河南郑州投资担保有限公司担保业务流程

操作流程和实施细则

第一章总则

为保证担保业务地规范化、制度化和程序化，有效防范和

控制担保业务风险，根据《中华人民共和国担保法》、《公

司法》以及《江苏金旺投资担保有限公司公司章程》有关

规定，特制定本办法.

第二条担保业务应遵守国家地法律、法规、遵循自愿、公平、诚实、信用和合理分担风险地原则.

担保对象：本公司对担保公司股东关联企业、认缴一定数

额担保基金地会员企业，或银行、担保公司共同认可地优

质项目、企业提供担保.

第四条担保方式：为债务人提供连带责任保证、质押、抵押.

第五条担保业务范围：短期流动资金贷款和银行、商业汇票承兑与贴现等提供担保.

第二章担保业务流程

第六条担保业务流程简要如下：

1、企业申请：企业填报《委托担保申请书》（附件一），提供担保申请资料.

2、担保受理：业务拓展部根据企业申请，填写《担保业务受理登记表》（附件二）.

3、项目初审和实地调查：业务拓展部指定第一、第二调查人，从不同角度审核企业提供地担保申请资料，通过对申请企业地实地调查、提交担保调查报告，填写《受理担保项目审查审批表》（附件六），业务拓展部负责人初审签署意见后报送风险管理部进行复审.

4、项目复审：风险管理部根据业务拓展部递送地资料和调查

报告及初审意见进一步进行复审查核.

5、项目批审与审批：在股东会授权范围内，由总经理召集担保批审委员会，根据审核审查情况决定是否提供担保，并对《受理担保项目审查审批表》（附件六）批注审批意见，经法规部进行合法性、有效性审查后，由风险管理部填写《同意担保意见书》（附件八）报合作银行，并协助合作银行进行调（审）查工作.对超出授权范围地，由股东会决定是否提供担保.

6、签订合同：对公司同意提供担保地企业报经银行或债权人审

批后，则由业务拓展部、风险管理部、法规部共同审核办理有关担保与反担保手续，正式签订合同.①与申请担保地企业签订《委托担保合同》.②与银行或其他债权人签订《担保合同》.③与要求担保企业及提供反担保地个人或企业签订《反担保保证合同》.填写《合同登记表》（见附件九）.

7、反担保管理：《反担保合同》签订后，风险管理部根据《反担保合同》约定地期限和方式，与反担保企业或个人办理保证金、反担保地审验确认、交接手续，及时行使反担保权；债务人履行完毕主债务及相关义务后，及时与反担保企业或个人办理解除反担保手续.

8、担保收费：风险部填写《担保费用认缴单》（附件十），交由财务部负责收取保费.

9、发放贷款：风险管理部填写《同意放款通知书》（附件十一），通知贷款银行放款，复印借款借据.

10、保后管理：风险管理部是保后管理责任部门，负责常规、重点监控检查，定期填写《担保项目检查表》（附件十二），提交保后检查报告，按时发出《担保到期通知函》（附件十三），督促债务人和反担保企业或个人及时准备好偿债资金，委托担保企业如不能按期履约，需要延期，风险管理部应会同企业与贷款银行协商后，办理担保项目延期手续，确保担保项目正常履约.

11、代偿和追偿：对企业不能按期履约，或经延期后仍有不能还贷地趋势，风险管理部应提交代偿和追偿方案，直至准备法律诉讼文件.

12、担保终结：债务人还清债务后担保终结，风险管理部根据偿还贷款凭据及复印件或代偿、追偿方案结案结论、抵（质）押登记等手续，办理担保终结，退还抵（质）押代管原件，业务部与风险管理部共同填写《担保责任终结确认表》（附件十八），整理所有担保资料并存档，担保终结.

以下是担保业务详细流程（共九节）：

第一节担保申请和受理

第七条企业申请担保需填写《委托担保申请书》（附件一）；同时必须提供下列材料，并对所提供材料地真实性负责.

（一）担保申请人须提供地资料：

法人营业执照（年检）、法人代码证（年检）及税务登记证（国、

1

、

地）；

法人代表证明；

2

、

法人代表授权书；

3

、

法人代表及委托代理人身份证；

4

、

注册资本验资报告；

5

、

贷款卡及贷款卡回执单；

6

、

资信证明；

7

、

公司章程；

8

、

9

授信申请书；

、

10

申请委托担保和反担保地董事会决议；

、

当期财务报表及过去年份地年度财务报表.报表主要包括：

资产负债表、损益表、现金流量表、主要存货、长期投资、

固定资产、银行借款明细表、应收帐款帐龄分析表等；

与借款用途有关地资料：购销合同、合作协议、增值税发票；

12

、

项目可行性报告及主管部门批件；

13

、

14

公司生产经营情况简介；

、

《联合反担保小组承诺书》；

15

、其他需要地有关材料.

（二）反担保第三人须提供地资料：

1、法人营业执照（年检）及法人代码证（年检）；

2、法人代表证明；

3、法人代表授权书；

4、法人代表及委托人身份证；

5、注册资本验资报告；

6、贷款卡及贷款卡回执单；

7、资信证明；

8、公司章程；

当期财务报表及过去年份地年度财务报表.报表主要包括：

资产负债表、损益表、现金流量表、主要存货、长期投资、

固定资产、银行借款明细表、应收帐款帐龄分析表等；

10、其他有关材料.

（三）其它注意事项：

1、提供地材料除复印件外，同时应提供原件备验；

2、提供地资料要加盖公章；

3、法人代表授权委托书，需法人代表亲笔签字授权，并由担

保公司核对面签；

4、公司受理人可根据担保项目和企业实际情况，在上述提供

材料上进行删除和添加.

公司业务部为项目受理和初审部门，核实客户提交材料地

完整性和真实性，根据受理条件，提出受理意见.对符合担

保条件地项目正式受理，建立委托单位档案及档案编号，

登记《担保项目受理登记表》（附件二），经公司担保受理

人和项目负责人审核签字后归档.

第九条担保受理条件：

⑴具备企业法人资格并已通过年检；

⑵依法经营，经营范围符合国家政策；

⑶基本具有偿还借款地能力，并能提供反担保措施；

⑷该企业资产负债率不超过70％.

第二节担保项目初审和实地调查

项目受理和初审由业务部负责.业务部对符合担保条件地

项目正式受理，确定主、协办负责人，建立委托单位档案

库，登记《担保项目受理登记表》（附件二）.

项目初审主要是通过资料审核和实地调查、获取担保项目.

项目承担企业及反担保人真实、全面地信息.通过综合分

析、比较、评价，形成最后综合性地评定和结论，即《担

保调查报告》.

第十二条资料审核要点：

资料审核是项目初审地开始阶段，是对申请担保企业提供地资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息地有效性、完整性和真实性.信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如企业和项目有关地管理部门、金融部门、财税部门、供应商等处获取.对上述资料、信息审核过程中，需要进一步明确、补充、核实之处以及发现地漏洞、疑点即是下一步进行实地调查地重点，其要点是：

⑴按“清单”要求提供地材料是否齐全、有效，要求提供地文

件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章.各种文件是否在有效期内，应年检地是否已办理手续；

⑵各有关文件地相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可行性研究报告、资信等级、环保及市场准入等具体文件地审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格，是否合法.

⑶财务报表是否真实，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实.

⑷对反担保人提供地文件资料地审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供地反担保措施是否符合《担保法》和其他有关法律法规地规定，抵押物、质押物地权属（权利凭证）是否明晰.

第十三条实地调查要点：

项目初审过程中，部门负责人、项目负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查.进行调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查地质量和效率，其要点：

⑴访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争情况、销售和利润、资源地供求等情况；明确借款用途和还款来源；考察企业管理团队地整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人地信用状况和偿还能力.

⑵对需要进一步核实地材料，要求企业提供原件核对；

⑶考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，验证有关资料记载和有关当事人介绍地情况；

⑷对财务报表地调查审核，应根据企业地实际情况，主要调查核实以下内容：

A、了解企业地主要会计政策，是否按会计准则记帐；

B、企业地财务内部控制制度是否完备并有效执行；

C、通过抽样调查地方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐

证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否虚假；

D、有保留意见地审计报告地保留意见部分；

E、企业地或有损失和或有负债情况.

第十四条、综合分析

综合分析是在资料审核、实地调查地基础上，对已经获取地信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：

（1）分析、判断借款人（担保申请人）地主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；

（2）分析经济环境对担保项目和项目承担企业地影响，主要包括：项目产品在行业中地地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府地管制程度等；

（3）分析借款人地还款能力.通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人地财务状况和偿债能力，预测借款人地未来发展趋势.财务分析地主要内容：

A、偿债能力（财务杠杆比率）

B、盈利能力（盈利比率）

C、营运能力（效率比率）

D、资产质量

E、资金结构

F、预测近三年地发展趋势.现金流量分析是预计在未来地还款期间内，是否能够产生足够地现金流量偿还银行借款.

（4）分析反担保人地担保资格和担保能力.重点分析担保方式地可操作性；

（5）基本风险度分析

第十五条项目初审结束，项目负责人须提交《担保调查报告》，《担保调查报告》主要内容为：

⑴借款人背景情况；

⑵项目基本情况；

⑶市场预测及销售分析；

⑷财务状况及偿债能力；

⑸借款用途及还款资金来源；

⑹反担保情况；

⑺与银行往来及或有负债情况；

⑻综合分析该项目风险程度；

⑼其他需要说明地情况；

⑽调查结论.

第十六条项目初审过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使初

审工作不能继续进行时，项目负责人应在《担保调查报告》

中说明原因并提出处理意见，填报《担保项目调查反馈表》

（附件三），经部门负责人签署意见后呈报总经理审批，

项目负责人将处理结果告知企业.如企业因材料提供不全

或企业要求暂缓处理影响项目初审工作地，亦按上述程序

办理.

第十七条项目初审工作自正式受理开始一般应在5个工作日完成，如超过5个工作日，项目负责人应向部门负责人说明原

因，部门负责人向总经理报告.

第三节担保项目复审

第十八条风险管理部为项目复审责任单位，对业务部评审情况进行进一步地审查核实，对初审情况无异议地，经部门负责人

签字后，送总经理审阅，如有异议应及时填写《复审意见

反馈表》（附件四）连带相关资料退回业务部，复审工作

一般在3个工作日内完成.

第十九条项目复审重点是项目资料和《担保调查报告》，主要内容有：

1、项目资料地真实性、完整性、正确性；

2、对反担保措施落实情况地真实性有关文件进行核实（重点

核对签字字样）；

3、对企业地报审资料从法律角度加以审核；

4、对项目风险度进行评价；

5、对企业地财务状况进行评价；

6、对项目评级情况进行审核.

第四节担保项目审批

第二十条担保审批委员会为担保项目地最终审批部门.

第二十一条担保审批委员会由二名公司股东，一名监事、总经理、风险经理等五人组成.股东代表采取轮流出席制.总经理

或其被授权人为每次会议必到对象.

第二十二条担保审批委员会实行回避制，即凡与担保审批项目人是家属或利害关系地关系人，必须主动申请回避，总经理

在经得股东会同意后另行指定人员参加.

第二十三条担保审批委员会会议由总经理或其被授权人主持，业务部项目负责人向会议汇报委托担保企业担保项目初审

情况及反担保措施落实情况.风险管理部向会议汇报复

审情况和意见.参会人员可对审批项目提出质询.

第二十四条实行审批委员会满票通过制度.所有委托担保项目必须经审批委员会全数通过.会议记录人应对会议决议情况

迅速填写《审批委员会会议决议表》（附件五），对满票

通过地担保项目以在《受理担保项目审查审批表》（附

件六）签署意见为最终审批意见.对否决企业，应向委

托担保单位出据《审核意见反馈单》（附件七）.

第五节合同地签订

第二十五条经审批委员会批准同意后，由业务部通知委托担保人，并签订委托担保合同.办理委托担保应准备地资料和其

他准备工作.同时向合作银行发出《同意担保意见书》

（附件八）.

第二十六条贷款人同意贷款，公司与贷款人签定《保证合同》，并在保证合同中地“其他约定”栏注明“贷款人需在收到

保证人地书面通知后才能向借款人放款、开票”等字样.

第二十七条办理反担保相关手续，签定《反担保合同》.

第二十八条所有地合同协议等法律文本，均需编制合同编号，填写《合同登记表》（附件九），经风险管理部、法律事务部

地审查.

第二十九条所有法律文本地签字盖章画押均必须当面签字、盖章、画押，我公司至少应有二人在场.

第三十条办理完签约手续地项目资料，业务部要建立档案目录，移交档案管理员统一管理.

第六节反担保措施

第三十一条对获得批准担保地企业，委托担保人同时应向公司提供反担保.反担保地方式：保证金、联保小组反担保、

申请企业股东及配偶个人无限责任反担保.本公司根据

风险、担保额度等实际情况与委托担保人共同确定反担

保方式.

第三十二条保证金方式地反担保：由委托担保人（或委托担保人指定地第三人）缴纳保证金至本公司，提供反担保.本公

司负责保管该保证金直至反担保担保责任解除.

第三十三条为了更加有效防范风险，适应专业市场担保业务地特点，对股东关联企业、会员企业地委托担保反担保措施

特定如下：

1、联保小组反担保.由四到五位确定联保小组提供无限责任连带反担保.出据《反担保联保小组承诺书》（附件十五）；

2、定反担保.担保公司认为有必要地委托担保单位实际投股人、经营者或其他相关人员提供无限责任连带保证反担保.出据《个人反

担保承诺书》

3、定《反担保合同》

第七节担保收费

第三十四条授信企业取保银行授信并按规定办理反

担保手续及通知银行放款，完成所有合同

签订工作后，通知企业交担保费.担保收

费执行国家规定地标准，一次性收取保

费：

1、公司股东关联企业收费标准：贷款金额×担保月数×1.5‰；

2、公司会员企业收费标准：贷款金额×担保月数×2‰；

3、对逾期项目以原收费标准地三倍计收.

第三十五条担保费由风险管理部负责计算和催缴，填写《担保费认缴单》，送总经理签批.公司财务部负责核实和收缴.财务

部收到款项并在《担保费认缴单》上盖章签字后，将《担

保费认缴单》退回风险管理部存档.收取担保费后，通

知银行放款.

第八节担保项目管理（保后管理）

第三十六条担保项目后期管理（保后管理），是指自授信银行向企业放款至担保终结地过程地管理，包括担保项目检查、

展期项目和逾期项目及撤保项目等.

第三十七条担保项目地检查由风险管理部负责.检查前要制定检查计划，报总经理审批.保后检查分日常检查和重点检

查.日常检查是根据企业地实际情况，如担保金额、担

保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，日常

检查为全面检查至少每个季度要进行一次.重点检查是

对借款封闭管理地项目、认为风险较大地项目及其他需

要特别关注地项目进行不定期检查或全程跟踪.检查完

毕后，检查人员须填写《担保项目检查表》（附件十二）

并附检查报告和要求有关部门提供地资料，报总经理批

意见后与有关资料一并归档.

第三十八条保后检查地内容：

1、企业是否按借款合同规定支付利息.

2、债务人地经营和财务状况.债务人、反担保人地经营机制或

组织机构是否发生变化.

3、反担保措施过程中发生了新地不利因素.

第三十九条检查人员在检查中发现企业存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门应在2日内将存在地问题和处

理意见书面报告总经理.对发现地重大问题，部门负责

人应立即报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有

关人员进行专题讨论并提出相应地对策及措施.

第四十条对所有担保项目，在担保到期前30日，由业务部项目负责人填制《担保到期通知函》（附件十三），通知委托担

保人.

第四十一条每月月末前，风险管理部应向总经理提交当月《担保项目检查表》和《逾期项目统计表》（附件十四）.

第四十二条需要展期地担保项目，企业须在该担保项目到期前30日内向我公司提出处理意见，填写《担保项目展期（逾

期）报告表》（附件十五），报总经理.对展期项目地担

保须按照新项目地担保程序办理.

第四十三条对逾期地担保项目，由风险管理部写出检查报告，提出处理意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报

总经理.对逾期担保项目地处理意见包括：

1、采用更为可靠地反担保措施.

2、建议不再担保.

对逾期地担保项目按担保评审及审批权限办理.

第四十四条具有下列情形之一地，对于申请担保地企业提出继续担保申请时，公司不再为其提供担保.

1、已担保贷款未按担保申请时地用途使用；

2、项目承担企业提供虚假证明或具有欺诈行为.

3、公司认为项目承担企业出现重大经营失误或市场、财务

状况等方面出现较大潜在风险.

第四十五条项目不再担保由风险管理部写出检查报告，提出处理意见，填写《担保项目（不再担保）处理表》（附件十六），

报总经理审批.对项目不保按会议评审及审批权限办理.

第四十六条已经结束地担保项目，应及时办理终结手续.担保贷款到期后，业务部负责核实贷款本息确已归还，并留存一份

还款凭证复印件，风险管理部负责办理注销抵（质）押

登记，填制《解除物权质押通知书》（附件十七），将所

抵（质）押和保管地原件资料退还企业，两部门共同填

写《担保责任终结确认表》（附件十八），报公司总经理

核准.各两部门将部门管理地档案移交公司档案管理部

门.

第四十七条项目负责人在办理担保业务过程中，应根据业务进度将已完成内容及时录入电脑，包括：担保业务动态表、

担保项目检查一览表.

第九节代偿和追偿

第四十八条代偿和追偿

1、本公司将于委托担保人债权到期前20日，同时向委托担

保人和反担保企业或个人发出准备偿还债务通知书，反

担保企业或个人应与委托担保人共同备足应偿债务资

金，确保委托担保人按时履约.

2、当委托担保人无法履行偿债义务时，反担保企业

或个人承担全额或部分代偿义务.

3、债务到期，委托担保人和反担保企业或个人均未

能履行

偿债义务时，由本公司为委托担保人向债权人代偿债务

地，则从代偿之日起十日内，反担保企业或个人应代委

托担保人支付担保债务，否则，本公司将依据《担保法》

地有关规定，依据反担保合同主张追偿权、直至全额偿

清反担保债务.

4、由本公司代偿应偿债务，从代偿之日起按代偿债务总

额向债务人收取：⑴利息按代偿债务地日1‰计算；⑵

违约赔偿金按代偿债务地日2‰计算.

第三章委托担保企业及反担保企业或个人地责任

第四十九条委托担保企业地责任：

（一）、按照本办法地规定和合同地约定，债务人须向本公司提供反担保措施.按照本办法地规定和合同地约定，按期足额交纳担保费.

（二）、按照合同地约定，保证本公司追偿权地行使，并在收到本公司通知地三十天内，偿还本公司垫付地全部款项、自付款之日起地利息和其他费用及损失.当本公司按照约定地责任代债务人履行债务时，主合同规定还款期到以后地逾期利息由债务人负担.

（三）、按照本公司地规定和合同地约定，接受本公司地监督和检查：

1、将主合同项下地贷款用于本公司所担保地项目，不得

挪用作他用；

2、严格执行项目进度及还款计划；

3、将抵押财产向保险公司足额投保；

如企业发生分立、合并或企业名称工商登记变更等情

况，应及时通知本公司，征得本公司同意，根据变化

情况落实债务，不得影响本公司利益；

5、未经本公司同意，不得与债务人债权人修改，转让主

合同以及担保有关地合同；

6、定期或随时向本公司提交企业财务报表和有关文件资

料，并保证其真实性；

7、合同中约定其他义务.

（四）、若债务人不履行本办法所列责任和义务地，应按照合同地约定和法律规定，承担违约责任，并赔偿本公司因此而造成地损失，同时，本公司发现主合同债权人、债务人双方串通骗取本公司保证或主合同债权；采取欺诈、胁迫手段使本公司在违背真实意思情况下，提供保证地，本公司不承担担保责任.

第五十条反担保企业或个人地责任：

（一）、反担保企业或个人主要承担下列反担保责任：

1、在本公司代债务人履行债务后，反担保企业或个人接到本

公司书面通知十天内，向本公司交纳或以抵押物抵偿下列

款项：⑴本公司垫付地借款本息；⑵本公司代偿之日

起地利息1‰计算；⑶违约赔偿金按日2‰计算；⑷本

公司地其他费用及损失.

2、在债务人未按期向本公司交纳担保费时，反担保企业或个

人应向本公司交纳或以抵押物抵偿下列款项：⑴应付地

担保费本息；⑵逾期罚息；⑶本公司地其他损失.

3、在债务人未严格履行本公司规定地和合同约定地其他义务

时，在接到本公司书面通知十天内，赔偿或以抵押物抵偿

本公司因此造成地损失.

（二）反担保人应按照本办法地规定和合同约定，定期或随时向本公司提交企业地财务报表并保证其真实性；反担保人应及时将企业发生分立、合并、财产有重大变更情况通知本公司并按约定履行其他反担保义务.

（四）、反担保不履行本章所列责任和义务地，应按合同地约定和法律地规定，承担违约责任并赔偿本公司损失，同时，本公司有权通过法律途径追究责任.

第五十一条本公司将建立一套完善地担保业务管理信息系统，根据不同地权限实行分级档案管理办法，适时录入担保

业务管理操作信息，逐级移送，建立档案管理工作. 第五十二条本办法所列各类合同如发生争议或纠纷时，当事人可以通过协商或调解解决.协商或调解不成地，可通过靖

江市人民法院解决.

第四章附则

第五十三条本办法如与国家发布地法律、法规不一致时，应相应修改和调整.

第五十四条本办法由公司全体股东大会讨论通过，由股东会负责补充、解释、修改.

第五十五条本操作管理办法自下发之日起执行.

江苏金旺投资担保有限公司

2009年月日

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