信用卡风险案例分析与防范对策研究

信用卡风险的案例分析与防范对策研究

摘要：信用卡是商业银行或发卡机构发行的，具有消费信贷、转帐结算、存取现金等功能，可以在特约商户进行消费的信用凭证。由于信用卡是一种以个人信用为基础的大众化支付工具，申办信用卡环节多、使用信用卡范围广，使得信用卡市场具有一定的风险性。据资料显示，1998年，全球仅威士卡的经济损失就达9. 8亿美元。

进入21世纪以来，我国商业银行信用卡业务在发卡量、交易量以及用卡环境上获得了极大的发展，信用卡业务成为个商业银行最为盈利的产品之一。但是，随着信用卡发卡量和使用频率的日益增加，随之而来的信用卡风险问题也越来越突出。从发行、使用结算到银行日常监管等诸多环节都存在风险隐患，而且信用卡风险更是具有涉及面广、风险种类多样、社会危害性大的特点。如何有效识别当前形式下的信用卡风险，制定切实有效的发卡及日常控制体系，降低信用卡风险产生的损失，提高商业银行的利润水平成为各家商业银行面临的重大课题。

关键字：信用卡信用卡风险风险

目录

第一章引言 (3)

1.1 研究背景 (3)

1.2研究意义 (4)

第二章商业银行信用卡风险状况分析与回顾 (5)

2.1境外信用卡危机 (5)

2.2我国信用卡风险状况 (7)

第3章信用卡风险的种类及成因 (8)

3.1信用卡风险的种类 (8)

3.2信用卡风险形成的原因 (10)

第4章完善信用卡风险管理的措施 (12)

4.1 加快相关立法进程 (12)

4.2加强人民银行征信系统建设 (12)

4.3完善内控监督 (13)

4.4 加快推行IC芯片卡 (13)

第5章总结 (14)

参考文献： (14)

第一章引言

1.1 研究背景

信用卡（英文：的信用卡），就是非现金支付交易的方式，信用服务很简单，由银行或信用卡公司依照用户的信用和金融问题上的持卡人，持卡人信用卡持有人不当现金结账之前支付，然后在还款日期。信用卡起源于美国在1915年，到20世纪60年代，银行信用卡在全球的迅猛发展繁荣。目前，信用卡业务是最发达的地区在其发源地- 北美，世界上两个最大的信用卡集团--VISA卡国际集团与万事达卡国际集团都在美国。美国被称为“无现金社会”，所谓的无现金的现金是人有一只小手到可以忽略不计的程度，但信用卡是无处不在。大型国内和国际的巨大的贸易结算，个人住房，汽车消费，小到加油，电信，公用事业，甚至支付日常违章罚款，从信用卡分不开的。各种信用卡在流通中500多万，超过三人均美国社会。据统计，超过四分之一的美国零售交易，通过信用卡完成的。

20世纪，中国的第一家银行开始发行信用卡，中国银行的问题“银”。由于没有中国人民共和国后，信用卡上的金融业的历史状态开始改变，即改变原交易的形式开始发生。但是，我们应该看到各自的非通用之间发行的信用卡各有关银行，信用卡，因此在一定程度上造成了资源的浪费。21世纪初，在中国人民银行指导的情况下，中国的商业银行联合成立了“银联”。在2002年1月10日，中国的五个城市（深圳，杭州，上海，广州，北京）的第一次快速发展的“银联”卡的问题，从我们的信用卡产业的历史开启了新的篇章。

随着中国经济与世界标准的开放，信用卡产业在中国能够实现跨越式描述。据“2012中国信用卡产业蓝皮书”我，2012年中国的迅速扩大产业规模，成熟，国际市场影响力的发展轨迹信用卡行业增速不断扩大; 12在2012年底，商业银行累计发行300万张信用卡，与2011年同比增长约4％的比例相比，积极卡1.86亿，同比增长22.3％的累计金额;金融固定利率卡56.1％;在我们的社会零售总额的消费品，刷卡消费约占50％的比重。去年的消费意味着人们，有将近一半的交易是通过信用卡支付。

随着信用卡产业的不断深入，行业风险正在增加，种类和风险多样化，复杂的趋势形态。从国际市场看，信用卡业务是收入的大部分国际商务型大银行和主要来源的焦点。但是，风险管理，为发卡银行的较低水平，如果风险控制不好，把信用卡业务作为自己的利润，甚至成为亏损的导火索。

我国的银行信用卡业务起步较晚，以及由经济体制，经验以及社会环境因素制约企业发展缺乏国内商业银行的信用卡业务的特殊性广泛理解的，风险管理的基础薄弱，支持软件和硬件系统依赖国外进口等问题。风险管理系统无法适应问题的信用卡业务的快速发展在一定程度上制约了信用卡业务的健康发展。为了保证市场的信用卡业务的持续健康发展，商业银行应对经济目前的形式进行了认真分析，对信用卡风险的类型进行分类，采取有效措施，防止粗放的管理模式，有效控制信贷风险卡的生产，以保证商业银行利润的结果。

1.2研究意义

作为一个相对较新的业务市场，信用卡具有很大的发展潜力。信用卡支付工具有很大的利润空间，金融市场的发展也有巨大的推动作用。随着中国经济的腾飞，人们越来越高的物质追求了国内信用卡市场的发展日趋成熟。越来越多的人已经开始认识到，并慢慢接受信用卡，然后上手。信贷为是这里也可以实现跨越式发展。但是，我们应该看到，信用卡这么快的隐藏危机的发展步伐之后。通常被称为比例的利润和风险，以及信用卡诈骗是我们发展的过程中应高度关注的问题。随着市场的不断发展，竞争越来越激烈，促使银行透支和信用卡数倍增长的客户数量，扩大银行的客户群将在中低端方向发展的金额，信用卡已经“高风险，高回报“的效果也会因此被放大。这是因为市场饱和，竞争激烈，发卡银行有更多的接受较少的符合条件的客户;从“追求风险最小化”的理念，以“利润最大化”。

前几年国内经济由于次贷危机，导致国内信用卡行业也受到了很大的环境影响。目前，信用卡病例数发生在中国呈上升趋势，手法日趋多元化的趋势。案件类型集中在一个虚假的信用卡申请，盗窃，伪造卡等;信用卡的方式呈现越来越多的高科技犯罪，隐蔽性个人强烈的倾向，基金在全国产生了较大的安全威胁;了更高的要求银行风险防范工作。面对每年数额信用卡行业的，从开证行或从保护持卡人利益的角度上涨的情况，不论其风险损失，银行应通过预防有效的欺诈风险措施加以界定，因此，从它的影响经济发展，加快信用卡行业的健康发展。

第二章商业银行信用卡风险状况分析与回顾

2.1境外信用卡危机

信用卡产品是高风险，高收益的银行理财产品。随着信用卡市场的快速扩张，风险规模也面临着日益严重的问题。提高商业银行的信用卡资产质量和风险管理是在问题的重视。根据国际经验，特别是在亚太地区出现检讨的信贷危机可以看出，后信用卡业务通过盲目扩张的初期发展，随着客户群的不断扩大，应用领域的不断放宽的条件批准后，会造成客户质量参差不齐不齐，信贷风险迅速增加。

2.1.12002年韩国信用卡危机回顾

1997-1998年的金融危机影响，为了刺激经济复苏，并鼓励广大市民使用信用卡透支消费，从而达到刺激经济的目的，整个亚洲地区，韩国政府。韩国在税收，所以持卡人和授权使用信用卡和商家都能得到税收减免。根据政府的宏观经济政策和措施的影响，韩国的八大信用卡公司降低信用审查政策，发放信用卡的人积极。发行人做申请人的收入和支付能力贷款的信用卡授信额度检查未与申请人联系。有些持卡人甚至高达25信用卡。几个主要的信用卡公司为了抢占市场份额，已经出现了恶性竞争的漂浮垃圾卡。信用卡通过各种方式，如街头营销，很多学生，失业人员，家庭主妇，甚至流浪的发卡银行或信用卡公司有信用卡。而银行和信用卡公司将发行信用卡作为工作人员薪金数额的指标，导致员工的绩效目标完成盲目发夹。因为大部分的无抵押信用卡韩国，未经审查的贷款，一旦持卡人无力偿还债务，他们把到银行的不良贷款。尽管消费增长带动经济复苏，但很快也出现了负债率攀升的局面。不到一年的时间，有8大信用卡公司债的平均增长率达到了6.6％。在2003年前三季度，由于增加了信用卡的坏账和利润的现金贷款业务的一个重要来源持续下滑，导致信用卡，包括韩国，包括LG八大信用卡公司的4.1共损失万亿韩元（约合3.46十亿美元）。据估计，韩国的信用卡坏账高达5.48十亿美元。2003年春，政府通过了一项新法案，以迫使信用卡公司控制分销，做信用检查，申请人和减少信用卡提取现金的数额。并下令“禁止推广的营销行道”和“预制现金透支，信用卡贷款，不得超过该比例为50％，”双政策。在此之后，信用卡公司，以减少发行的信用卡，信用卡申请的数目，以提高该阈值，并最终实现减少信用

卡的风险的目的。

2.1.2 2006年台湾卡债危机回顾

几年前，2006年，台湾的银行采取“红利积点”，“信用卡，办卡”送礼品，购物等大力发信用卡业务，鼓励客户使用信用卡，透支鼓励消费。这样一来，信用卡，现金卡发行激增。90年代初，台湾的信用卡是不常见的，2005年年底，台湾的金融机构共有各类金融纸张130多万张卡发放。其中，信贷在2006年初卡塔尔4511万流向台湾市场，平均每人都有两张牌。信用卡旋转近5000亿元新台币贷方余额。很多持卡人的消费习惯，开发提前。透支消费，在恶劣的经济环境下，收入增长的背景下无法进行，无法偿还，形成了一个庞大的债务群体“卡奴”。2006年初，台湾双卡贷款，超过8000元的结余，这些都是无抵押贷款，市场风险是非常大的。银行卡到期债务造成的坏账在2006年第一季度的问题，增加了近40十亿人民币，坏账比率上升至25％，每有一元2人民币贷款成为坏账。为了降低风险，银行必须预留呆账卡坏账准备，从数十亿美元，以超过2000亿处理信用卡债务，由于在未来增加坏账准备。拖累了信用卡债务，许多银行都有丰厚的利润下降。早在2006年已经出现台湾银行的资本充足率约13%，约200亿的信用卡债务。在银行紧缩消费金融和2000亿人民币个人消费产生直接影响，进而影响经济增长速度的情况下下降了0.15个百分点。

2.1.3 境外信用卡危机的成因及启示

1.境外信用卡危机成因

（1）发展初期的粗放信用卡业务发展模式，信用卡业务，以抢占领地，冲高发行性能和降低门槛的应用程序，申请人的努力，放松审核，业务发展到不只是数量和不利局面质量。同时，信用卡公司恶性的市场以更低的价格竞争中获胜晋级，其中包括增加信贷，降低佣金率和欠款利率，推出免息分期业务等，大大增加了发行人的经济负担。

（2）盲目鼓吹错误的消费观念，社会变革固有的消费习惯，消费信贷被认为是一种时尚的行为，导致了持卡人的消费远远超过自己的还款能力。信用卡贷款成为家庭沉重的经济负担。一旦经济危机发生时，在信用卡大幅下降的还款能力，信用卡坏账会直线上升。

（3）产业政策过于宽松，缺乏监管是导致信用卡危机的一个重要因素。韩国政府对工业资本进入信用卡领域的把关不严，财阀企业使用新的或新的信用卡公司，以实现老盲目扩

张的合并，造成很大的副作用。个人信用制度不完善，相关法律规定，韩国政府不能共享个人信用信息，这使得它的低信用等级可以轻松搞定信用卡，你可以申请其他信用卡公司，以实现卡的支持牌，营造出恶性循环。

2.国外信用卡危机的启示

（1）发行人应该摒弃盲目发卡，简单的发展模式跑马圈地，不顾一切地抓住了实践的高端市场份额，不仅增加了发行人的成本负担，导致银行资产质量严重恶化，甚至对整个社会的经济严重影响。

（2）不断提高风险管理能力发放部门，风险管理战略和全社会都应该经济条件下，信用和法律环境相匹配。信用卡市场在短期内的快速发展往往比银行的风险管理能力更多，因为发行人必须认识到风险管理，预见性的规划风险管理战略的重要性，以避免大量坏账。

（3）政府管理部门必须保持市场发展的速度，出台相关法律法规的方式，信用卡业务市场起到监督和管理发展的作用。同时，加快信用体系建设，完善更新征信系统的信息，提供银行信用卡风险管理支持的速度。

2.2我国信用卡风险状况

六月份中国银行1985年珠江在中国的分公司一年后发行的第一张信用卡，从那时起，信用卡业务的快速发展，在中国的发卡量逐年提高。据2009年第四季度，中国6中国人民银行公布的支付系统的总体情况显示，截至2009年年底，在中国的信用卡发卡量达到185555600。从4958万，在2006年底开始，到2009年185 555 600末，在短短的三年内，国内商业银行纷纷跑马圈地，信用卡发卡快速增长。

随着扩大信贷卡受理设备的大小，信用卡的使用环境也得到了改善显著。减少相应低于万份每台ATM银行卡的数量。银行卡业务量持续大幅增加。使用银行卡的市民，提高意识，银行卡渗透率达到31.96个百分点，对推动社会消费品零售市场发展的银行卡消费起到了积极的作用。截至2009年第四季度末，银行卡跨行支付系统联网商户1566500，网络POS机2408300台，ATM21.49万台。中国银联信用卡组织作为一个民族品牌和发行人的品牌，逐渐获得了国内客户和国外客户的认可。

对信用卡透支的金额，以及信用卡受理环境的不断改善，促进信用卡的使用继续加强我们的国家。消费者使用形成习惯信用卡结算，而居民的消费习惯也有不同程度的变化。2005年以前，谁习惯于现金结算或借记卡结算，没有透支消费的习惯，中国居民。在过去五年，

信用卡的普及，导致提前消费心理的居民，甚至导致过度消耗一些年轻人，超越透支的实际能力，成为“卡奴”一族。

第3章信用卡风险的种类及成因

3.1信用卡风险的种类

广义的信用卡风险，是指信用卡业务管理过程中，由于种种不利因素导致发行人损失的持卡人，商户三方可能性。从狭义上讲，信用风险是无计划的信用卡无担保循环信用贷款产品的功能，结果和实际发生的，没有固定的场所，发放个人贷款，小单量等，导致产生发行人的可能性损失。信用卡涵盖范围广泛的风险，影响恶劣的，需要警惕。一般情况下，信用卡的风险可分为信用风险，欺诈风险，操作风险，技术风险和洗钱等类别的风险。

（一）信用风险

信用风险是指坏账风险的主要原因是不良信用持有人，从违约所产生的耻辱合同。在一般情况下，拖欠超过六个月（180天）被定义为坏账被注销，个人破产应该立即宣布作为坏账核销。由于信用卡是免担保，免保证金，无抵押贷款的方式，所以信用风险损失的最重要来源之一。信用风险主要分为以下几类：

1.无抵押贷款风险

信用卡是无抵押贷款，当时申请信用卡的客户，无需提供任何抵押，向开证行，所以当财政问题出现时的持卡人，发卡银行不能出售抵押品，以偿还债务。个人信用分析主要有两种方式：一是经验判断方法，一是信用评分。

经验判断法。经验判断法是信贷员的传统方法来评估使用个人知识，直觉和经验来评价消费信贷。信用卡消费信贷分析收集到的调查的原始数据，通过每一个主要的参数或项目的评估，并得出最终结论。经验判断方法通常依赖于进行分析的个别财务报表。

信用评分。信用评分将应用数学和统计模型来评估信贷，这在基于历史经验，大量的信贷，以定量分析方法来评估消费者信用风险，从而做出贷款决定。它首先分析了各种变量和贷款的消费信贷质量之间的关系，发现一组变量，如住房条件，工作条件等，现在质量最好的指标，根据变量之间的关系贷款质量，设立了给定值的每个变量，那么总和加起来的得分和预配置的接受- 拒绝临界分数进行比较，如果贷款申请人的总成绩是低于这个值，银行将拒绝做出贷款决定。否则，同意贷款。

2.循环信贷风险

信用卡业务是一个小的循环信用消费信贷业务，最长56天的免息还款期。只要持卡人客户的还款计划按照最低还款额，你可以继续使用该卡消费。财务状况卡客户继续随着时间的推移发生变化，信用风险也更高。同时，由于一些长期信用银行，一旦经济形势恶化，银行收集将是非常困难的。2003年，关老伯在广州，中国招商银行开了5万元信用额度的信用卡，后来，随着金融危机在家庭中的结果出现了，还款能力问题，关老伯，无法按时还款，将在多家银行开设了十几张信用卡，采取东家拿回家的钱，现在还路西营业额。几年后，不仅没有卖不出去的房子还清信用卡部分，也回了一个人的债，欠下十几万元的这张信用卡，信用卡欠几十万元。

3.1.2欺诈风险

信用卡欺诈风险是由于持卡人客户行为或拒绝拒绝做卡交易，和经济损失的风险。造成部分由商业银行发行承担此类风险的经济损失，也有承担持卡人的客户。与此同时，致使诈骗的风险往往是蓄意行为，加上道德风险持卡人，风险防范案件的鉴定也有很高的要求。欺诈风险主要分为以下几类：

1.恶意透支：获得资金为目的，超过限额透支或故意计划还款的行为。在“恶意透支”的司法解释增加了两个限制：一是发卡银行的两次集合;二是超过三个月没有归还。还有就是排除，因为银行没有收到提醒通知，提醒或其他工具，但行为没有及时归还，持卡人没有接到通知或文书，过了不归路一定时期，不属于“恶意透支“。不仅低收入群体的一部分，根本不存在透支还款计划作为高品质的客户群体公务员，教师，医生和其他机构的银行也出现了高收入群体的情况下，不要透支还款。曾任沙坪坝部区街道办事处的工作人员段，2000年8月28日和2003年11月4日，他办理的两张信用卡在中国工商中国银行重庆分行2005年3月至六月，他以现金方式和消费透支3961.42元分别从两张信用卡9567.82元。他的借口后，用自己的家人和单位联系收集多次外出，银行工作人员通过电话，短信，信件等，但仍拒绝归还一个段落。2008年3月5日，他们的透支本金和他的家人将返回感兴趣的部分后，被警方抓获。

2.信用卡诈骗罪：是指资金使用的信用卡诈骗行为。欺诈通常有以下几种形式。

信用卡（1）的拦截。卡拦截的邮件，被冒用后。卡可能被截获的邮件在不同的领域，通常是：开证行的集散地，大量的交通运输商中，邮件分拣系统，其中在持卡人。这些类型的欺诈的平均损失率一般都丢失或被盗卡的损失要高，这是因为卡还没有被切断签名，诈骗分子可以自由签卡，并用他自己的签名上的交易文件。2006年3月，王某崇义县在工作站

柳，已收到中国银行卡中心银行邮寄给负责人介绍，该厂的两个字母刘某，偷偷打开信，发现获得信贷和相关信息和密码的信，然后字母和信用卡等物品藏于家中。然后，冒用被告王某和中国刘的银行的名称，央行卡电话联系，以了解使用信用卡和信用卡激活。随后，刘旺欺诈性信用卡提取现金。自2006年三月至六月，王某诬告刘信用卡提取现金，刷卡消费，总刷卡取钱花米38,634.20万元。

（2）假卡。伪卡冒用，以模拟真实卡账户相关的数据卡，但这些卡不是由开证行或存储卡制造商的授权。通常四张伪造卡：所有改制，改变/重凸印，重新编码，白卡。这种情况下，往往隐藏很深，数额巨大，所以损失的银行无法估量的;银行信用卡推销员之前2010年12月在沉阳出现，读卡器通过读卡器使用信用卡购买,,现金为诱饵的信用卡刷卡设备来记录各种信息里面，然后通过一些软件将失去写入的信息其他卡片上有磁条，开出一张信用卡。自2010年1月，使用POS机以购买的方式礼品卡或现金，涉案金额10余万元。

（3）假持卡人申请。是指利用虚假信息申请信用卡。犯罪团伙作案，盗窃他人的身份证，提供虚假的办公地址，收入和信用卡诈骗信用卡邮寄地址办公电话假的，假的证明。银行办卡申请表格接收由罪犯提供的信息是在控制，所以很难找到欺诈通过电话进行验证。

3.2信用卡风险形成的原因

3.2.1相关的法律法规不完善

商业银行信用卡业务有其自身的特殊性，比如一大群持卡人，使用范围广等特点，这给商业银行的日常风险管理带来的特殊要求。涉及到信用卡业务的法律关系是非常复杂的，有时转移，例如，根据相关法规的信用卡，持卡人与发卡银行之间的关系实际上是一种借贷关系。因为持卡人组件，高稳定性和有限的收入，风险及其程度的复杂性。当持卡人消费，提前支付的发卡银行垫款，然后收取持卡人的本金和利息，但。因此，恶意透支信用卡，如果控制不严，在审批，管理，讨债等领域，一旦持卡人无力偿还债务，就会形成风险或坏账银行。

时间开展信用卡业务时间不长，相关法律法规不完善。商业银行是1999年的“银行卡业务管理办法”的主要依据，但目前出现现金非法经纪活动，就缺乏制裁明确的法律依据。而发达国家的信用卡业务已经形成了比较完整的法律体系。在美国，从20世纪60年代末到80年代，开发了大量的资金用于消费信贷的法律法规方面，包括法律专门针对信用卡业务。

3.2.2持卡人用卡不当

颁发给可用于申请获得持卡人或消费者的现金转移等服务持卡人凭证的银行信用卡。由于小额消费信贷信用卡的性质，所以在本质上，提供给持卡人商业银行的短期贷款。它有一个简单的应用程序的过程中，后的第一个消费者的还款，利息及循环信贷还款期长达56天，因此免费的。信用卡给持卡人方便，也有在很多方面的潜在风险。例如，因为持卡人使用护理不当，正在使用的罪犯，则很容易造成经济损失的持卡人，主要有以下几点：

1.持卡人保管不善，将放在一起信用卡和身份证件，被犯罪分子偷走。信用卡就像现金和贵重物品的集合像重视保管，不能错位。在信用卡业务，身份证必须在持卡人以现金或银行转账单据，也持卡人标准银行确认身份，如果只信用卡未经持卡人识别，银行不会将娱乐业务呈现（除彩照卡），因此信用卡和身份证应分开存放，防止丢失在一起，使犯罪分子容易欺诈。

2.免费借用或转让信用卡。根据信用卡章程的有关规定，信用卡只能由持卡人向发卡银行和信贷控制的特殊单位，有的持卡人，由于费用的有关规定，未经授权使用他们的信用卡转借给他人，不仅会信用卡发卡行及特殊控制单元困难，如果借款人或受让人心怀不轨，乱用信用卡，会造成很大的风险，持卡人。

3.2.3发卡机构管理不完善

高科技的信用卡业务，涉及面广，而且具有较高的风险。我们的信用卡业务，虽然起步较晚，但发展迅速。为了抢占市场份额，信用卡，商业银行的盲目扩张，忽视了相关的风险管理。

首先是员工素质的一部分不高，对申请人资信调查和审批流程，或无法掌握的严格控制，导致了信贷控制。目前使用的信用卡业务外包的方法多数银行谋求快速发展，绩效评估外包的工作人员，以计件工资为主，导致一些销售不只是数量和申请人的信贷审查流于形式质量。

二是监督检查商家不到位。作为参与者商业银行的信用卡交易，起到了商业银行信用卡业务的重要作用。及时，有效的监测和形势商家帐户的分析，可以有效地发现非法套现等信用卡诈骗罪是否存在。特别是对批发，咨询，中介，公益等低扣率，零扣率商户应特别注意这些群体最容易出现非法套现。然而，由于工作人员在基层工商部门的企业往往不能成立了

专门的管理岗位不足，商家不能坚持例行巡逻。对于一些利用POS机非法套现或洗钱交易的商家无法检测，并采取有效的措施。

第4章完善信用卡风险管理的措施

4.1加快相关立法进程

1999年，中国的人民银行发布的“银行卡业务管理办法”，但是当它涉及到法律问题的方式，也有一定的欠缺。目前，银行信用卡坏账风险已引起监管部门的注意，2010年5月18日，最高人民法院，最高人民检察院，公安部发布了标准的刑事案件起诉，恶意透支信用卡百万指定的金额或更多的，应予以立案起诉。2010年7月，央行上海总部表示，研究现金的行为纳入征信系统，一旦现金被发现持卡人的行为将被列入信用报告“黑名单”。银监会也下发了“关于进一步加强有关通知银行卡服务和管理问题”，“关于进一步加强信用卡业务风险管理的通知”和“关于进一步规范的通知”等的信用卡业务，并多次与人民银行公安部，工商总局等部门的合作，教育部，加强银行信用卡的安全管理。银行卡立法进程的不断推进，以及配套政策和措施，能够确保银行卡业务的健康，有序发展。

4.2加强人民银行征信系统建设

虽然FICO模型非常好，也证明在实践中，国家有不同的国情和文化渊源等国的特点将复制中国模式，显然是行不通的。优点FIC0评分系统，它拥有庞大的客户数据库，每一个公民都有自己的信用评分，分数从社会的基础上，各部门。共享的信用信息系统的得分存在和有效的基础，这是目前所缺乏和中国需要努力提高魔女的条件。

当地环境和建立信用评分系统。中国目前缺乏信用记录，信用记录相关的因素占主导地位的FICO，评分系统在中国大多集中在第四部分，仅占20％。相较于国外同行，我们更注重客户的客观信息，如婚姻状况，收入，财产等，更强调自己的偿还能力，以及客户的信用记录，这是他的经济“硬件”还款能力和“软件”的资金的意愿也综合反映。当然，忽略了，因为我们的信用管理体系的还款将只为中国的银行业无奈的选择，还很不成熟，数据共享，金融服务行业刚刚实现，而银行和信息共享系统的其他部门也正在建设中。

继续完善我们的信用体系建设需要组织和协调全国。建立个人信用制度是一个非常大的

系统工程，需要政府部门，中央银行，商业银行，个人信贷机构和其他机构紧密协调。它不仅涉及到个人隐私和权利，也是所有各方的利益。因此，国家应该出台关于个人信用体系的政策，相关的配套措施，各部门劳动的否定，合理分工的明确职责，实行协同工作。

4.3完善内控监督

根本原因是，信用卡业务的风险不规范，不充分的风险管理经验，后面的风险控制技术。因此，对银行信用卡业务风险控制必须改进银行监管和内部控制制度，建立内部业务发展重点的原则，发挥内部控制和监督部门的作用。

1.建立一个标准化的操作流程，严格按照公司内部规定和信用卡业务运营的规定。在一方面，根据银行和信用卡业务管理办法和制度宪法规定严格的业务流程，规范操作流程，重点加强文件的受理，审查申请，以避免非法或违规的人工。而另一方面，随着银行同业业务的快速发展逐渐集中各家商业银行和银联的系统不能满足标准和业务规则制定的技术要求不一致，制度和规定影响企业的发展，以完善，标准，可提高可操作性。

2.实现多级控制系统，在岗位职责的落实，提高基于风险防范责任制的落实基本信用卡风险管理体系，降低了负债业务风险各部分划清界线，增加考核奖惩，严格的内部管理，使每个业务人员和运营的各个方面都受到了有效的控制和约束，以防止错看不到正确的，或放纵。

3.建立和完善使用的审查和监督发行的信用卡。要加强对申请者的收入进行审查，加强对设备的状态和担保人的信誉或保证审查的还款能力。申请信用卡持卡人发卡人工调查或发卡银行建立数据库。严格控制信用卡发卡银行透支使用，最长期限，最高金额和利率水平和不同类型的持卡人透支，透支和每个持卡人的职业，教育水平和信贷条件的各项规定的其他条款有所不同，规定一旦持卡人的消费金额最高。持卡人的资信状况，应动态确定，及时调整透支。

4.4 加快推行IC芯片卡

中国发布它的方式来存储的磁条上的信用卡信息，主要是用在这种方式其安全系数相对较低，容易被欺诈的罪犯，但与IC芯片可提高银行卡的安全性，芯片卡是困难的复制。共同国际卡是基于芯片卡的格式。来自监管部门的国内发行商进行了大量的每个银行卡安全维护工作，但真正能有效保护银行卡的安全性也是一个IC卡。因此，中国人民银行建设标准，

以及加大力度推广使用金融IC卡。人民银行希望通过制定标准，夯实基础，创造搭建平台，推动多种方式，如试点，引导金融IC卡，健康发展的环境，在全国范围内扩大金融IC卡应用在各行业鼓励和引导商业银行推广金融IC卡逐步取代磁条卡。同时，为了应对全国各地的银行卡风险都加快了升级IC芯片的银行卡。

第5章总结

信用卡业务以其灵活和便于交易的优越性，正成为日益重要和更为主要的交易方式，我国的信用卡业务有着广阔的发展空间。由于金融危机，2008年起经济整体下挫，加之信用卡拖欠还款本身具有的滞后性，信用卡坏账从2009年开始显现。各发卡银行应该以本次经济调整为契机，及时调整银行卡业务发展战略，提高风险控制的意识，实现风险管理从粗放式向精细化的转变。

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