名正则言顺 [电子支付:“名正”后能否“言顺”?]
时间：2019-02-05 04:32:30 来源：达达文档网 本文已影响 人 
5月26日，27家第三方支付企业迎来集体狂欢，经历了6年的漫长等待，央行终于给第三方支付企业颁发了“支付业务许可证”(俗称“支付牌照”)。这意味着，原先是“草莽”出身的第三方支付企业终于有了国家认可的“正式身份”，这对于中国金融结算市场发展以及金融服务体系的完善有着深远的意义，而牌照的获得也使第三方行业发展迎来拐点。摆脱“灰色”一朝“正名”
2010年6月，央行正式对外公布了《非金融机构支付服务管理办法》细则，这标志着第三方支付行业纳入国家的监管体系开始进入倒计时。细则一出，电子支付企业纷纷提交材料以申请牌照。彼时，第三方支付行业已经过了6年的发展。由于第三方支付的业务是资金结算，但其本身却是“非金融机构”，在这6年中，第三方支付始终处于“身份”的尴尬中。
淘宝网成立之初，买家和卖家互信问题没有太好的方法解决。银行之间不能相互提供接口，而大量用户却需要不同银行卡之间的支付服务。同时，很多商户的支付需求各有不同，而银行是提供标准化金融服务的机构，单个的银行无法为海量的企业提供个性化的支付解决方案。在这样众多要求面前，以提供支付平台和支付解决方案为核心业务模式的第三方支付企业，就在银行所能提供的服务以及商户的需求无法对接的落差中找到了自己的市场。于是名叫“支付宝”的第三方支付平台应运而生。支付宝通过与银行合作，买家先将钱打到支付宝，卖家发货，买家收到货满意后，再将钱支付给卖家。通过担保交易，最初解决了电子商务的支付过程中诚信瓶颈。
随着电子商务的快速发展，第三方支付公司如雨后春笋般出现。据统计，传统行业电子化国内第三方支付应用的渗透率在2005年以后急速上升。易观国际发布的2010年网上支付行业报告显示，上半年国内第三方支付市场规模达到4546亿元，环比增长33％，比去年同期增长89％。2012年中国互联网在线支付市场规模可望达到1.6万亿元。
这些公司运营方式主要有两种。一种是以支付宝、财付通为代表的个人支付，它们依托自己的业务提供支付服务；另一种是像快钱、易宝等作为技术提供商，为其他的电子商务网站或者有支付需求的企业及个人提供支付通道。但不管以何种方式运营，其核心业务模式却是殊途同归：第三方支付企业与银行谈合作做技术接口，把自身做成一个支付平台，那些需要完成电子支付的商户，可以通过这些第三方支付平台，为它们的用户提供支付服务，而不用自己去和所有银行谈合作了。在这个过程中，第三方支付企业收取1％～3％的服务费作为自己的收益。
易宝支付的CEO唐彬指出，第三方支付企业的定位已经从最初简单的资金结算平台，发展到了具备连接产业链各环节和行业上下游的多元化的资源整合平台。尽管第三方支付发展迅速，但非金融机构从事金融业务的“灰色”身份一直困扰着这些企业，再加上资金沉淀、利用第三方支付平台信用卡套现等负面新闻时常出现，使得第三方支付企业过去6年来，一直处于如履薄冰的状态。
牌照的发放除了为第三方支付“正名”，其对于中国金融服务体系也有深远的意义。中国支付体系中心主任张宽海表示，支付体系是为社会提供支付清结算服务的金融基础体系，它支撑社会经济活动中资金的转移和流动。随着支付牌照的发放，未来在电子支付领域，将呈现出由银行、银联、第三方支付、电信运供应商等更多主体参与建设支付体系的局面，金融服务体系也会随之逐步完善。
行业整合 出现端倪
根据央行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》，对于本办法实施前已经从事支付业务的非金融机构，应当在本办法实施之日起1年内申请取得《支付业务许可证》。逾期未取得的，不得继续从事支付业务。也就是说，今年9月1日就是第三方支付企业拿牌照的“大限”。
此次央行通过资料审查和现场考察的方式，发放首批“支付牌照”。虽有消息称，牌照的整体数量将不受限制，但对比之前已经申请公司的名单发现，还是有5家企业落选。其中以联动优势(中国移动和中国银联合资公司)和上海银联(中国银联的子公司)的落选最让业界感到意外。
央行虽然未对第三方支付的资本性质进行限制，但却对注册资本、申请人等做了严格规定。在此双重制约下，达不到注册资本要求的小支付企业也会向资本实力雄厚的大企业寻求融资，第三方支付业将可能迎来兼并潮。业内人士估计，将会有一半支付企业消失。
易观国际分析师张萌分析，从首批获得牌照的企业来看，央行更加看重支付企业包括经营水平、盈利能力、治理结构、风险防范等在内的“系统重要性”。牌照的发放消除了支付企业“国家队”和“非国家队”的身份差异，也承认了市场上规模化企业的市场地位，这为行业的洗牌奠定了基础。
另外，尽管第三方支付企业获得了飞速的发展，但资本的进入却显得相当谨慎。业内人士预测，牌照发放后，第三方支付企业将成为资本追逐的焦点。
加速合作 相互渗透
牌照的发放对于各界而言都是一个强烈的信号，这不仅使第三方支付纳入到央行管理体系，也使它们的合法性地位得到了确认。在这一前提下，第三方支付公司扩张规模和拓展新兴市场的力度将会逐步加大。民营第三方支付终于可以摆脱无休止的关于资质的质疑，迎来更广阔的发展空间。此前围绕第三方支付的牌照发放，整个市场对于第三方支付行业的认识已经进行了充分的预热，这也为第三方支付市场交易规模的进一步扩大，营造了良好的政策氛围。
第三方支付长期的“灰色”身份限制了这个行业的发展。由于没有合法身份，一些传统企业对第三方支付并不十分信任，这加大了第三方支付公司行业客户的开拓难度。支付牌照的发放，让第三方支付行业的法律地位获得市场的肯定，第三方企业正式纳入到国家的政策监管体系下，这有利于第三方支付行业朝着更加规范、健康的方向发展。
牌照的意义不仅仅是身份的解决。目前，中国的第三方支付有着巨大的市场前景，而第三方支付最大的竞争来自于传统的支付方式。
发放牌照之后，对于支付格局的改变不仅是在第三方支付行业内部，更重要的是深刻影响了整个电子支付行业与传统支付的竞争。尽管不乏与传统企业的合作，但是因为牌照的问题，不少大型国企在和第三方支付企业进行业务谈判时，仍然觉得少了一颗‘定心丸’。牌照的发放其实是为那些规模较大、信用能力较好的第三方支付企业正名，很多大型传统行业、国企会更加接受第三方支付这种新兴支付方式。这种市场效果不太可能立竿见影，但长远来说，一些大型国企可能会加速引入与第三方支付的合作。
易观国际认为，牌照的发放首先消除了对支付行业以及某些支付企业发展的不确定性。在新一轮兼并、收购和融资浪潮下，更多的资本有望注入该市场。其次，牌照的获得提升了获牌企业的公信力，有望给支付企业带来更大的业务拓展机会，企业得以进入更多领域。此外，就获牌企业自身而言，其发展信心也得以增强。同时会促使企业在平台建设、人才储备、业务拓展等方面增大投入力度，对整个第三方支付行业的发展具有很大的刺激作用。
获得牌照的快钱公司总裁关国光表示：“许可证的颁发对于电子支付产业而言，可谓具有里程碑意义的事件。可以预计，今后整个行业将得以加速整合，资金、人才等各种资源也将加快进入。在更为规范的市场环境下，整个产业必将迎来跨越式发展。”
航空是最早电子化的传统行业，而易宝支付、快钱、汇付天下等专注行业应用的企业对于行业用户的开拓基本上都是从航空行业入手的。这几年，这些企业已经开始把业务拓展到保险、基金、物流、教育等领域。牌照发放以后，第三方支付企业向更多传统行业进行渗透的趋势将更加明显。
除了向传统行业渗透，不同支付企业面向企业用户和个人用户的业务也将会逐渐渗透。据易宝支付总裁唐彬透露，除了数字娱乐、电信、航空、教育等优势行业外，今后易宝支付将拓展包括保险、基金在内的更为广阔的行业支付市场，在相关行业内进行互动营销、跨行业营销，以及利用商家和用户的数据库进行推广等增值服务。为此，易宝支付规模更为庞大和级别更高的人才招募计划已提上了日程，其中包括技术、营销等岗位，网络IT、金融和熟悉各个行业的复合型人才。
如今的支付行业，已逐渐形成了以支付宝、财付通为代表的用户粘性平台，以及以快钱、易宝支付等为代表的开放式平台两大阵营。而支付行业的两种运营方式也成为了行业发展的两个方向。在未来的战略发展上，以支付宝和财付通为代表的支付企业，将由以往更多地依托于自身资源实现对用户进行服务的发展策略，逐步向服务企业进行倾斜；而以快钱为代表的支付企业，确立了其为企业量身打造支付服务的发展策略，同时也在针对个人用户的服务方面进行拓展。未来，不管是面向用户还是面向企业服务，两个方向相互渗透的趋势已逐渐显现。
