抚顺明智保险【明智保险，为幸福加分】

　　挑挑拣拣：选一款合适的保险 　　 　　 　　“是想给孩子买保险，就是不知道买哪种好!”有这样的烦恼不是一两个妈妈。参与父母必读育儿网关于给孩子上保险调查的网友中，95％的人选择打算给孩子买保险，但其中有37％的网友担心会买到不合适的保险。
　　中央财经大学保险系主任、我国著名保险专家郝演苏教授给了我们一个重要的基本原则：在给孩子买保险之前，先要看到孩子成长过程中可能会面临什么经济风险，哪些是可以通过购买保险加以防范的。做到心中有数，购买就不会盲目了。
　　
　　
　　风险一：支撑家庭主要经济来源的父母可能遇到的意外。
　　防范措施：先保大人，后保孩子。
　　父母是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，父母自己却不买，一旦发生意外，家庭很可能会因此陷入困境，孩子的保障也会受影响。所以，父母先要安排好自己的保险，其次才是孩子的。
　　
　　风险二：孩子患大病或发生意外。需要支付高额医疗、护理费用；或孩子长期患病，伤残的治疗费用及将来的生活费用。
　　防范措施：先给孩子买保障型保险。
　　孩子遭受意外伤害、生病住院的概率比成人高，因此，应该先给孩子买意外险、医疗险、少儿重大疾病保险等保障型保险。如果条件允许，其次再考虑购买教育金保险。
　　
　　风险三：孩子成长过程中高额教育费用的需要。
　　防范措施：购买金融市场上的理财产品，购买教育金保险。
　　这种风险就不用局限于保险产品了，现在市场上有很多理财工具，比如国债、基金、各大银行的理财产品等，可以灵活购买。
　　TIPS：
　　有的城市有少儿互助金，幼儿园、学校有统一办理的意外保险，还有的家长可以报销―部分子女的药费。给孩子投保时，只需要补充不足的部分就可以了。
　　
　　少走变路的购买技巧
　　先看不保什么，再看保什么
　　对于大部分家长来说，对保险都是外行。而且，业务员制作的宣传册和保险的合同条款实际上是有差异的。所以，不要光听业务员的介绍，还要学会看懂条款。如果实在不懂的话，先看责任免除，看保险不保的部分，不保的那部分很可能是你所需要保的。之后再反过来看保什么，这样就能做到心里有数。
　　先选公司，再选产品
　　信誉保证、实力雄厚、管理规范对于保险来说很重要。买保险和买其他产品不―样，比如买辆车，即使他的售后服务再不好，或者公司维持不下去了，你的利益有一定损失，但车总归还在你手里。保险就不一样了，它的产品就是保单，如果保险公司售后服务不好，甚至以后出现倒闭的可能，那你可能就损失很大。所以，资产雄厚、投资稳健的公司，可以使我们的保险利益得到很好的保障。而且大的公司对于员工的管理和培训也是很严格的，这就使得保户的利益和后期服务也可以有最大限度的保证。
　　同类产品，并不是价格最便宜的就是最合算的
　　在决定投保时，不要光看买一盼保险花多少钱，而应该从保险金额是多少、保障范围有多大、保险责任有哪些等方面全方位考虑，还要考察公司的财务状况和服务质量。比如，某一家公司的某个产品价格比另一家公司的同类产品价格低，但仅凭这一点，并不能保证购买前一家公司的产品就合算。如果它的财务状况不好，或者服务质量很差，即使价格低廉，最后投保人还是会吃亏的。
　　即使是同一险种，同―价格，但除外责任不同，价格实际上也不同。比如说，两家公司都卖某类重大疾病保险，价格从表面来看也是―样的，但第一家公司的除外责任比第二家公司的要多，这就意味着第一家公司的责任范围要比第二家公司小。所以从真正意义来说，第一家公司的价格就要比第二家公司的高。
　　慎重购买短期内有返还的险种
　　这类险种主要是以分红利益为卖点，抓住了消费者希望早些得到保险金返还的心理。
　　先来简单分析一下：3年返险种的保障责任通常都是身故或全残赔付保额(有的产品赔付双倍保额)。此外就是每3年返还保险金额的百分比是多少，有的还加入了生存至多少岁(通常是六七十岁)再返还一笔保额等利益。这些条款看上去很有诱惑力，但细算一下，如果不考虑身故保险金的赔付(给孩子买保险是不会看重这项责任的)，每3年返还的金额还没有一年交的保费高。在不计算分红的情况下，就意味着需要60多年才能把所交的保费全部领回来。
　　保险在家庭经济中起到的是杠杆作用，也就是说投入少量的钱，得到高额的保障。而这类保险的总保费甚至比保险金额还要高!
　　买保障型保险交费期越长越好
　　对于投资、储蓄型险种来说，交费期长点短点都没关系。而对于重疾险、寿险等保障型险种，一定要有“保险是消费”的观念，交费期越长越好。交费期长有几个好处：
　　1．可以在得到相同保障的情况下，每年的费用最低；
　　2．能够最长时间分散风险，万―在交费期内出险了，以后就不用再交保费了；
　　3．有些附加险是非常好的，但必须附加于长期交费并且保额或保费达到保险公司要求的一定数额的主险上。当需要附加险时，可以根据实际情况随时增减，而不必再购买―份主险。
　　
　　风险提示
　　对于少儿险来说，最大的风险是没有办法继续缴费。给孩子投保，少则十年，多则几十年，这期间万一父母失去工作能力或发生意外，家庭经济陷入窘境，会影响到孩子保险费的续缴，利益就会受损。
　　为避免利益损失，在购买保险时，要从长远考虑每年支付的保费金额。还有就是选择一些能豁免保费的少儿险，或者购买“附加保费豁免险”。这样即使家长发生意外，孩子仍然能够得到保障。
　　特别提醒：
　　◆一般的少儿保险都规定孩子必须出生满30天才能投保。
　　◆大部分有身故保障责任的重大疾病险产品，规定的最高保额为10万元(北京、上海、广州、深圳)，其他地区为5万元。如果在不同保险公司投保，要注意总投保金额的限制，因为一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔保费。
　　◆投保儿童大病险时要注意看哪些是儿童易发的疾病，并不是保的疾病越多越好。有些大病是成人才得的，如果包含在儿童险里，有可能要交更多保费，造成浪费。
　　
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　　少互助金
　　目前，北京、上海、成都、苏州等地都能购买少儿互助金，这是一种具备保险形式的医疗互助基金。少儿互助金更多的是带有社会的公益性质，收费低，而且没有商业保险的观察期，上了马上就生效。孩子满月后即可购买。
　　以北京为例，参加少儿互助金的儿童在全市9 1家定点医院发生的住院医疗费用，50％由家长自理，另50％由少儿互助金按比例分级支付，年最高累计支付额为8万元。
　　但是要注意，少儿互助金的缴费时间有限制，仅限于每年9、10月份。在园或在校的孩子集中交纳；散居的孩子在户籍或居住地的保健科交纳。
　　学平险，即学生幼儿平安保险，是保险公司针对学生定制的一种低保费险种。学平险的最大特点是保费低廉，一年保费只有几十块钱，却包含了意外险、 意外医疗、附加住院医疗3项重要保障内容。“低保费、高保障”是学平险的一大特点。没有少儿互助金的地方，购买学平险是不错的选择。但通常孩子3岁以上才能投保。
　　特别提醒：购买学平险和少儿互助金并不冲突，就像我们成人的商业保险和社会保险不会冲突一样。如果两者都购买，两边都能按一定比例报销。
　　
　　保险常识Q&A
　　Q：什么是分红保险?怎么领取?
　　A：分红保险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的人寿保险。
　　现金红利可以用以下方式支配：现金领取，存入保险公司并按一定的利率滚动计息；抵缴保险费等。而增值红利则用于增加保险金额。
　　Q：纯消费型保险和返还型保险各有什么优缺点?
　　A：返还型重疾险是指保到某一年龄，如果被保险人未患所保重大疾病而且仍生存，则返还所交保费或保额。
　　消费型的重疾险更多的是以附加险的形式出现的，在保险期间若出险则获得赔付，若未出险则保费不返还。这类保险的特点是纯保障。
　　纯消费型保险的主要优点在于投保人可灵活选择投保年份，有较高的财务自由度，而且前期保费很便宜。缺点在于，随着年龄增长和物价水平的提高，保费也会逐年上升。而且，一旦投保人发生重大疾病，以后续保的难度也将加大，保险公司很可能拒保。
　　返还型保险有两大特点，一是平准保费，就是说保费不会随着投保者的年龄增长和身体状况的变化而增加；二是无条件续保，不存在中途保险公司提高保费或拒保的现象。缺点是前期相同保障保费较高。
　　Q：保费迟交会有什么后果?
　　A：如果保费迟交了，从缴费对应日第二天起的60天内，合同仍然有效，也就是说，在这段时间内发生事故，保险公司仍然承担保险责任，但要从给付的保险金中扣除欠缴的保险费及利息。这一段时间被称为宽限期。
　　如果过了宽限期仍然没有交保费，保单就会失效，出了事故保险公司也不再承担责任。但在保单失效的2年内，可以申请复效。超过2年后，保单就永久失效了。
　　
　　解读保险员常用的6句话
　　
　　为了让你买保险，每个保险业务员都会想尽办法说服你。有些话很能打动你，是业务员使用频率很高的。这些话到底怎么听?我们来为你正确解读。
　　我们的保险是全球理赔的，即使在国外发生意外，也能在当地得到理赔。
　　千万不要相信这种话。很多保险公司确实有全球理赔的承诺，但并非像业务员解释的：“在国外发生意外事故，保险公司会在当地处理，给付理赔金。”道理是，我们上的保险都是人民币保单，人民币不是自由兑换货币，所以不可能实现全球理赔。就像你在国内银行存了人民币，但不能到国外支取。目前国内还没有一款保险是全球保障的产品。
　　正确的解释应该是：“在中国境外发生风险，须经所在国中国使馆出具证明，回国办理理赔手续。在中国境内各城市服务网络没有互通，必须回到投保地申请领取理赔金。”
　　保单可以移民，即使你的孩子以后移民去了海外，保单也会跟着走。
　　事实上，保单移民是根本做不到的，因为我们买的是人民币保单，受国家外汇管制和保险公司区域经营的限制，不可能把保单带到国外。
　　我们是全球性的外资公司，实力雄厚，比国内公司风险小。
　　给孩子购买保险，一般周期都比较长。而在未来二三十年时间里，国内、国际会有什么变化，中国和其他国家之间的关系是否发生改变，都会有一些变数。一旦有重大事情发生，金融服务势必会受到影响。如果某个国家出现重大变故，它在中国的投资公司就要受影响。从这一点上说，外资公司比中资公司多了一层风险。
　　这个险种因为回报太高，马上就要停售了，现在买特别合适，不然以后就没有这么合适的险种了!
　　受宏观的利率调整，国家政策法规变更和产品自身盈利状况的影响，保险公司的产品会有更新换代的现象。有些产品退市还可能是政府行为，比如有的保险公司为增加竞争力，对消费者承诺过高，产品设置条件比其他公司的同类产品更有优势。在政府看来，这是恶性竞争，必须加以干预。还有的是保险公司设置险种时测算不够准确，对保险公司今后的财务稳定会产生负面效应，政府也要采取监管措施。
　　所以，一种产品要停售了，如果想购买，先要弄清楚停售的原因。比如因为利率下降和生命周期表变更导致的年金险停售的产品，购买还是比较值的。
　　TIPS：
　　生命周期表变更：保险公司设计保险方案时估计的平均寿命比实际平均寿命要短，造成保险公司支付的保额比预计要高。
　　保险公司不会倒闭。即使倒闭了，客户利益也不会有任何损失。
　　我国《保险法》规定：“保险公司不能支付到期债务，经保险监督管理机构同意，由人民法院依法宣告破产。”保险公司不会倒闭的说法没有道理。
　　“城门失火，殃及池鱼”。《保险保障基金管理办法》中规定，保险公司破产后，保险保障基金向人寿保单的受让公司提供的救济金额，如果保单持有人为个人，以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限。也就是说，个^最少也会有10％的利益损失。而且，这个比例并没有下限，清算缺口的大小不同，救济比例也不同，很有可能损失更多。所以投保时一定要选择信誉好、相对稳健的大公司，相对而言，它们的抗风险能力比较强。
　　你看看我们的分红演示，收益会很可观，比你在银行存钱合适多了。
　　对于分红演示，一定要理智对待、冷静选择。先要对社会的基本投资状况有个大概了解。如果业务员给你演示的分红很高，是银行利息的很多倍，那是不正常的。虽然投资型保险会比银行储蓄高一些，但不会高太多，否则就不可能实现。而且，分红演示只是一种假设，保险公司不用对分红演示承担任何责任。因此在任何产品的红利演示中，都必须写上“实际红利的派发视公司分红险的实际经营情况而定，公司对此不作承诺”。
　　
　　百味保险――听妈妈们讲述买保险的经历
　　
　　烦恼：不堪忍受被打扰
　　我在怀朋朋时，有个人陪姐姐来我家看房子。结果房子没卖成，却招来了一身的麻烦。
　　这个人发现我怀孕后，隔三差五就到我家来坐坐，推销保险，刚开始我还能以礼相待，到后来我真烦了。特别是朋朋出生后，家里忙得一团糟，可她每周都会来我家，一坐就是一两个小时。我早就跟她说了，朋朋1岁以内我一定会买，而且一定跟她买，可她仍然准时报到，让我不堪其扰。
　　最后我还是跟她买了保险，但买得一点儿也不开心，不是因为险种或金额的问题，而是保险员的“过度骚扰”。
　　网友huaxichina
　　
　　欣慰：保险起作用了
　　
　　我给孩子上了意外险和大病险。今年就起作用了，孩子肺炎住院，保险公司赔付给我们1000多元，这样我们就少花了不少钱!
　　网友瞄瞄妈
　　
　　矛盾：买不买都觉得亏 　　儿子两岁时我给他买了一份保险，年付2776元，交到他18岁。然后就等着分红了。孩子百年之后，他的后代还可以得到6倍的赔偿。我觉得时间太久了，也不知那时物价会涨到什么程度。不过，周围的同事都给孩子买了，自己不买总觉得亏，买了吧，又觉得自己的钱给了别人，也是亏!
　　网友IYAYA
　　
　　迷茫：想买又怕上当
　　孩子还没出生，我就在考虑给他买保险的事了。我对重大疾病险和教育险都很感兴趣，但就是不知道该买什么险种好，感到很迷茫。还有就是很担心会上当受骗。
　　网友　虎子妈
　　
　　踏实：多一份安心，少一份担心
　　我很早就在想给孩子买保险的问题了，各种说法很多，听得我晕头转向的，最后还是决定听自己的，给她买重疾险。
　　其实，父母给孩子买保险也就是买个安心，让自己少一份担心!我花了很长时间选择保险公司，最后选的那家公司有两点打动了我：第一是多了不可预期的疾病赔付，比如发生了像SARS那样的新病种也赔付；第二是当投保人失去投保能力时能免去以后的保险金，同样享受相同保额。加上代理人也很诚恳，我就下了订单。买完了我也安心了!
　　网友 zyllele
　　
　　遗憾：没买上针对孩子的重疾险
　　女儿1岁的时候，我给她买了一份教育险，从她6岁起就能领钱了，感觉挺合适的。后来又给她买了一份大病险，我觉得不是很好。因为里面有很多老年病，孩子根本就不会得，针对性不大。现在有的儿童大病险设计得很好，保的都是孩子容易得的病，可惜我没赶上。
　　网友佳佳妈
　　(网站支持：父母必读育儿网丫丫家庭网)
　　
　　1000元、3000元、5000元，这样买保险
　　
　　参与父母必读育儿网保险调查的网友中，42％的家长认同每年给孩子支付的保险费在1000元以内，40％的人表示能接受年付3000元以内，12％的人愿意支付5000元以内。下面，我们就以年付1000元、3000元、5000元为例，给孩子做一个保险计划。
　　年交1000元
　　比较全面的健康保障
　　新华人寿成长无忧少儿重大疾病保险10万＋太平人寿福禄双至长期健康保障计划5万(分红型)+友邦少儿综合意外保障计划A
　　保费支出：998元／年
　　保险责任：
　　(1)15种少儿重大疾病保障10万(保至25岁)；
　　(2)25种重大疾病保障最低5万，保额分红复利递增(即把分红现金折算为相应的保额，每年根据新的保额基数来计算红利)，保障至100岁(与成长无忧重合的病种，二者均赔付，即15万)；
　　(3)意外身故、残疾、烧伤保障：最高2万；
　　(4)意外医疗：2000元／次，100％报销，门诊、住院均可报销；
　　(5)手术医疗：3000元，100％报销；
　　6)住院津贴：20元／天，按实际住院天数给付。
　　计划特点：保费低、保障全面，包含少儿常见重大疾病及保障终身的重大疾病，以及意外医疗费用报销、手术费用报销、住院补贴等。
　　年交3000元
　　计划二：健康保障
　　太平洋长健医疗B款2万+太平洋如意安康长期保障计划20万
　　保费支出：2700元／年
　　保险责任：
　　(1)7种少儿重大疾病保障10万(5倍保额赔付，保至16岁)；
　　(2)30种疾病最长保至70岁，保额20万；
　　(3)16岁返还1万元；
　　(4)80岁返还如意安康总保费的105％，即41580元(重疾赔付后仍然返还)。
　　计划特点：长健医疗B是一款比较实惠的返还型少儿重疾险，但最高只能买2万保额(重疾赔付10万)；如意安康是目前市场上为数不多的重疾赔付后仍有保费返还，身故、全残赔付的产品，且患重疾后不用再交保费。
　　计划二：兼顾健康和大学教育
　　太平人寿阳光天使少儿重疾险2．5万+附加状元大学教育金1万(保额分红)
　　保费支出：3071元／年(交至18岁)。
　　保险责任：
　　(1)21类少儿多发重大疾病，5岁前2．5万元保障，5～15岁5万元保障；
　　(2)大学期间(18～21岁)每年领取1万元教育费用，另有保额分红增加的领取金额；
　　(3)25岁领取创业金2．5万元；
　　(4)投保人在交费期内身故或全残，豁免以后各期保费，合同继续有效。
　　计划特点：为孩子存钱的同时拥有双倍保额的重疾保障，疾病保障范围广；大学教育险也是同类险种中较实惠的一款。
　　年交5000元
　　可将前面的保障计划增加保额，具体方案不再列出。但购买健康险时要注意计算总保额，因为未成年人通常有最高限额的规定。例如：太平洋长健医疗B款最高保额2万元(重疾保障10万元)；太平洋如意安康最高保额20万元；太平人寿福禄双至最高保额20万元；太平人寿阳光天使最高保额15万元(重疾保障30万元)。
　　
　　经典少儿险推荐
　　
　　1　消费型少儿重疾险
　　中国人寿、平安保险――学平险
　　推荐理由：低保费、高保障。一年保费只有几十块钱，却包含了意外险、意外医疗、附加住院医疗3项重要保障内容。
　　新华人寿――成长无忧
　　推荐理由：唯一的消费型少儿重疾主险，保15类大病，可单独投保，低保费、高保障。
　　参考保费：10万保额310元／年，交至25岁，保障至25岁。
　　其他消费型少儿重疾产品均为附加险。关键看主险是否需要，性价比是否较高。
　　2　储蓄型少儿重疾险
　　太平洋――长健医疗B
　　推荐理由：保障7类重大疾病，五倍重疾保障，保费较低，16岁返还50％保额。
　　参考保费：2万保额(重疾10万)720元／年，交至16岁，保至16岁，满期返还1万元。
　　3　少儿可投保的长期健康险
　　中英人寿――利呈祥D(男)／利如意D(女)
　　推荐理由：42类重疾保障，其中包括部分少儿重大疾病，病种多但保费并不高。
　　参考保费：10万保额，20年交费，1899元／年，保障至85岁，满期返还10万元。
　　太平洋小康之家――如意安康长期保障计划
　　推荐理由：返本型重疾险，保障30类大病，重疾理赔保额之后，可豁免保费，并且仍有身故、全残保障，满期返还总保费的105％。保障期限可选择至60、70、80岁。
　　参考保费：10万保额，保障至70岁，20年交费，990元／年(很便宜，越小的孩子买越划算，因为随年龄增长保费会增加很多)。
　　4　意外保障
　　友邦――阳光儿童综合意外保障计划(CASH)及儿童意外伤害保险计划(JPA)
　　推荐理由：意外方面的保障全面，意外医疗门诊及住院费用100％报销；CASH计划还包含被保险^残疾后每月的生活补助。可单独购买。
　　参考保费：cAsH计划：273元、429元、539元、654元，四档，一年一保。
　　JPA计划：158元、218元、298元，三档，一年―保。
　　5　医疗保障
　　太平人寿一附加真爱健康计划二
　　推荐理由：保障额度较高，1万元，不分项(多数产品有药费、检查费、手术费等各项限额，总报销金额达不到实际的保额)；报销比例为90％，较高；同时有每天50元的住院津贴(前3天免赔)。
　　参考保费：449元／年，一年一保。
　　住院医疗险多为附加险，各公司有投保规则限制，这款产品要求的主险只需达到8万保额，对应的保费最低只需776元／年。有些医疗险是与主险保费相对应的，想得到更高的保障，主险年交保费就要达到三千、五千元以上才可以。
　　注：所有方案均以0岁男孩为例，年龄增长保费也会增加。女孩的保费较同龄男孩略低。
　　(以上为部分经典产品推荐，想了解更多更新的保险产品和保险知识，请登录各专业网站。)
　　(安鑫理财工作室施明)
　　
　　相关网站链接
　　保险知识网：http：／／www bxzs．org
　　北京保险理财信息网：http：／／www beijing―surance com
　　各大保险公司的网站
　　
　　结束语
　　说了半天保险，我们再来看看关于“保险”这两个字的最权威解释：集中分散的社会资金，补偿因自然灾害，意外事故或人身伤亡而造成的损失的方法。参加保险的人或单位，向保险机构按期缴纳一定数量的费用。保险机构对在保险责任范围内所受的损失负赔偿责任。
　　这可以说是“保险”对我们每个家、庭、每个孩子的核心价值。它有一个很不愿被我们接受但又不得不接受的概念：“损失赔偿”。这使得一部分父母会产生。不祥之感――好像随时都可能出事，而另一部分父母却似乎把更多的关注转向了“投资”
　　无论如何，我们都希望有一把遮风避雨的大伞，能保护好我们的宝宝．但万一这把伞不幸被砸了一个洞的时候，我们也许可以用“保险”来弥补它，让在伞下继续生活的家人得到实实在在的帮助，并在心理上得到些许安慰。无论有多少种险种，无论它们的条款多么诱人，我们都不能忘了“保险”的基本功能。
　　祝所有的父母和宝宝平安、喜乐!