互联网金融对商业银行传统业务影响及对策探析

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本科生毕业论文（设计）
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云南师范大学教务处制 云南师范大学本科生毕业论文（设计）
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年 月 日 互联网金融对商业银行传统业务的影响及对策探析 摘要 本文主要分析互联网金融对商业银行传统业务的影响，从回顾国内外学者对互联网金融发展的看法和对商业银行传统业务影响的文献出发，简要介绍互联网、金融、互联网金融及其各产业的特点、各产业与互联网的融合度，进而对互联网金融应运而生的原因进行分析，为互联网对金融业的冲击影响奠定基础，对中国、美国互联网金融现状的分析与对比，介绍不同国家产生的不同业务模式。在互联网金融迅速发展壮大的基础上，对其进行分析和梳理，明确互联网时代商业银行传统业务与互联网金融竞争的必然性，阐述互联网金融对银行的刺激，主要涉及互联网金融对商业银行传统业务所处金融地位、经营模式、服务模式、经营理念以及收入来源等方面的影响，在面临挑战的情况下，互联网金融对银行业变革的推动力很强，基于此，本文针对互联网金融对商业银行传统业务的影响一一给出了应对策略、意见或建议，进而提出完善互联网金融监管的相关政策建议，打造和谐稳定的经济环境。

关键词：互联网，商业银行传统业务，影响及对策  目录 引言 1 一、互联网金融概述 1 （一）
我国互联网金融发展的现状 1 1.互联网金融发展的背景和特点 1 2.互联网金融的三种形态 2 （二）互联网金融发展的主要模式 2 （三）互联网理财 3 二、互联网金融给商业银行传统业务的冲击 3 （一）互联网金融对商业银行传统业务金融地位的冲击 3 （二）互联网金融对商业银行传统业务经营理念的冲击--“鲶鱼效应” 4 （三）互联网金融对商业银行传统业务服务模式的冲击 4 三、商业银行传统业务应对互联网金融对策 6 （一）商业银行传统业务应转变经营理念 6 （二）掘金大数据，进军互联网金融 7 （三）推进与战略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服务平台 7 结论 8 参考文献 9 致谢 10 引言 以商业银行为主的传统金融业在目前的现代金融体系中仍然占据着主导地位，但新兴互联网金融未来的影响不可小觑。传统金融和现代互联网金融之间的发展虽然充斥着一定的矛盾，但未来金融业要发展更重要的是要合理融合二者的优势，利用新兴互联网金融的优势为传统金融提供新鲜血液，促进金融业健康、有序、高效、科学、现代化发展。由此，研究本文的意义如下：
其一，本文以研究当今联网金融的快速发展为基础，分析其对商业银行传统业务的影响，并通过分析得出一定启发。在传统商业银行传统业务受到的冲击和启示中总结有利因素，进而迫使传统商业银行传统业务改革创新，推动金融革新，以实现商业银行传统业务可持续健康发展。本研究的实践意义很大。

其二，传统商业银行传统业务的创新在一定程度上会影响和促进互联网金融的发展，刺激互联网金融进一步向前探索，进而对新兴金融活动的创新活动起到一定的推动作用。现代新生金融的有序发展在交易成本方面实现资源的合理配置是可行的，进而为金融创新理论的发展起到了一定的推动作用。这方面研究的理论意义很大。

一、互联网金融概述 （一）
我国互联网金融发展的现状 1.互联网金融发展的背景和特点 第一，互联网金融发展的背景。随着互联网技术的飞速发展和金融业的迅速崛起，不少互联网公司渐渐从非金融领域向金融领域靠近。人们的社会生活领域在逐渐扩大的同时，互联网作为新兴的信息技术渐渐改变着人们的生活方式，传统的银行经营方式在日新月异的信息时代越来越难满足客户的发展需求，而互联网金融正是这个时代和背景发展下的产物。

第二，互联网金融发展的特点。互联网金融的主要特点表现在支付方式、信息处理和资源配置等三方面。新兴互联网技术的渗透和运用以及大数据技术的显性化使得交易成本和信息的不对称性逐渐降低，对于金融资源配置方式的优化十分有利，因而在一定程度上对传统商业银行传统业务的盈利模式冲击很大，这主要表现在以下三个方面：1，现代新兴金融技术的创新，使得金融业跨入壁垒的可能性减小；
2，依靠网络平台的推广发散作用，使得传统金融体系中银行的渠道优势减弱；
3，信息科技高度发达的发展趋势为互联网金融的大数据积累及其风控提供了有利条件。

2.互联网金融的三种形态 传统金融业与新兴互联网技术相融合诞生了互联网金融。互联网金融的概念从广义上来说，指的是具有互联网特质的金融业态；
其狭义的概念指依靠互联网实现资金融通的方式。就整个金融发展的历史来说，金融，究其本质来说就是资本融通。传统的商业银行传统业务是金本位时代的融通中介；
到了纸币流通的时代，融通中介就渐渐演变为包含银行、证券、保险等多机构组成的庞大金融体系；
到了当今信息技术化时代，则慢慢发展为包括第三方支付公司、众筹融资等方式的新兴互联网金融。

在当今互联网金融发展的蓝图中，呈现出“三国鼎立”的全胜发展模式，第一是出现诸如支付宝等模式的第三方支付及移动支付替代传统支付模式的情况；
第二种趋势是出现如阿里小贷、P2P等模式的新型人人贷业务取代了传统存贷款业务的模式；
第三是出现如余额宝等模式的渠道创新互联网理财销售模式。中国互联网金融的飞速发展，使得我国传统银行业面临的竞争更为残酷。

（二）互联网金融发展的主要模式 其一，第三方支付。第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。我国目前发展稳定、地位领先的第三方支付平台包括支付宝、财付通和银联，第三方支付在整个互联网金融的运营中占据76.3%的比例，毋庸置疑成为互联网金融的核心及其领导地位。当前我国央行批准的第三方支付企业共计197家，其中包括阿里巴巴、腾讯、盛大、百度等颇具影响的互联网公司。

其二，P2P 小额信贷。P2P 小额信贷是一种将互联网、小额信贷等紧密联系的个人对个人的直接信贷模式。出现在我国的第一家人人贷公司是2006年成立的宜信，紧接着浙江阿里巴巴小额信贷股份有限公司于2010年正式成立，到了2012年甚至出现了平安集团、阿里巴巴、腾讯共同成立的合资企业等等。据相关部门统计，2012年国内包括线下提供贷款的网络交易平台一年的交易总额已经超过百亿，到了2014年网贷平台的发展更趋于迅猛飞速发展。

（三）互联网理财 互联网理财是指投资者或家庭通过互联网获取商家提供的理财服务和金融资讯的一种经济活动。随着互联网信息技术的快速发展和人们思维观念的转变，越来越多的互联网理财产品涌入了人们的视野，余额宝、活期宝、现金宝、理财通、零钱宝等理财产品如雨后春笋般拔地而起。据专业数据统计，2013年6月上线的余额宝交易资金已超过5000亿元。网络理财利用其自身经营模式和价值创造方式的特殊性占据着理财市场份额，制约着传统商业银行传统业务相关业务的发展。

二、互联网金融给商业银行传统业务的冲击 （一）互联网金融对商业银行传统业务金融地位的冲击 在传统金融业务往来中，商业银行传统业务仅仅只是作为中介的模式存在着。成功担当金融中介，银行具备两方面有利条件：第一，银行自身所带资金清算中介的功能。作为货币流通的中介，银行业间配套完备、稳定安全的清算、支付系统不仅有利于银行与客户及其同行的清算，而且对于资金融通的交易成本很有帮助；
第二，银行同时兼具信息中介的功能。银行通过对办理业务的客户资源进行收集、分析、处理等有利措施，缓解交易中储蓄者与资金短缺者之间信息不符的情况。由此看出，银行具备的资金中介和信息中介的强大功能直接导致商业银行传统业务成为金融中介。

我国目前传统商业银行传统业务主要通过利用其自身专业的金融知识、完备的理财技术及其科学有效的操作方式为客户提供给其所需要的专业金融服务，利率差为银行的主要收入来源。我国金融行业的垄断性导致市场价格的不透明，国家政策上对商业银行传统业务的支持和保护使得其盈利方式和发展十分粗放。互联网金融的飞速发展迫使金融服务的目标群体发生变化，不少客户主动加入互联网金融，在互联网金融的影响下，人们的消费习惯和价值标准渐渐改变，进而直接影响着金融领域的分工和专业化。另一方面，我国利率市场化改革的推进使得银行利用利率差盈利的机会减小，未来商业银行传统业务必须重视和发展利率差以后的收入方式，这些因素都影响着收入来源的巨大变革。

第一，互联网金融平台关于借贷方面的活动直接影响着我国传统商业银行传统业务的利率差收入。数据显示余额宝成立初期年收入超7%，其所得利润大概是活期存款的10倍之多。互联网金融这方面的创新直接影响着活期存款参与者的减少，活期存款额下降，进而使得大量传统银行的客户向互联网金融靠近。这种影响对传统商业银行传统业务起到了震慑作用，如果一直忽视流向互联网金融的那部分客户，商业银行传统业务的主导地位将逐步被互联网金融取代。

第二，互联网金融的创新服务使得传统商业银行传统业务的中间业务减少，直接影响其收入。当前阿里巴巴集团对金融领域的涵盖已经覆盖了电子支付、小额信贷、保险及其担保等多元金融服务，包括基金代售、保险代售等传统银行在行的金融业务。这些严重影响着传统商业银行传统业务的中间收入。

（二）互联网金融对商业银行传统业务经营理念的冲击--“鲶鱼效应” 互联网金融的飞速发展如“鲶鱼”般直逼传统金融转变经营方式。互联网以其独一无二的核心竞争力冲击着传统商业银行传统业务的经营理念及其行为，充分发挥其在银行业成长中的“鲶鱼效应”，迫使商业银行传统业务进行改革，从全局出发，在经营理念、盈利模式、业务结构、服务水平、客户群体等多方面大力改革创新。传统商业银行传统业务的价值创造和实现方式均被互联网金融影响着。

因为依靠先进的网络技术和计算机技术，使得互联网金融企业拥有传统银行没有的大数据、云计算和微贷等优势。这些数据不仅可以全面了解小企业甚至是个人的经营行为和信誉度，而且可以借此建立数据资源库和网络信用体系。例如，互联网金融公司开展的信贷审核主要是依据投资者的网络交易和信用指标，用此作为参考评定和分析。互联网金融企业依靠信息搜索平台了解贷款申请者是否有违约记录，不仅可以提高问题客户的违约成本，而且可以降低投资者的投资风险。由此不难看出，互联网金融模式得天独厚的优势主要表现在中小企业的融资及其个人贷款方面，互联网金融模式可以有效超越传统模式的资源配置，使得交易成本不断降低，对于实体经济的发展十分有利。互联网金融在中小企业和个人贷款方面的创新模式直接削弱了传统银行信贷业务的竞争力。

（三）互联网金融对商业银行传统业务服务模式的冲击 传统商业银行传统业务一向以客户的需求为核心，客户基础是传统商业银行传统业务的命脉，随着互联网金融的冲击，互联网企业客户数量迅速崛起，截至到2012年，我国互联网用户数达5.65亿；
网购人数1.93亿，随着互联网金融模式的迅速膨胀，传统实体网点的优势逐渐被高效、便捷、提供个性化服务的互联网媒介所取代。

在互联网媒介崛起的情况下，一来传统商业银行传统业务的客户群体会调整自己的发展方向，二来不少客户会逐渐转向互联网金融，由此传统商业银行传统业务“以客户为中心”的模式已不再适应互联网金融模式下的客户，改革迫在眉睫。

互联网技术高度发达局势下，不少客户致力于寻找自己满意的服务终端，对传统商业银行传统业务的服务模式愈发挑剔。传统商业银行传统业务的服务准则是以“物理网点”为基点，因此，对客户需求和满意度都有了要求。比如：银行工作人员的文明用语、网点布置、服务礼仪等方面，都曾经成为商业银行传统业务的竞争力，但在互联网金融高速发展的今天，大部分操作都可以利用计算机等设备来完成，原来的文明用语、网点布置、服务礼仪等就不再那么重要。当前先进的互联金融在满足不同客户不同体验的同时，实现了个性化和多元化服务模式。由此看出，互联网金融企业已经从客户的真正需求出发，为客户创造了全新的体验方式，使得传统商业银行传统业务必须改变金融业务只能来银行办理的局面，在互联网快速发的潮流下，人与人面对面参与金融活动的方式将逐步减少或取缔，传统商业银行传统业务必须改变服务理念和模式，通过彻底改革转型，留住老客户，发展新客户。

在现今金融业务往来中，传统商业银行传统业务主要是发挥中介作用。互联网金融的冲击下，商业银行传统业务的资金中介功能将日渐衰落。互联网企业为资金的供需双方提供了有利的搜索平台，为资金信息充当中介，加速金融脱媒。以融资角度看，资金供需双方只在寻找对象时才利用搜索平台，之后的交易过程都由双方自己完成。融资方对资金信息的了解为其提供了更多可能的选择，使得融资方挑选资金给对方时更便捷有效。以支付角度看，资金供给方对资金需求方信息的全面了解使得双方信息透明度提高，对于融资方和供给方达成交易十分有利。另外，第三方支付系统已经可以为需要的客户提供系统全面的服务，如收付款、自动分账及转账汇款等结算和支付服务，这些服务以全新的支付形式替代着传统商业银行传统业务的模式，制约着传统商业银行传统业务资金中介的发展。

三、商业银行传统业务应对互联网金融对策 （一）商业银行传统业务应转变经营理念 为应对互联网金融公司的爆发式崛起，传统商业银行传统业务等金融机构必须通过转变经营方式，适应高科技发展态势下互联网金融的发展模式。对互联网金融的发展，商业银行传统业务应结合自身优劣，选择合适自己的发展路线，在互联网金融的影响下形成自己的独特、创新、高效模式。

商业银行传统业务的高管人员应发挥自己的领导才能，就互联网金融对商业银行传统业务的影响提出高效合理的解决方案。作为金融领域的新兴模式和盈利模式，互联网金融既不是商业银行传统业务的电子化，也不是商业银行传统业务的网络化。虽然目前阶段互联网金融发展迅速并颇受关注，但从全局看其目前还处于初级阶段，发展时间短，资产规模小，市场交易额不高，没有获得银行业经营资质，进而短期内无法对传统商业银行传统业务造成致命性打击。也因为这样，对于互联网金融的潜在冲击，商业银行传统业务的领导人并不那么重视。所以，作为商业银行传统业务的高管，必须保持敏锐的市场洞察力和创新清醒的头脑，全面科学应对互联网金融带来的影响，一方面改变一叶障目的恶性思维定势，突破目前现有的限制，发散思维勇于开拓新业务；
另一方面利用互联网技术整合资源，提升服务质量，提高业务发展水平，合理利用互联网金融冲击带来的新格局，促进业务转型。

而商业银行传统业务的高官，则要从另一个高度进行系统整改，包括经营哲学、战略导向、管理理念、银行网点建设、业务操作方式等等，改变对互联网金融的传统认识，将互联网业务当作核心业务来开拓新用户。树立以客户为核心，市场为导向的发展理念，增强与客户的接触，提高客户体验满意度，通过减少业务流程提高执行力，为客户提供满意便捷的一站式金融服务。目前，我国中国银行和招商银行的高官已经走在了应对互联网金融的前沿。

2012年上半年，中国银行董事长肖钢，通过多次调研向互联网金融创新讨教；
中国银行在总行战略层面打破传统银行服务时间、地域和物理网点的限制，科学有效的提出建设“智慧银行”，通过对互联网方便、快捷等特点的再造，重新量体裁衣打造中国银行的业务流程，着力发展线上业务。招商银行行长则强调“互联网金融威胁银行生存”，“银行转型关乎生死”。面对互联网金融大军的崛起，银行业根据自身资源优势，培养独特创新的核心竞争力尤为重要。

（二）掘金大数据，进军互联网金融 随着电子商务交易额的逐渐递增，传统银行曾经的重要主导地位渐渐削弱，以快捷支付为首的互联网高新技术不断推出，迫使传统商业银行传统业务的结算功能弱化，客户的相关信息获取困难。无法掌握数据意味着淘汰，这是大数据时代的发展趋势。由此看出，商业银行传统业务若想充分利用大数据时代的优势，必须把握信息流、数据源，创新组建电商平台，才能在互联网金融大军中生存下来。电子商务之所以成为不可或缺的营销渠道，主要是凭借无空间边界、无时间限制、低运营成本等优势。银行在电子商务发展过程中的贡献和优势是显而易见的，其完善、便捷的支付平台为交易的顺利提供了支持。

银行业在面对互联网金融冲击的同时，电子商务支付上的优势也很明显，因此电子商务领域的业务自然成为重中之重。目前，我国四大国有商业银行传统业务、招商银行、交通银行、兴业银行、民生银行、华夏银行等数十家银行均已投身到电子商务领域中。

（三）推进与战略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服务平台 仅仅依靠某个行业的发展创新是无法和互联网金融相提并论的，互联网金融的飞速发展影响着金融业的各个行业。商业银行传统业务作为金融业的重要组成部分，提高其市场竞争力的核心方法就是增加客户粘性，进而创新业务发展模式。一方面，全力发展互联网金融领域战略合作联盟，通过不同渠道不同方式满足客户个性化、多元化需求，以此增强客户粘性；
另一方面，在与金融领域相关银行的合作联盟下，整合资源，建立互利互惠、共同发展的战略合作关系。如花旗银行和脸谱合作。花旗银行充分利用信用积分政策，将其与互联网社交论坛完美融合，客户通过脸谱网站优势将积分相送于其他人。花旗银行这种创新合作模式在增强客户与银行的互动性前提下，既稳住了老客户，又吸引着新客户。通过这种模式，花旗银行利用得到的新客户资源，针对性营销以吸引更多潜在客户。由此看出，在互联网时代，第三方支付、社交网络不仅仅是银行的竞争对手，更是合租共赢、互利互惠的战略伙伴。

另外，在发展互联网金融领域的战略联盟关系时，商业银行传统业务应注意以下几点：
第一，利弊得失权衡，选择适合自己的联盟方式。在目前阶段，商业银行传统业务与互联网金融的竞争关系依然存在，合作的选择需谨慎，在分析自身与对方优势互补的前提下选择适合的合作方式，如上下游企业之间的联盟还是股本合资、非控股型参股还是协议联盟。第二，选择适合的联盟对手。联盟方直接决定着战略效果，因此很关键。对联盟方的选择要考虑联盟方的规模、所处的行业、关联关系、联盟方的信誉以及联盟方的经验等方面，慎重决策。第三，争取联盟主导地位。商业银行传统业务在互联网金融领域的联盟中应担当主导地位，剔除一切不合理诉求及其行为。

结论 互联网金融在互联网的引领和影响下，迅速崛起和发展，逐渐创造出更多快捷、简单、实惠的个性化产品，满足了不同客户多样化特殊化需求。在当今发展前景下，因为各项法律法规及其技术的不完备使得互联网金融存在一定的风险，主要表现在以下几方面，1，非法集资的风险，不法分子利用互联网平台的开放性进行非法回笼资金的风险；
2，欺诈及信用风险，政府监管缺失的漏洞使得互联网金融环境存在的风险；
3，互联网金融公司自身的流动风险。令人意外的是，这些风险并没有影响互联网金融进军市场，带给客户的良好体验感，但却冲击着金融业和银行业，商业银行传统业务为应对互联网金融带来的不良影响不得不改革。迫使商业银行传统业务改革的不良影响包括使商业银行传统业务面临经营理念的冲击、金融地位的冲击、服务模式的冲击、经营模式的冲击、以及商业银行传统业务的收入来源的冲击。为应对当前互联网金融的各种风险和冲击，第一，商业银行传统业务尤其是银行的高管应该转变经营理念，对互联网金融的认识及其应对方式需加强；
第二，商业银行传统业务应该在调整经营战略的基础上，定制适合的战略方针，及其战略联盟的具体部署；
第三，秉承“一切以客户为中心”的原则，开拓新业务、创新业务流程；
第四，加强对互联网金融过程中风险的控制。互联网金融的健康蓬勃发展，不仅需要良好的市场环境，更需要监管部门科学高效的监管规范。希望我国的互联网金融在日益完善和成长中发挥更大的价值，更好的为大众服务，为经济发展做出巨大贡献。

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