合理规划筑爱巢,多元配置圆梦想
时间：2021-02-12 16:06:01 来源：达达文档网 本文已影响 人 
申兆思
刚刚迈入婚姻殿堂的小胡面临着工作与生活的双重责任，疫情带来了收入的不确定性，购房也是人生中的一项“大工程”。如何通过有效的资产规划和良好的预期管理，达成购房规划、购车规划、实现梦幻婚礼，理财师从以下几个方面给出建议。
一、 借力财务杠杆，加速资产成长
通过对小胡的家庭财务诊断可见，负债比率为零，投资收益率较低，资产规划有较大弹性。因此，如何优化目前的投资品种、比例和负债，是当前亟需解决的问题。小胡夫妇正处于职业生涯的上升通道，今后10年的收入还将呈现线性递增，考虑其收入与支出成长率，以内部报酬率作动态分析，根据内部报酬率低于其风险属性的合理报酬率、并在任何一年内均保持正数的条件来测算，建议借力财务杠杆，提升投资报酬率，加速资产成长。目标可设定为：节财→应急→增值→购房。
首先，要做好开源节流，利用信用杠杆，实现结余。建议可以申请2～3张信用卡，根据不同信用卡的用卡特色，在特约商户消费享受折扣优惠，通过减免购物成本、56天的免息期特点以及分期还款的方式缓解财务压力。其次，每月的紧急备用金，可以配置兼顾流动性和安全性的短期理财产品或货币基金。第三，每月的收入结余，建议配置基金定投，分散风险，获取超额收益。
二、 资产多元配置，稳步实现购房
在过去的12年中，厦门的房价呈现螺旋式上涨态势，涨幅近450%。鉴于小胡处于事业初期，收入有较大的上涨空间，经试算，为早日达成各项规划目标，建议将父母提供的購房专项资金同步投入资产配置中，2年后再支付购房首付款。建议将45%的资金配置于股票和债券型基金，预期收益15%，以此作为购房计划中重要的收入增长点之一，巩固整体资产收益;55%的资金和每年结余资金，配置于权益类产品及银行中长期理财产品，通过期限错配，预期收益率5.5%，为总资产做好“守门员”工作，通过全生涯仿真表测算组合资产年收益率达8.94%。
目前通货膨胀率为3%左右，建议小胡采用30年房贷的方案。这样，每个月的贷款基本在7300元左右，不会对生活品质造成太大影响。
三、加强转型规划，保险保驾护航
小胡目前正处于生命周期的筑巢期，为了做好风险的各项应对措施，必须要加速转型，不断提升个人职业技能和个人竞争力，建议小胡夫妇加强自身的职业规划的学习。此项资金投入不仅可以冲抵外出旅游和高额消费，还能够夯实今后收入的基石。
众所周知，保险资产是帆船中的救生圈，根据“生命价值法”测算，建议小胡夫妇增配870万元保额的健康险、年金险和人生寿险，未雨绸缪，为家庭和人生保驾护航。
（作者系兴业银行上海华山支行理财主管、CFP持证人）
