网贷泥潭自救攻略
时间：2021-01-21 04:08:59 来源：达达文档网 本文已影响 人 
汪璟璟
近年来，各种网贷的推广和广告无处不在，宣传旗号打着“年化利率低”、“下款速度快”等套路信息，不断有借款人深陷网贷的泥潭。
“放贷的平台倒了，借的钱还用还吗？”面对网贷“关停潮”，一些借款人想着“能逃则逃”，对债务开始以各种方式进行逃脱，有的借款人还在观望。“还，还是不还？”
网贷关停，还要不要还钱？
第二天醒来，手机屏幕不再弹出还款日的提醒。李文健又翻看一遍手机日历，确信将设置的还款提醒已一个个删除，他这次要彻底摆脱网贷，实现“上岸”。
“一旦陷入网贷深渊，你还能从中走出来吗？”面对这个问题，李文健给出的答案是，“能”。
2019年的12月10日，这一天对李文健来说非同寻常，他终于还清了最后一笔网贷，两万元。背靠沙发，李文健长长舒了一口气，又迅速将手机屏幕上最后五六个网贷APP一一卸载。
他的手机下载了一堆APP，上面都有一个“贷”字，最多的时候有100多个，这让他欠下了近300万元的债。
李文健还清一笔网贷，便卸载一个APP。每天，他都会卸载一两个。当最后一个网贷APP在手机上消失，李文健如释重负，感觉自己又有了未来。晚上，他给自己买了一个蛋糕，点上蜡烛，一个人提前过了生日，心情好又看了一场电影，终于可以睡个安心觉。
对借款人来说，他们最大的希望就是“上岸”，从网贷的深渊中解脱出来。在各大社交平台的网贷小组中，时常有人发帖求助，这些人都是欠了多家平台的网络贷款，每天都是还款日，到处想办法筹钱，借钱来还贷。
李文健终于告别了这样的日子，他希望分享自救的经历，“让大家都能走出来。”一些借款人聚集在贴吧、QQ或微信群里，交流如何应对催收和自救的方法。而现在，他们热切关注着网贷平台出现的爆雷潮。近两年来，大量网络现金贷平台一夜之间崩塌，新冠疫情又加速了各大网贷平台陆续清盘退出，全国多地接连宣布取缔辖内网贷机构。
“放贷的平台倒了，借的钱还用还吗？”面对网贷“关停潮”，一些借款人想着“能逃则逃”，对债务开始以各种方式进行逃脱，有的借款人还在观望，一直拖欠借款不还。“还，还是不还”，李文健一时不知如何回复。
“借贷一时爽，还钱火葬场”
晓雯（化名）大二那年丢了手机，一时虚荣买了一部苹果手机，导致手头拮据，无奈开始尝试网贷。最初从“分期乐”开始，后来由于还贷压力过大无法支撑，便开始了“拆东墙补西墙”的网贷生涯。最终从网贷平台再也贷不出钱，被逼之下，开始尝试地下卖卯，去医院给高血压药做试药，甚至去夜总会面试，去裸贷……而造成这一切的原因，只是她最初从网贷平台借了2000块钱！
2000块钱贷款，经过几家网贷平台和私人借条周转之后，欠款累计到5万多。这就像是一个无法醒来的噩梦，无论是卖卵、给医院试药还是裸贷都没能让晓雯还清网贷。
所谓一失足成千古恨，她对未来非常恐惧不安，“不知道自己的裸照哪一天就会被公开在网络上;不知道试药有无后遗症;不知道取卵手术会不会影响生育;更不知道捐出的那些卵子会变成多少个生命，将来会不会存在近亲结婚等伦理风险。”
区区2000块，怎么最终会演变为一场那么严重的悲剧呢？其实不光是晓雯，我们随便在网上一搜就会发现，很多这种网贷的悲剧最初都是由几千块的小额借贷开始的。
在西安工作的小冯的第一笔网贷金额也是只有几千元，因为没有及时还上，最终滚雪球般的滚到了20多万。小冯也是“拆了东墙补西墙”，每个月有20多天都在按照规定还款。3年来，已经还了至少8万块，还剩下17万的窟窿没填。
江苏镇江一位25岁的妈妈网贷了5万元，最终要还大几十万。她从朋友处借了五六十万元填坑，都还不够。后来被催债的人逼债，不堪折磨走向绝路，留下了3岁的孩子、崩溃的家人，以及一身债务。
一个叫袁程程（化名）的网贷经历更是让人匪夷所思。她是一家咖啡连锁店的工作人员，2018年9月的一天，她用手机下载了一款做菜的APP。没想到，这款APP会“变脸”，第二天做菜的内容全不见了，取而代之的是贷款入口和各种“网贷”APP的链接。袁程程一时好奇，借了4500元。谁知，在以后的三个月时间里，她被迫在十几个“网贷”平台转单平账，先后还款6万多元，而所欠的债务却像雪球般越滚越大。还有的受害人借了1000元还20多万元都没有还清，有的甚至还到了100多万元。
大多数人第一次都是出于好奇或是临时的资金周转。
“秒级申请、光速到账”，李文健形容当时的感觉，“爽，就觉得钱来得很容易。”但是“只要借了第一笔，下个月还不上，你又会去找别的平台，继续借。”很快就会发现，网络贷款是一个坑。
李文健首次接触网贷是在4年前。他注册了一家小公司承揽工程，当时急需资金。他无意间在知乎上发现网络贷款的方法，第一笔网贷借了15万元。之后就一发不可收拾，不断的变换APP拆东墙补西墙，到2016年底，已在上百个网贷平台借款，最小的一笔只有1000块。“只要还钱了，就下载一个新的APP。这家APP借不了，再换一家。”李文健说，就这样以贷还贷，越贷越多。两年下来，他总共欠了280多万元。“当时我的世界只有还钱，没有别的想法。”李文健说，因為借贷太多，以至于后来都借不到钱了，有一段时间，他彻夜失眠，甚至想过自杀。“开车路过高架桥，想冲下去，脑海中总会闪现那样的画面。”
有一天早晨，李文健醒来发现身体不能动弹，除了一只手。他不由心慌，想吐，又一阵耳鸣、眩晕，感觉天旋地转，他赶紧拿起手机，拨通120。“医生告诉我中风了。”李文健不敢想，自己才28岁。
一个月后，李文健的身体逐渐恢复，但右耳失去了听力，平时也不能剧烈运动了。医生告诫他调整生活状态。
李文健发现，以贷还贷陷入了恶性循环。像他这样的人还有不少。
汪健毕业两年，一直没有合适的工作，偶然的机会接触到了网贷，于是他毫不犹豫地选择了贷款开网店，谁知网店刚有了个雏形，就收到了催款电话，接下来是每天不停的电话轰炸，他不得已开始以贷还贷，越贷越多，从起初的3万变成了70万，无耐之下只能求助于家人。
2019年6月5日，根据汇丰银行、海尔消费金融、融360的统计数据显示，超过一半的年轻人选择网贷，其中90后群体负债率高达1850%，在消费贷款群体中占比达43.48%，以贷还贷用户占比近三成。
“债务一直在增长，利滚利越来越多。”李文健说，每天都有三四笔还款，无论怎样倒贷，都倒不过来。出院后，他开始思考解决的办法，“我不想一直掉在坑里，想爬出来。”
列表格，保征信
“网贷还不上怎么办？”李文健在贴吧、知乎上看到不少人发帖，绝大多数是和他一样陷入网贷深渊的年轻人。
“大多数人，用贷款改善生活，也总会有一些人，被贷款改变生活，直至为贷款而活。”
李文健的收入比工薪阶层要高。他给自己做了一份还款计划，将所有欠款进行了统计，然后按照利息高低，一一进行排序。
“当你把那个清单拉出来，比如说一共有40个网贷，你可以算出来总利息，因为网贷的债务每天都在增加，一天比一天高，这个金额是非常可怕的。”李文健说，算账的时候，他感觉到无比窒息。
他用excel将自己的欠款平台全部列出来，每一笔欠款的还款日期做成一个清晰明确的表格，结算出自己欠款的金额，然后再把需要提前结清的利息，南高到低排下来，“利息越多，增长越快的先解决掉。”李文健说，“如果提前结清省不了多少钱的话，那就分期慢慢还好了。”
上海关天律师事务所律师李先峰近年不断接到客户咨询网贷案件，他深谙灰色网贷产业链及各种套路。他建议客户先拉征信报告，将上征信的网贷平台优先还款。比如微粒贷、招联、蚂蚁借呗。“征信如果搞花了，以后购房购车贷款都不好办理，先要保住个人征信。”李先峰说，一些年轻人还没开始以个人信用承担房贷、车贷、经营贷等重要责任，就提前透支了自己的信用。
不是所有的网贷都需要还
第一笔网贷借了15万元之后，李文健就去承包了一个工程。但还款的时候，他发现利息高达50%。他起初以为利息是30%，一共还款十九万五千元。但实际上，网贷公司把15万元分成12个月，分期还款，“每个月都要还款一万多元。”李文健说，他不太清楚其中的算法，也没有其他的选项。
后来才明白“每个平台的套路都是不一样的。”李文健说。
一般情况下，网贷常见的套路有以下几种：
套路一：超低贷款门槛，引羊入室。超前消费在年轻群体中已经普遍存在，月光族、负债一族比比皆是。需要消费，囊中羞涩怎么办？只能借。不好意思和父母朋友开口，网贷成了最佳选择。网贷平台正是瞄准了这部分群体，为了能吸引用户贷款，网贷设置了超低借贷门槛，极尽所能的拉人借钱。不看征信，不用抵押，黑户、征信低的用户都可以借，只需身份证，在手机上申请立即到账。
为了打消借款人的疑虑，大多现金贷均仅标注“日利率”“月利率”来蒙蔽贷款人，造成利率很低的假象。实际算起来年利率能高达百分之几百。
先把你吸引过来，等你入了圈套，再利用套路利滚利。到时候怎么宰割，就是他们说了算。
套路二：利息套路多，高额利滚利。在网贷中存在“714高炮”套路，你借1000，也能让你还上万元。
714是指贷款周期一般为7天或者14天，高炮就是“砍头息”和逾期费用。
所谓砍头息，就是以管理费和服务费为名，扣除一部分钱。让你实际上拿到手的，比借的数额少。比如你借了1500元，砍头息30‰拿到手的只有1050元。6天后，还款利息是450元。没钱还？他们会“好心”给你推荐再借一笔，拿来还之前的1500元。这是一个养肥的过程，让你借更多的钱，进而收更多的利息。再次借的钱要继续算砍头息，于是利滚利，拆墙补墙。一个月后，从到手的1050元，变成了要还6000多元。三个月后，就要还20多万元！
套路贷一步步把人吞噬，养肥再收割。你以为认命的把钱还了就结束了？事情没这么简单。
套路三：设置还款陷阱，收取逾期费。在你能感觉到这是一个套路，并且想快速还钱脱离困境时，他们没捞到足够的钱，不会轻易放过你。
到了还款日期，平台会想方设法的先让你还不上，签订的协议是自动扣款，到期了却迟迟不扣。无论是联系客服，还是平台，都没有任何回应，只能眼睁睁的看着自己逾期了。
有网友经历了逾期一天扣100，到了第二天要扣2干的情况。等你逾期几天，赚够了逾期费后，就开始联系你，催你还款。
套路四：暴力催收，逼入绝境。一旦逾期，网贷平台有很多种方法逼你还钱。催债人开始暴力催收。
24小时打爆你的电话，河南小郑的网贷逾期后，手机上一天就接到了600个催收电话。不过，短信通知、打爆电话已经算是“温柔”了。
但是在这些种种套路里，李文健以前不知道，很多部分是可以不还的。
在《最高人民法院关于审理民问借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条中规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。即使借款人已经支付了，超过年利率36%部分的利息，借款人也可以要求返还。
根据不同平台提供的收款信、网贷公司給出的还款时间表，上海关天律师事务所律师李先峰介绍说，网贷公司绝大部分都是高利贷。一般工资收入水平的借款人，一旦产生逾期，实际上很难再还清。
“每个平台实际利率多高必须精算出来。”李先峰指出，“你不会算的话，怎么证明利息有没有超标？”
“2020年高利贷、套路贷、‘砍头息，这三种不合法的网贷不用还了。”北京市盈科律师事务所律师周垂坤撰文称，2019年10月21日，全国扫黑办联合最高人民法院、最高人民检察院等部门发布了四个重要的法律政策文件。文件中明确规定了非法放贷，为非法放贷正式入刑提供了依据。
除此之外，因为新冠肺炎疫情影响，一些借款人不能按时还款，李先锋建议“如果已经逾期了，要注意协商。”李先峰说，借款人应该尽量和平台保持一个主动协商的状态，高利贷平台重点协商利息问题，正规平台重点协商还款周期的问题。
这两年，李先峰代理了十几起网贷案件，都是通过非诉来解决。不久前，他代表客户与网贷公司谈判。这位客户因为逾期，还不上欠款，网贷公司把她通讯录里的电话都打爆了，这让她很崩溃。“我们帮她算了一下实际利率，超出36%。”李先峰说，如果发生此种情况，借款人要积极与贷款机构协商，要求对方退还超过年利率36%还款的部分。之后，借款人和网贷公司的代表一同前来，通过律所协商一个双方都可以接受的利率。网贷公司起初要求还款9万多元，最后是谈成3万元结清。
李先峰再三强调，可以选择主动跟网贷公司约谈。网贷公司也是做生意，基于成本与收益考虑，差不多的情况下也会同意减免。
欠的总是要还的
新疆的冬天，工地一直停工，从11月开始，到来年5月。这半年，李文健也没有闲着，他平时就跑滴滴，有时候一天跑两三个小时，挣一百多块钱，想尽一切办法赚钱，还款。
“吃的、穿的，能省则省。”他说，吃了两年泡面，一顿饭也就花两块钱左右，尽量少花钱，平时注重开源节流。他的家人现在才知情，李文健说，父母都在老家务农，也帮不上忙。
还清网贷后，李文健还是会上知乎、贴吧，和一些借款人交流。不管是给他们一些劝告还是建议。当然，“最好不要碰網贷。”
自2018年网贷平台相继爆雷，各地监管文件频出，网贷行业开始加速出清。最新数据显示，截至2020年3月31日，全国实际在营网贷机构139家，比2019年初下降86%，累计已有近5000家机构退出。一些借款人得知平台即将清退，便故意不还贷。相关监管部门正设网拦截那些趁乱逃债的人。
2018年8月8日，全国互金整治办下发了《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》。据新华社报道，为防范化解P2P网贷平台风险、建立和完善互联网信用体系，首批网络借贷平台借款人恶意逃废债信息已纳入央行征信系统，共涉及逾期金额近2亿元。
据悉，北京互金协会目前正在联络各省（市）互金行业协会，在全国范围内向P2P网贷从业机构征集借款主体“恶意逃废债”名单。这意味着，“网贷老赖”将面临更严厉的追责，等待他们的可能是整个财务资金账户的冻结。
“为了躲这几十万元的债务，把整个社会关系都切断了，隔离自己，那还是相当不合算的。”
俗话说的好，“欠的总是要还的”，毕竟现在已经进入到了大数据时代，一旦上了黑名单，得不偿失。所以无论网贷公司是否倒闭，只要之前的借款真实，“借来的钱终究是要还的。”
（综合摘编自凤凰网财经、贵州校园风险管理）
