四平地区农村养老普惠金融保障措施研究
时间：2021-01-01 10:24:26 来源：达达文档网 本文已影响 人 
摘 要：随着全球老龄化的形势越来越严峻，我国农村老年人的养老问题越来越突出。相对于沿海农村地区，东北地区的农民养老面临更大的困难。以四平地区的农民为研究对象，分析当地农民养老存在的主要问题和金融支持存在的问题，并提出养老金融支持的策略，以期通过普惠金融措施改善该地区农民的养老局面。
关键词：四平地区;农村养老;金融支持
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2020）33-0044-02
我国幅员辽阔，人口众多，很多资源的分布都存在不平衡的现象，养老机构和养老资源的分布也呈现出很大的不均衡性。具体表现为，经济发达的沿海地区，养老资源丰富，养老产业发展较好，老年人的生活状况更加理想;而经济欠发达的地区，养老资源也比较欠缺，由于资金不足，养老产业的发展远远滞后于养老的需求，养老问题矛盾重重。随着人口老龄化脚步的加快，全世界范围都面临着如何解决好人口老龄化问题。广大农民为我国的经济发展做出了突出的贡献，但是由于经济资源的趋利性质，农村地区获得经济资源的机会非常少，这种不平衡极大影响了农村居民的生活质量，农村地区养老问题所面临的困难更加突出。因此，加大对于农村地区养老问题的研究，改善农村地区老年人的生存质量已经刻不容缓。
一、四平地区农业农村概况
四平市，历史悠久，具有英雄城的美誉，作为东北重要的粮食生产基地，农业是该地区的核心产业。
随着地方经济的快速发展，四平地区农业的发展也比较快，农业产值呈现出逐年上升的局面，但是粮食播种面积近几年有所下降，粮食播种面积下降的原因有很多，但是与农村青壮年劳动力进城务工，导致耕地无人种植也有一定的关系。四平地区的主要粮食作物有区域、水稻、大豆，在这几种农作物的播种面积中，玉米的种植面积呈现出下降的趋势。
在四平地区的人口结构中，统计数据显示，截至2019年，全市人口共计318.2万，其中城镇人口116.2万人，乡村人口202.1万人，乡村人口占比为63.5%。在我国城市化率的统计调查排名中，排名靠前的一些城市最高已经达到了100%，大部分也达到了70%以上。而对比而言，四平的城市化率比较低，因此解决好农村农民问题对四平来说更为关键。
二、四平地区农村养老存在的主要问题
随着经济的发展，农村居民的生活水平不断提高，由于农村青壮年劳动力大量外出务工，致使农村“空巢老人”数量急剧增加，老年人的精神负担和生活负担越来越重，部分农村老年人的生活处于相对贫困状态，而这些问题都亟待妥善解决。
四平地区的农村养老体系主要由三部分构成：家庭养老模式、社区养老模式和机构养老模式。尽管是三种模式并存，但是起主要作用的还是家庭养老模式，由于养老产业资金的短缺，社区养老模式和机构养老模式的发展都比较缓慢。除了金融支持以外，这两种模式发展缓慢主要还有两方面的原因。其一，来自农村家庭的问题。受到中国传统文化的影响，农村家庭有一些老年人和其子女不认同养老机构养老，认为送老年人去养老机构是一种不孝顺的行为，会被人耻笑，由于文化水平低，对养老机构的认知有限，不愿接受养老机构的服务;其二，养老机构本身存在一定的问题，相对于日益增长的老龄人口，养老机构的相对数量明显不足。存在的这些问题导致机构养老目前的发展状态也不理想。
然而，在四平农村地区主要的家庭养老模式的现状也不容乐观，表现为以下几方面的问题。
1.与子女在一起共同生活的老年人负担过重。四平地区很多农村家庭青壮年劳动力到城市务工，除了秋收时节回家帮助老人秋收，大部分时间都留在城市，无法陪伴老人，却把整个家庭的重担交给父母。同时由于留守儿童的存在，使得留守的老年人不仅要照顾自己的起居，还要负责照顾孙子女或者外孙子女的生活起居，身体和精神上都非常辛苦。
2.独居老人生活难以自理。农村的很多老年人因家中的多种原因不能与子女们在一起共同生活，只能选择独居生活，独居老年人的承包地难以耕种，家庭的生计难以支撑，加之有些老年人的子女经济条件差，在经济上不能赡养老人。这样的家庭老人只能靠自己，体弱多病丧失劳动力，缺粮缺钱，艰难度日。
3.无子女老人的生活无法得到保障。这部分老人都属于五保户，分散居住，一年由政府发给五保供养款，村委会负责维持生计的粮食和柴火，不过由于农村土地承包责任制的实行，村民素质的差别和村集体经济的薄弱使有些村在给五保户兑现粮食和生活护理方面出现问题;部分入住乡镇敬老院的五保户，敬老院包吃穿住医，生活水平较高，但由于敬老院管理经费不足，对生活不能自理的五保老人不能接收。
三、金融支持存在的问题
我国农村养老的现状不容乐观，尽管究其原因是多方面的，但是金融支持力度偏低是一个突出的问题。
众所周知，金融行业向来是逐利的行业，资金必然会流向收益率更高的地区和行业，因此，银行等金融機构的大多数资金都流向了城市，流向农村的资金相比之下就很少，尽管有向农村倾斜的政策性银行，比如农业发展银行，但是银行为了利润也都会争夺城市的资源，即使存在一些专门针对农村服务的政策或者服务，但也不足以解决农村地区资金短缺的问题。这是一个固有的问题，而农村养老产业的高风险、低收益的特点，更使得金融资金无法更多地投入进来。
尽管各保险公司有一些针对农村养老设计的险种，但是由于在农村地区的宣传力度不够，同时由于养老保险产品本身存在投资回报率偏低等问题，使得本来就对保险产品持怀疑态度的农村老年人参与商业保险的可能性更加偏低。
由于目前我国金融行业对于农村养老产业的支持力度偏低，无法对我国养老产业的发展起到足够的支持作用，所以，我国的养老产业发展相对一些养老体系发达的国家而言要落后许多，尤其是农村的养老产业。农村养老产业发展的落后，严重滞后于经济的发展速度，因此农村老年人的生活质量也无法得到保障和提高。金融支持的方式有很多，像社会基本养老保险、商业养老保险、养老基金、银行理财产品和土地流转信托等多种方式，但是这些方式尤其是基金和信托市场基本上还是个空白，理论和实践经验都比较少，由于多因素的影响，对农村不论是养老产业还是经济建设的支持力度还是偏低的。一个完善农村养老的金融支持体系需要多方面力量的相互配合，需要有完善的养老机制、丰富的适合农村老年人的保险产品、农村养老基金的稳定的较高收益以及适合农村来年人的理财产品等，而我国的金融支持在以上几个方面显然都存在不足之处。
四、国际养老模式经验借鉴
1.美国具有成熟的以房养老模式。在美国，住房反向抵押贷款市场化程度较高，以此作为支撑促进了以房养老模式的建立和完善，通过财务自由、房屋保有和保险示范计划三种抵押贷款方式，分别面向经济条件高、中、低三种人群市场，涉及每一层次的居民，使每位居民都可以通过住房反向抵押得到贷款来提高自己的生活质量。而美国是金融市场化程度比较高的国家，大量的养老金流入金融市场，金融市场的发展为养老产业的发展增强了后劲，提供了有力保障，投入在金融市场的养老金，通过其稳定的高收益，增强了养老保障的经济基础，可以说是所谓的金融养老模式。
2.在德国的养老模式中，尽管也是家庭养老、社区养老和机构养老相结合的模式，但是这三种模式的适用对象是非常明确的。其中，在三種养老方式中占比最高的是家庭养老模式，按照这种模式养老的老年人基本都具有良好的身体状态，日常的生活都是自己来负责的，不需要其他人的协助。社区养老的地点也是以家庭为主，但是这种养老方式的老年人通常是生活不能完全自理的，需要其他人比如家人或者护理人员的协助才能照顾好自己的生活。而机构养老以失去劳动能力、离不开别人照顾的老年人为主，他们在专门的养老机构中，由专门的护理人员进行照料，安度晚年。此外，德国的“时间储蓄”也是值得我们借鉴的方法。年龄稍小的老年人，可以通过照顾其他需要照料的老年人来储蓄时间，而这个时间待到今后自己需要照顾的时候就可以换回等量的被照顾的时间，这样也减轻了对于护理人员的需求压力。
五、四平地区农村养老金融支持的策略
1.利用积极的政策吸引社会资金进入养老产业。针对社区养老和机构养老面临资金困境的难题，政府部门需要制定一些有利于吸引资金的积极政策，提高社会资金投放在养老产业的投资回报率，加大国家的支持力度，加大宣传力度，适当放宽政策约束，给予社会在农村养老产业创新的空间。随着农村居民对于政策的理解和思想观念的转变，随着农村经济的发展和城镇化速度的进一步加快，农村具有更加广阔的升值空间。
2.银行业等金融机构加强针对农村养老产业的支持。普惠金融的思想强调的是资金的使用机会平等和金融的可持续发展。从目前的金融资金配置来看，城市拥有更多的资源，农村地区处于劣势。因此，从国家大力支持的普惠金融角度出发有必要引导银行等金融机构将资金投向农村地区。虽然这些机构都是以营利为目的，但是从一国经济发展的宏观角度考虑，不能只将眼前的利益放在首位，要目光长远，制订长期计划，实现机构平衡，在更大程度上盈利。要看到农村地区的未来优势，只要合理利用资金，把控风险，加强管理，当农村的养老产业发展到一定程度以后，收益必然会逐渐最大化。同时，也要鼓励银行等金融机构积极创新，开发更适合农村地区的金融产品，实现共赢。
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[4] 李中秋.中国人口老龄化背景下的多元化养老模式研究[D].成都：西南财经大学，2013.
[责任编辑 晨 丹]
收稿日期：2020-05-07
基金项目：2020年四平市哲学社会科学课题研究项目“四平市人口老龄化条件下农村养老普惠金融保障措施研究”（SPSK20038）
作者简介：王雪丽（1982-），女，黑龙江双城人，讲师，硕士研究生，从事农村金融研究。
