的话,一年以后再以5%的利率还本付息,他们仍能赚到钱。这个想法让他眼睛一亮,俨然发现了一座金矿。
光环身份让发财美梦一路畅通
能向谁借钱?谁又愿意借钱给他呢?正当顾冲发愁的时候,机会不期而至。
一天,老家的村长来到省城找顾冲,托他联系省里刚成立的新农村建设办公室,为村里解决修路的资金问题。
顾冲四处打听才联系上新农建设村办公室,得知修路是长期规划,资金安排要履行很多手续,而且逐级上报的过程需要很长时间。
村长只能叹了口气。原来,村委会发动村里的乡亲们筹集了50万元的修路款,现在还缺60万元,如果得不到新农村建设办公室的帮助,只能拖到明年才能开始动工。
顾冲一听觉得机会来了,他说:“村长,您别着急,我们现在马上把修路的事情报上去,争取明年启动这项目。集资款现在放着也是放着,不如用来购买银行的理财产品,一年后我保证还你5%的利息,这可是银行利息的两倍呢。”
村长文化不高,不明白什么是理财产品,但还是被如此高的利息诱惑了,一个劲地问他是否保险,顾冲说:“银行的产品,你说保险不?就算你信不过银行,也该相信我,我是国家干部,也想为咱村里作点贡献。”原来,顾冲是他们村里的骄傲,不但毕业于名牌大学,还考进了省直机关单位,当上了干部,村长对他很是信赖。
村长再三考虑,觉得顾冲的主意不错,两天后他给顾冲的账户汇了50万元。
没过几天,村里的乡亲们也相继给顾冲打来电话,原来大家听说购买理财产品能得到高利息的事情后,都主动找上了门,顾冲一下子就筹到了85万元。
顾冲给赵霖算了笔账:如果再筹得10万元,全部加起来就是100万元,到明年按最低18%的预期收益计算,除去支付5个点的利息外,他们还能赚到12万元。一年下来,他们婚房的首期款就有着落了。
赵霖听后很兴奋,马上给在安徽的父母打电话借钱,并许诺支付5%的利息,父母经不起女儿的甜言蜜语,干脆把30万的养老储蓄全部汇给了赵霖。至此,顾冲和赵霖在一个月内共筹到了120万元。
想到一年后,不但能让父老乡亲们获得收益,他们自己还能赚到十几万元,实现购房梦想,这对恋人兴奋不已。
贪婪与疏忽,美梦一下子全碎了
顾冲揣着存有120万元的银行卡来到银行,理财师递给他一份十几页的理财协议,上面的金融术语让他看得直犯糊涂,没看到一半,他就看不下去了,最后干脆抛开协议,专心聆听理财师的讲解:“这是一只个人结构性理财产品,与六只港股挂钩,实际收益率要观察明年这六只股票的表现,客户可以根据近年来银行理财产品的收益情况,预测明年的具体收益。”
尽管理财师提示了风险,可顾冲却似吃了一颗定心丸:这毕竟是银行的理财产品,而且这几年实际收益远超预期,今年应该也差不了多少。更重要的是,18%―25%的预期年收益率给他一个强烈的错觉,即使做最坏的打算,也有18%的年收益率,不然银行为什么还要提出一个赢利区间呢?于是,他很快办理了120万元资金转移手续。
顾冲和赵霖在充满无限的希冀和美好的梦想中度过了一年。
可令人难以置信的是,这一年里他们从没去过银行,银行也从没联系过他们。因为顾冲对银行的绝对信任,让他想得最多的是,等一年的期限到了,他就携女友去银行领取那丰厚的收益,然后和乡亲们以及未来的岳父母一起庆祝。
他们还逛了不少楼盘,商量着购买哪里的房子,怎么装修,甚至憧憬着成功后如何再如法炮制大干一场,实现买车梦想。
2010年1月16日,顾冲突然接到银行打来的电话,就是这通电话,让他最终从美梦中醒来。
“顾先生,您好。我是银行的理财经理,您去年在我行购买的理财产品后天就要到期了,由于市场原因年收益率接近负23%,但最终结果要观察后天的挂钩港股表现来确定!”
“不可能!不可能!你在骗我!”顾冲吼了起来,他怎么都不相信这是真的。
“请您后天到我行办理转存手续,否则银行就自动转存为一年定期。”理财经理说。
顾冲这下懵了,赶紧找大学经济系的教授请教,才算弄懂这款理财产品是怎么回事:银行用客户的资金与一年后六只港股的表现挂钩,具体收益需要通过一组复杂公式进行计算。假如获得18%的收益,那么挂购的六只股票中表现最好的三只股票和表现最差的三只股票,它们的涨幅和跌幅必须完全一致时才能实现,尽管在理论上可行,但这在实践中的概率比中500万彩票还难。
为了向银行讨说法,顾冲找到某律师事务所,祁律师也告诉他:“合同其中的一项条款写得很清楚,这是预期年收益,你看到有保证收益条款吗?”顾冲摇了摇头。
顾冲倒是想起标有“预期年收益率18%―25%,上不封顶”的横幅,律师问:“当时的横幅拍有照片吗?”顾冲又摇摇头。祁律师告诉他,如果没有与横幅相关的证据,只能以协议为准,打官司的话他胜诉的可能性不大。
顾冲又来到银行:“你们的产品本身就有问题,存在很多霸王条款,属于无效合同。”理财经理则告诉他,“您购买的理财产品是经过银监会批准发行的,而且协议上白纸黑字,这是预期年收益。预期就是设计产品的人预测出来,不是银行作出的保证承诺收益,有涨有跌很正常。如果你认为我们的工作人员没有充分提示风险,请您提供证据。”
回想一年前,银行确实提示过风险,但提示更多的是预期有多少高回报,现在时过境迁,他能上哪去收集证据。
到此,顾冲不仅美梦破灭,而且要承担十多万元的损失,无法兑现诺言的他只能向乡亲们道出实情,几次下跪恳求原谅。
最后,顾冲用自己投资的资金、一年来自己和女朋友的存款以及一张10万元的白条偿还村长、亲戚朋友的本金。
他离开村子时,几个老乡指着他的鼻子数落,从那刻起,顾冲由“村里的骄傲”变成了“十足的骗子”,不仅声誉扫地,而且血本无归,还欠了一屁股的债。
编后语:本文的主人公把对银行的信任与对银行理财产品的信任混为一谈,单看产品宣传所谓的高利率,轻信产品销售人员的片面之词,不认真看准协议就盲目购买产品。更糟糕的是购买理财产品后竟然对产品不闻不问,以为稳赚,因而造成了负债累累的后果。
因此,消费者在购买理财产品前一定要看清楚协议条款,对产品的风险及收益要有清楚的认识,不要造成错误的理解,不要完全依赖于销售人员的解释以及产品说明书之外的其他宣传资料,购买产品后最好不要置之不理,否则赚钱了当然皆大欢喜,亏了本则完全是由于自己疏忽大意造成的,只能自己承担后果。
(编辑:北北 shinvan980324@163.com)
