中国银行借贷法律问题
时间：2021-03-05 23:37:24 来源：达达文档网 本文已影响 人 
中国银行借贷的法律问题
——对温州民间放贷的思考
【摘要】近日中小企业正在经历继2008年经融海啸以来最难熬的日子，“高成本，高税收，钱荒，人荒”等问题。有民间风险风向标之称的浙江温州许多中小企业纷纷倒闭，逐渐这股倒闭潮邻近东莞，东莞的许多制造业中小企业出现了前所未有的困境。温州原本的中小企业家开始转向投资钱，民间借贷的问题愈来愈严重，这种影子银行虽然高利息但是依旧在民间受到广泛欢迎。这让我们不得不对现行的中国银行的借贷问题产生质疑。
【正文】
一、我国银行在借贷领域中的垄断地位
近年来，民间借贷风生水起，同样是借贷，为什么中小企业没有选择正规大银行的借贷而是愿意接受民间的“高利贷”。其中主要的问题主要是现行的《合同法》对银行借贷主体提出了很高的要求，一般的中小企业很难达到法律上所规定的资格。《合同法》第三十九条规定：“采用格式条款订立合同，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确立当事人的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”《民法通则》第四十二条规定：“企业法人应当在核准登记的经营范围内从事经营”。由于我国的商业银行分为国有独资商业银行，股份制工业银行以及具有区域性的城市商业银行。除此之外，我国四大国有独资银行（中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行）他们占据我国银行百分之七八十的份额，在借贷的体系中具有垄断性的地位。作为国有银行，相应国家号召，其中百分之八十以上的贷款都是用于扶持国有企业，而真的用于中小企业的借贷只有可怜的百分之七。
与我国国有企业相比，国有企业的流动资金更多，有当地政府工程的扶持，贷款的金额也相当较多，国有的大银行更加愿意将资金借给国有企业。恰恰相反的是，中小企业的规模远远不如国有企业，其订单也无法与国有企业相提并论，其贷款的数额一般只有十几万而言，像光大银行、交行等银行就不屑向他们提供借贷。因为他们规模不大，银行通常会考虑到中小企业没有能力偿还贷款，对他们的借贷慎之又慎，为了减少风险，就会缩少对他们放贷的金额。
二、我国银行在借贷合同上存在的漏洞
许多中小企业贷款都具有数量少、周转快、频率高的特点。很多规模较大的国有银行的借贷程序十分繁琐。很多银行更是缺乏对中小企业房贷的专项服务，很难满足中小企业的借款需求。我国有《银行贷款法》、《合作金融法》、《商业银行法》、《刑法》等法条规范我国的市场经济秩序，但是却没有具体法条规范国有银行在向中小企业借贷上的细则，这样不利于中小企业的发展。要知道，中小企业在我国经济发展的过程中做出了很大的贡献，提供的很多的就业岗位。
三、我国缺乏对中小企业借贷的相关法律规定
浏览《全国人大常委会关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》、《刑法》中关于金融刑事犯罪专章和《商业银行法》等相关金融法律文书，这些法律中只规定了对金融诈骗罪和内部人员违法发放贷款造成严重损失的法律责任追究。还没有哪一部法律规定了对借贷不还、恶意逃废债行为实施法律追究的条文，由于缺乏严厉的法律约束，从而客观上让一些人钻了法律的空子，为其逃废银行债务提供了条件和可乘之机。这样，银行不愿借钱给民间中小企业，他们转而寻求民间借贷的帮助。即使公安机关抓到那些借民间贷款准备跑路的，也无法用特定的法律条
款对其制裁。其次，民间借贷周期很短，一般式一个月半年最多了，这满足了中小企业的需求。
民间借贷的出现很大程度上反映了我国在银行借贷制度上的不完善，以及规范银行借贷法律的不健全。加强规范的力度，用更多的法律条文鼓励银行开拓更多的空间提供中小企业的借贷服务。
【文献】
《合同法》中国法律出版社
《银行合同法》
《合作金融法》
《反垄断法》
国际法商1042班
朱丽
