人工智能技术在催收行业的机遇、挑战及对策
时间：2021-02-08 02:04:26 来源：达达文档网 本文已影响 人 
摘 要：2020年春节前后的疫情，虽然让催收行业雪上加霜，但也带来新的挑战与机遇。目前利用大数据和人工智能技术具有非常广阔的市场前景，本文在分析我国第三方债务催收行业的困境、人工智能技术在催收行业发展前景的基础上，探讨在非接触背景下人工智能技术在催收行业的机遇与挑战，指出催收行业持续发展的努力方向。
关键词：人工智能;催收;机遇;挑战;对策
基金项目：2020年度广西高校中青年教师科研基础能力提升项目：大数据技术在广西“第三方”债务催收业务中的应用研究（编号：2020KY40002;主持人：覃方彦）
2019年10月发生的51信用卡事件，同年11月，中国最大的信用卡催收公司——湖南永雄公司计划在美国紐约交易所上市，随后又取消上市计划，一系列事件将第三方债务催收行业拉入大众视野。在《2019中国消费信贷市场研究》报告中，通过对全国30个省区110个城市的调查显示，我国愿意采用消费金融服务的成年人年增速超过10%，民众对消费金融公司的接受度和满意度不断提升。2013年，我国逾期消费贷款余额为4686亿元，预计到2022年，这一数字将达到3.84万亿，约为2013年的8倍，逾期消费贷款规模增长极为迅速。催收行业有着广阔的市场前景，2020年春节前后的疫情，虽然让催收行业雪上加霜，但也带来了新的挑战与机遇。
一、传统催收行业面临行业洗牌的严峻形势
近年来，我国银行信用卡逾期和众多消费金融公司的催收业务，大多通过金融服务外包的方式交由第三方债务催收公司进行催缴。传统的催收行业通常采用以下四种方式：电话催收、家访催收、暴力催收和法律催收，大部分的第三方债务催收公司采用的都是电话催收方式。在电话催收过程中，客户数量巨大，金额相对较小，需要消耗大量人力成本，同时由于催收人员供不应求，人员流失率非常高，规范操作难以把控等因素，导致催收行业在发展过程中时刻面临着提高回款与减少违规的两难境地。
二、人工智能技术在催收行业的发展前景
（一）国务院和央行发布的规划为金融与科技更好地结合指明了方向，金融行业需要借助科技的力量来规避风险，满足监管与合规的要求。
国务院印发的《新一代人工智能发展规划》（2017）指出，新一代人工智能相关学科发展、理论建模、技术创新、软硬件升级等整体推进，推动经济社会各领域从数字化、网络化向智能化加速跃升。在实际应用中，人工智能技术不断发展，市场规模也在不断扩大。
（二）随着我国互联网金融的迅猛发展，小额不良贷款快速增加（总量增加，数量增加），利用大数据和人工智能技术批量化、智能化处置，在减少人力支出、提高工作效率、降低运营成本和进行合规管理方面具有非常广阔的市场前景。
一些规模较大的催收公司开始采用智能外呼机器人进行逾期款项的电话催收。智能外呼基于自然语音识别，能对客户提问快速响应，通话过程中还可以随时打断，不会有任何不良情绪，具有较好的实用性。据网上统计资料，智能外呼只需要80分钟就能完成2000多位客户的联系工作，而如果是采用人工来完成等量的工作则需要20个人。可见，通过在运营成本和回款效率之间进行权衡，如果能利用人工智能技术来降低人工成本、提高催收回款率，这项技术在催收行业就具备极为广阔的发展前景。
三、非接触背景下人工智能技术在催收行业的机遇与挑战
（一）机遇：人工智能以无接触的方式极大满足了疫情期间无人化、非接触的需求，催收行业对于人工智能技术的需求被提升到一个新的高度。
众多以催收为主业的公司，基于成本与效率的权衡，没有足够的动力将人工智能技术应用到日常催收工作中。2020年的新冠病毒肺炎疫情导致很多行业无法正常运营，员工无法正常工作，此时催收行业对于人工智能技术的需求被提升到一个新的高度，人工智能以无接触的方式极大满足了疫情期间无人化、非接触的需求。据网上消息，一些消费金融公司将AI、云计算、大数据等科技手段应用到催收工作中：马上消费金融公司利用自身的大数据风控技术来判断用户拒绝偿还欠款的理由是否属实;搜易贷公司作为搜狐集团旗下的互联网金融平台，利用人工智能技术进行全周期风险管理。这些公司的实际操作表明，在疫情这场没有硝烟的战斗中，大数据和人工智能扮演着越来越重要的角色。通过制定合理的人工智能解决方案，以人工智能技术来优化整个催收流程，可以帮助催收企业在人工成本高企、工作人员无法返工的情况下保证催收工作的正常运转。此外，催收行业对于人工智能技术的需求，对于智能信贷解决方案服务商来说也是一个很好的发展机遇。
（二）挑战：无论从政策层面还是技术应用层面，人工智能技术的发展与应用都是大势所趋，但是在催收行业真正实现广泛推广还存在较大难度。
1. 人工智能技术的应用必然会增加催收公司的运营成本，应用人工智能带来的回款率的提升能否有效覆盖应用人工智能技术的成本还不明确
在债务催收行业中，人工智能技术的应用需要在成本支出和回款提升之间寻求一种动态平衡。在语音外呼、质检、报表、分案这几个催收的主要环节中，目前业内人士认为人工智能较为有效的是质检和报表两个环节，而语音外呼和分案这两个部分中智能催收对回款效率的提升还有待进一步观察。
根据我们对不同规模催收公司的调查所示，这些公司大多在质检和报表这两个环节采用了人工智能技术。自动化报表能够将之前和当前的催收情况便捷记录下来，便于后续工作的开展;在质检环节，通过人工智能的语音识别技术，先将语音转换为文字，再由关键词检索，以核对催收人员是否有辱骂、威胁等违规行为，这些应用对工作效率的提升有较明显促进作用。
2. 个人金融信息安全与债务人信息数据获取的矛盾冲突，已成为制约人工智能技术能否广泛应用的一个重要因素
