试论宏观经济和银行特征如何影响中国商业银行的非利息收入规模
时间：2020-08-22 04:01:34 来源：达达文档网 本文已影响 人 
曲薇
【摘要】自2000年我国开展金融改革以来，国内商业银行的收入结构发生了显著的变化，非利息收入比例不断上涨，且逐渐成为银行的主要收入来源之一。在商业银行经营管理模式不断转变的前提下，银行的非利息收入已经成为下一个利润增长点;因此，“把握中国商业银行的非利息收入规模的发展情况，探寻宏观经济、商业银行特征与非利息收入之间的关系”已经成为重要探索方向。本文简要分析了商业银行非利息收入规模发展情况，对宏观经济和银行特征对中国商业银行的非利息收入规模的影响进行深入探究。
【关键词】宏观经济 银行特征 中国商业银行 非利息收入规模
在现代社会商业银行经营管理过程中，非利息收入主要包括：信托收入部分、投资收益、存款账户的服务费用、投资活动之外获取的收入、贷款收入及其他非利息收入。随着现代社会经济的快速发展，越来越多的经济活动形式出现在人们的视野中，且国民经济结构发生一定的变化，传统产业的经济收入增长趋势缓慢，新兴产业飞速发展，比如：互联网经济、外贸经济等。宏观经济的发展趋势直接影响了商业银行的经营结构，对非利息收入规模的发展具有一定的促进作用。此外，商业银行特征与国有银行之间存在一定的差异，进一步促进了非利息收入规模的发展。在本篇文章中，作者主要根据当下的商业银行非利息收入增长形式与现存问题，对宏观经济、银行特征及二者对于商业银行的非利息收入规模的影响进行探讨，且结合影响情况，提出相关建议，以期能够为商业银行经营模式的良性发展提供有价值的参考。
一、商业银行非利息收入规模发展情况
（一）商业银行与国有银行的非利息收入规模发展对比分析
结合图1（国有控股银行在2011-2017年间的非利息收入额度表），图2（非国有控股银行在2011-2017年间的非利息收入额度表）内容可以发现，在2011年-2017年之间，非国有可控股银行与国有控股银行的非利息收入数额不断上涨;相较于非国有控股银行而言，国有控股银行的收入规模更大、收入额度更高，但是这主要是取决于国有控股银行自身基本特征，而非是其非利息收入比例更高。
在表格中可以看出，国有控股银行的非利息收入规模增长较为缓慢;且华夏银行等非国有控股商业银行的非利息收入规模增长速度较快，这主要是由于商业银行的规模较小，导致非利息收入在总营业收入中占有较大的比重。从国有银行与商业银行的结构角度进行分析，商业银行的经营结构没有国有银行完善，但是其具有较大的发展空间。
（二）商业银行非利息收入规模发展现存问题
根据上述的国有控股银行与商业银行的数据，结合商业银行分非利息购入结构（结构为“手续费、佣金”等收入为主，其他部分收入为辅），可以发现商业银行的收入来源主要为“手续费、佣金”部分;这也在侧面体现了我国商业银行的非利息收入结构单一，且有待优化与调整。
其次，在社会主义市场经济快速发展的背景下，商业银行的综合经营体系不断发展，银行收入体系中存在一些具有混业性质的收入，比如：保险商品收入，这一部分虽然没有占有较大的比重，但是由于我国对保险业务的监督管理较为严格，混业性质业务发展较为艰难;因此，商业银行的非利息收入内容有待调整。
最后，在现如今的商业银行非利息收入中，手续费与佣金收入之所以占90%左右的总收入比重，是由于手续办理业务属于传统业务，且是基于原有的信贷业务产生的;这也导致非利息收入的规模增长缺乏独立性，对存贷款业务具有较强的依赖性，不利于商业银行非利息收入规模的健康增长。
二、宏观经济和银行特征对中国商业银行的非利息收入的影响
（一）宏观经济及其对中国商业银行的非利息收入的影响
纵观我国宏观经济的发展与经济环境变化，可以发现当下我国经济正处于快速发展时期，但是由于通货膨胀带来的压力，我国经济结构调整难度逐渐加大，因此，当前宏观经济调控的首要任务就是“保持经济平稳增长”、“优化调整经济结构”、“改革相关政策”，从而实现我国社会主义市场经济的又好又快发展。
在宏观经济发展的过程中，我国政府强化调控，提出了多项政策，以此优化经济结构，带动新兴产业的发展。在这一过程中，宏观经济下的国际贸易因素、投资方向因素、消费发展趋势因素、产业结构因素与自然资源因素均对我国社会主义市场经济的发展产生一定影响，间接影响了我国商业银行经营模式的调整。举例分析，在互联网经济快速发展的条件下，我国商业银行的信息化经营程度逐渐提高，有效提升了银行的经营效率;但是互联网金融与商业银行的非利息收入具有竞争关系，这也对商业银行的经营与发展造成冲击。
要想实现商业银行的稳定发展，进一步实现非利息收入规模的扩大，就要结合商业银行的实际情况，调整业务模式，重新寻求市场定位。根据宏观经济环境及宏观经济与非利息收入之间的关系，商业银行要重点强调“科技”与“创新”，一方面，要不断提升自身创新能力，了解客户需求，开展个性化服务，调整产品结构，推出更符合现代社会经济发展的产品体系;另一方面要加大科技引进力度，建立完善网络银行及在线服务平台，以此增加非利息收入额度。
（二）银行特征及其对中国商业银行的非利息收入的影响
关于商业银行的基本特征，在上述的“商业银行与国有银行的非利息收入规模发展对比分析”与“商业银行非利息收入规模发展现存问题”就能够看出，其经营规模较小，且功能较为全面，能够为客户提供金融服务。
对于非利息收入规模的发展而言，商业银行本身的特征对其具有直接影响，比如：银行规模直接限制了非利息收入额度的上涨、银行收入体系与收入渠道直接限制了非利息收入规模的发展上限。
基于此商业银行就要明确自身特征与非利息收入之间的关系，在現有收入结构的基础上进行调整，加大非利息收入业务，拓展收入范围。在实际操作过程中，银行可以适当减少对贷款方面业务的资源投入，加大非利息业务资源投入，以此促进非利息收入规模的扩大。此外，还要加大业务深度，要结合佣金及手续费业务进行延伸，比如：信托、担保等，构建多样化的非利息收入体系，拓宽银行的经营范围，从而实现商业银行经营模式的健康发展[6。
三、结语
综上所述，在我国社会主义市场经济飞速发展的背景下，我国商业银行的经营模式发生了明显的变化，非利息收入已经成为银行的主要收入来源之一，且呈现出收入规模不断扩大的发展趋势。在此基础上，相关人员要深入分析商业银行的经营结构变化情况，分别从宏观经济与银行本身特征的角度出发，探寻外部环境变化与内部特征的影响，从而提出具有可行性的建议，比如：强化金融创新能力、提高金融科技水平、优化收入结构、增强业务深度等，以此促进商业银行在新经济形式下的健康、稳定发展。
参考文献：
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